内容提要：电子认证取代传统手工认证是银行在开展支付结算业务中对客户身份合法性认证的必然趋势。本文通过比较两种电子认证方式——图像认证和变码认证的各自特点，提出图像认证代表电子认证方式的发展趋势，从而为银行实务工作的开展提供指导。
关键词：电子认证 图像认证 变码认证
银行在开展支付结算业务过程中，客户身份合法性认证是十分关键的环节，对防范诈骗风险，维护客户利益，保障资金安全等具有重要的意义。传统人工认证程序和方法无论从效率上还是效果上都存在着不足，难以适应经济发展对银行结算业务安全性所提出的要求。先进的电子认证程序和方法，包括图像认证、变码认证等，已得到发展并在实践工作中加以运用。本文研究的重点并非讨论传统认证技术的缺陷，而是探讨在电子认证技术背景下，图像认证和变码认证哪一种更加适合认证业务的未来趋势，从而为银行实务工作的开展提供指导。
一、图像认证和变码认证的原理简析
本文认为，图像认证和变码认证走的是两条不同的技术路线。在传统人工认证过程中，支付凭证上的图章对于银行而言具有“双重意义”。一是法律上的形式意义，根据《票据法》和《支付结算办法》，客户加盖的图章是办理支付结算的唯一依据，未加盖图章，凭证肯定无效；二是认证中的实质意义，认证工作的内容就是将凭证上的图章与客户开户时的预留印鉴进行比较。图像认证继承了传统技术的衣钵，用计算机图像处理及人工智能识别技术代替了人工识别技术，而变码认证另辟蹊径，保留了图章法律上的形式意义，而将认证中的实质意义另外赋予了基于电子加密技术的变码印鉴，这两种技术均实现了认证工作质的飞跃。以下分别对它们的工作原理和程序进行说明。
（一）定义
图像认证是利用计算机图像处理及人工智能识别技术，通过光电设备摄入票据上的受检图章印鉴，与系统中预留印鉴进行比对校验，并由电子验印系统自动给出印鉴真伪判断结果，判断的主要依据是图章的外框重合率和笔画重合率。
变码认证是利用电子加密技术，将一组或几组电子数字代替图章作印鉴，通过检验密码的正确性来验证客户身份合法性。
（二）认证程序
图像认证系统和变码认证系统的程序如下表所示：
（三）认证系统流程图
图像认证系统和变码认证系统见流程图。
（四）电子认证较人工认证的优点
1、有助于银行防范外部风险。由于电子刻印技术使印章复制的精度非常高，远远超过了人工肉眼的分辨范围，印鉴的真伪已很难鉴别，人工验证的可靠性已变得很低。基于电子手段的图像认证和变码认证均运用计算机自动识别的方式，大大降低了由于人工判断失误而造成风险的可能性。前者是通过图像认证系统提高图像采集的精确度和几何比对的准确性，后者则是通过一组经过加密算法得出的数字来代替图章，从而减少复制的几率。
2、适应银行电子化的需要，实现票据的通存通兑。在银行业务中，资金周转率是至关重要的因素。随着金融电子化的进一步发展，票据区域性乃至全国范围内的通存通兑是必由之路。传统的人工认证由于无法实现数据信息的共享，使得票据的支付只能在开户网点或同城分行范围内实现。而基于电子技术的图像认证和变码认证可以建立统一的数据库，实现全行范围内的数据集中和共享，存取方便且安全性高，有利于实现通存通兑。
3、提高银行支付业务的处理效率。传统人工验证图章印鉴的方式，依靠人工和肉眼的校对，既繁琐又效率低下，而且容易出错，已不能适应当前银行业业务量急剧膨胀的形势，必须借助计算机系统采用电子验印的方式，实现自动化处理，图像认证和变码认证能够有效提高银行处理业务的效率，更好的服务于客户，节省客户宝贵的时间。
4、规范业务操作流程，便于加强内部控制管理。在电子手段下，验印一旦嵌入了业务操作流程，就成为了一项有效的内部控制措施。内部控制体系的设计原则之一是各项工作要留下明确的痕迹，从而便于检查和监督。验印作为流程的必经步骤，一方面不经验印，业务处理无法流转到下一步，从而保证了身份合法性验证工作的切实开展和作用的有效发挥；另一方面验证本身在计算机中留下了痕迹，为事后分析提供了信息，便于对相关工作进行检查和监督。
