我国商业银行中间业务存在的问题及其对策

我国商业银行中间业务存在的问题及其对策

陈娜娜

（江门市蓬江区人民检察院）

摘要：我国商业银行在发展过程中正面临着严峻的挑战，从我国加入WTO起，商业银行就面临着激烈的竞争，尤其是在近几年，我国金融市场进一步开放，以传统业务作为主要收入来源的商业银行受到了极大的挑战。在这样的情况下，发展商业银行中间业务就显得尤为重要。

关键词：商业银行；中间业务；对策

一、商业银行中间业务概述

1.商业银行中间业务的概念

中间业务是指商业银行在使用较少的自有资金的情况下，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，利用自己的网点、人才、信用等优势为客户提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。与资产负债业务的区别是，中间业务较少占有自有资金，开展起来比较方便。

2.中间业务的分类

在国际上，对中间业务的分类是依据中间业务的收入来源进行划分的。比较常见的是将中间业务分为信托业务、投资银行和交易业务、存款账户服务业务、手续费类收入和其他手续费类收入等五大类。我国商业银行的中间业务可以根据人民银行的规定划分为支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管类、咨询顾问类、其他类共九大类。

二、我国商业银行中间业务存在的问题

（一）规模较小

我国商业银行的中间业务从上世纪70年代发展以来，中间业务经历了发展的过程，例如，在2007年以前增速十分的快，尤其是在2007年，部分银行中间业务收入比上一年增长了一倍，其他银行也有大幅的增长。但是到目前为止，许多商业银行并未把发展中间业务调整为战略重点，规模不够大。有些银行依旧通过中间业务来增加存款。直到2012年四大国有银行的中间业务占比也只是在17%～20%之间，远远低于发达国家中加业务占比50%的水平。中间业务对银行收入的贡献也比较低，当存款业务发生比较大的变化时，银行的收入就会发生大的波动[1]。

（二）组织管理体系不健全

我国商业银行在中间业务的组织管理方面虽然有自己的管理体系，但是它并不能满足当前中间业务发展的需要，仍有很多地方需要改进和完善。

我国商业银行的组织管理体系基本上是从传统的信贷业务借鉴而来，导致了决策链长业务分割现象严重。由于遵循目前的审批制，办理业务过程中需要层层报批与审理，大大降低了开展业务的效率，在一定程度上阻碍了中间业务的发展。银行开展中间业务的不同部门之间有各自为政的现象，协调性不足。在这种管理体系下，中间业务没有进行统一的规划和管理，各个部门之间不能更好的配合，降低了营销的效果，同时也使得营销资源不能共享，造成重复营销浪费资源。这样银行就要付出较高的中间业务成本，削弱了中间业务收入，影响中间业务规模的扩大[1]。

（三）市场营销滞后

目前，商业银行还没有形成以公众为主的营销理念。社会公众是国内银行最大的客户群，储蓄存款往往占银行存款总额的一半左右甚至更多，长期以来，国人根深蒂固的消费观念以及勤俭节约、量入为出的生活习惯，使得消费信贷、个人理财等业务不像西方商业银行那样已开展多年并成为银行收入的主要来源之一。一方面是由于国内银行不够重视市场营销，提供的产品和服务不符合市场的需求，另一方面社会公众没有接受新时期的理财观念，也阻碍了商业银行的业务创新。但外资银行就很重视市场营销，外资银行进入国内金融市场之后，其多元化的金融产品、先进的技术设备、完善的内部管理机制带给消费者的将是全面、优质、高效的零售业务。对于消费者来讲，在竞争性市场中,由市场发现的价格更为合理，能够吸引更多的潜在消费者，国内商业银行的业务创新要有充分的准备[1]。

（四）缺乏专业人才和科技支撑

中间业务涉及的领域比较多，需要许多在不同领域都有研究的复合型人才。要想在中间业务方面进行创新，不仅需要精通多方面的业务，还要对财务管理和营销有所了解，由于缺乏具有实践经验的复合型人才，我国的中间业务大都集中在传统中间业务方面。长期以来，在能够为银行带来高收益，高附加值的中间业务创新方面进展缓慢。我国商业银行也缺乏科技的支撑，在经济欠发达地区，一方面，出于对经营成本的考虑，另一方面，由于业务人员的素质较低，高科技设备的作用难以实现，阻碍了高科技含量中间业务的开展。许多中间业务仍然是手工处理，服务水平和效率都比较低。人才的缺乏和科技支撑的不足使得融合银行、证券、保险、信托等多种业务的新兴业务难以开展，最终导致不能享有这些附加值高的中间业务带来的利润[2]。

三、我国商业银行中间业务发展的对策

（一）扩大中间业务的规模

我国商业银行要积极发展中间业务，扩大其规模，把发展中间业务作为重中之重。通过大力发展中间业务来提高银行盈利水品、改善客户结构、增强银行核心竞争力。发展中间业务是我国商业银行战略转型的方向，面对国内外商业银行的激烈竞争，和金融脱媒的影响，我国商业银行要缩小与国外商业的差距，在激烈的竞争中立于不败之地就必须扩大中间业务的规模，把发展中间业务放在和传统的负债业务同等重要的地位，通过成熟的传统业务带动中间业务的发展，，进一步提高银行的营业收入。

