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对于中小企业融资难的金融机制障碍及对策
 

  中小企业是我国经济舞台上一支极为活跃的力量,是推动国民经济持续、稳定、发展、构造市场经济主体和促进社会稳定的生力军,特别是在当前,在确保国民经济增长、缓解就业压力、实现国民经济战略调整、优化经济结构、发展地方经济和增加财政收入等方面日益发挥极其重要的作用。然而,近年来,中小企业的发展势头有所减缓,主要原因在于中小企业融资困难。融资难成为中小企业发展的一个很大障碍。文章从金融机制角度,分析中小企业融资难的原因,并提出解决对策。
  
  一、中小企业融资难的金融机制障碍
  
  中小企业的融资主要来自两个方面,一是中小企业创业者自身投入资金和企业发展过程中的收益资金,即内部融资;二是企业外部融资。中小企业在企业创立之初,由于投资规模较小,产量有限,因此较重视企业的自身积累。然而,如果仅靠企业的留存利润来作为企业发展资金的唯一来源,企业的规模发展是很有限的。
  随着企业规模的扩张,企业内部融资无法满足企业生产经营的需要,外部融资则成为企业扩张的主要融资手段。外部融资包括直接融资和间接融资。直接融资又包括股票和债券融资;间接融资主要是指银行贷款。一般而言,中小企业融资困难,主要是外部融资难。目前我国中小企业涉及的外部融资渠道主要有:银行贷款、票据融资、发行企业债券、股票融资、租赁和民间借贷等。对大多数中小企业来说,上述融资渠道都存在很多困难。
  造成以上这种现状的原因有很多,而金融机制不健全是一个重要原因。具体表现在以下几方面:
   (一)银行信贷管理体制需要进一步完善
  金融业随着我国市场经济体制改革的不断深入而逐步走向市场化,而国际金融危机的教训和国内金融资产质量不高的现实,使得国有商业银行开始实行市场化的资产负债风险管理,把清理金融资产、化解不良贷款为工作重点。于是,各商业银行在信贷管理制度上进行重大调整,普遍上收信贷管理权限,实行集约化经营,压缩不良贷款,集中资金投向大城市、大企业、大项目,而中小企业自然在压缩之列。
  商业银行加强风险管理以后,在信贷管理中推行的授权授信制度,以及资信评估制度主要是针对国有大中型企业而制定的,使信贷资金流向国有企业和其他大中型企业的意愿得以强化,而且近两年来,银行信贷资金向“大城市、大企业、大行业”集中有进一步强化的趋势。
   (二)金融机构运用机制存在缺陷
  我国的金融组织体系是以少数大银行为主,辅以若干中小金融机构(如股份制商业银行、城市商业银行和农村信用社等)而形成的,其运用机制存在严重缺陷。目前四大国有商业银行的产权虚置问题仍未得到很好解决,由此导致银行法人治理机构严重扭曲,内部人控制现象十分普遍,银行的不良贷款率仍居高不下,贷款风险增加,故放贷能力和积极性均受影响。即使是股份制商业银行也存在着产权制度不健全的问题,其背后的“老板”仍是国有企业,故同样存在所有者缺位及由此导致的内部控制和道德风险。改制后的城市商业银行多从城市信用社的多级法人转制而来,由于改制过程中过于“一刀切”,使得部分城市商业银行出现亏损甚至支付危机,导致主营业务相对萎缩,经营能力下降,对中小企业的融资服务既缺能力又缺胆量。  

 (三)商业银行的工作流程与中小企业资金需求不适应
  目前,商业银行贷款业务的流程长、环节多,而中小企业对资金的需求以短期贷款为主,具有要得急、次数多、额度小、风险高的特点,贷款的周期也难以准确测算,逾期的可能性较高。显然,资金供求的不同特点使得双方在操作中很难“对接”。在商业银行方面的表现就是:管理成本高、单项融资交易成本高。这也导致商业银行对此类业务不热心。商业银行在贷款发放操作上没有区分大企业和中小企业,即将中小企业与大企业放在同一标准上来衡量,这显然会使中小企业失去大量的贷款机会。

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