（二）加快中间业务的产品创新

产品创新是商业银行中间业务发展的关键。对中间业务创新可以增加中间业务的品种扩大中加业务的规模。我国的商业银行在了解市场的需求的基础上，进行有效的产品创新，才能进一步增加市场份额。在金融产品、工具方面包括满足客户对收益、流动性、和规避风险要求的各种创新，如：浮动利率存款、浮动利率贷款、大额可转让存单、回购协议、可转让支付命令账户、自动转账服务账户、利率互换、远期利率协议等。还包括提高支付系统效率的创新，各种电子卡的设计和运用。电脑在金融领域方面的运用也提高了金融服务水平。电脑将传统的柜台业务通过自动取款机、自动银行、网络银行等延伸到每一个方便的角落。客户可以在自己的家里全方位的享受金融服务，随时获得各种市场信息[1]。虽然这些有一部分仍是传统的中间业务，但是一方面可以提高目前的收入，另一方面可以扩大中间业务的影响和消费者的信息获得的途径，起到宣传推广的作用，为新型的中间业务发展奠定基础。接着中间业务要由低层次的支付结算业务向代客理财、保险业务、顾问与咨询业务等高附加值业务发展，促进我国商业银行中间业务的转型升级[2]。

（三）建立科学的组织管理体系

科学的组织管理体系是实现中间业务有效运作的先决条件。中间业务的组织管理不同于原有的信贷业务的管理体系，信贷业务由于要占用自有资金，所以决策链比较长，审批机制严格，这也是风险控制要求的。对于中间业务要有统一的规划和指导，建立统一的管理部门。可以成立统一的中间业务管理部来协调公司金融、个人金融、国际业务等部门的中间业务，负责计划、组织、监测产品的研发，协调业务的开展，提高开展中间业务的效率。进行统一的管理不仅可以进行有效的长远规划，加强中间业务的宣传介绍和市场营销，还可以进行资源整合并加以有效配置，避免开展中间业务过程中的重复投资，节约研发成本。科学的中间业务管理体系，加强了各部门的协作，实现了统一的中间业务规模经济。

（四）进行有效的市场营销

商业银行要先做好市场调查，然后针对市场的需求状况进行营销。随着社会经济的发展，客户对中间业务产品的需求也在不断发生着变化。同时，市场调查必须获取准确的信息，充分掌握一定范围的客户在一定时期内的资金使用状况。业务部门要全面的掌握客户资信息，然后对这些信息进行分类。如果信息不充分，商业银行在开展个人金融业务时只能将信用良好、拥有大量消费额或透支额并按时还本付息、对银行“贡献”较大的优质客户与一般客户同样对待，对所有客户提供相同的服务,这就会使优质客户不再接受这些产品和服务。另外，由于任何一家银行不可能获得全部新兴业务市场，也不可能让自己的产品和服务被所有消费者青睐，对不同的市场环境有针对性的开展业务。因此各银行网点要依据自己所处市场的不同，制定适合自己的战略，寻找正确的业务创新方向[1]。

收集反馈市场信息，不断调整营销战略。作为整个营销战略承上启下的一个阶段，如何及时收集信息、分析信息、改进产品、改善服务，对于下一步继续巩固和扩大市场份额极其重要。对客户反映属实的问题，责成有关部门迅速处理，提高客户满意度。但是，这一形式还是比较被动，特别是在竞争激烈、产品无差别的市场上，客户也许在还来不及投诉或无暇、不愿投诉时，就已经被别的银行挖走。所以，经常性地开展业务恳谈、业务推介、新闻座谈等形式也许更能直接、深入地了解客户信息，从而不断调整营销战略，改进金融服务。此外，基层网点在业务创新的过程中，要积极收集客户需求信息、包括对新的金融产品与服务的需求、对已有产品与服务的改进意见等；基层网点要派出公关能力和调查能力强的客户经理或员工定期到客户中了解需求，收集同业信息。这些信息经基层网点收集并简要汇总传导到业务创新部门，并在此经过筛选、分类和分析、整理、汇总，供决策部门作为决策的依据。

（五）注重专业人才的培养

商业银行的中间业务属于劳动密集型的业务，涉及金融、法律、统计等多个学科，因此需要对这几方面都有学习的高素质人才。一方面，要根据企业目前的发展状况，对现有工作人员进行金融和法律方面的培训，另一方面，加大人才的引进力度，尤其是熟悉银行业务、资本市场、保险市场等方面的优秀人的同时引进人才的同时也要建立有效地人才激励机制为人才的发展扩宽空间。为商业银行的长远发展提供坚实的人力资源保障。只有提高了整体从业人员的素质才能使商业银行在新兴中间业务中享有较高的利润[1]。

结语：

在现在的金融环境下，商业银行的经营收到了许多挑战，要改变传统的资产负债经营模式，把中间业务作为新的利润增长点。我国商业银行开展的中间业务水平普遍较低,在具有高附加值的创新型中间业务方面发展缓慢,开展中间业务对银行的营业收入贡献不大。影响中间业务发展的原因主要是在认识不足；产品缺乏创新；组织管理体系不健全；竞争不理性；缺乏专业人才这几个发面。银行要克服这几方面的问题，增加中间业务收入，提高盈利能力，在激烈的国内外竞争中脱颖而出。

参考文献

[1]洪钱宝,柴俊,王晓雯.我国商业银行中间业务发展现状研究.当代经济.2010.第十v期:64~65

[2]郭田勇.商业银行中间业务产品定价研究.北京:中国金融出版社，2011.20~25

[3]陈彦超.浅论我国商业银行中间业务存在的问题[J].商情.2009.26

[4]林红.我国银行发展现状与策略建议.江苏科技信息.2013.第十三期:11~12.

作者简介：陈娜娜（1990.02-），女，广东省揭阳市揭西县人，2013年毕业于中央司法警官学院，现居广东江门，在职研究生专业是金融学。