我国网络银行发展问题分析及应对措施

我国网络银行发展问题分析及应对措施

习蓉樊彪

习蓉樊彪

中南财经政法大学新华金融保险学院，湖北武汉430074

摘要：目前网络银行业务在我国发展逐渐普及,但还存在众多制约因素，例如电子商务欠发达，银行与客户的观念陈旧，人才匮乏，技术设备落后计算机普及率低，产品匮乏等等,针对网络银行的发展现状以及存在的问题,提出了我国进一步发展网络银行业务的政策建议。

关键词：网络银行；问题；应对措施

一、中国网络银行发展的问题分析

（一)网络基础薄弱,社会信息化水平较低

中国网络发展还处于发展阶段，网络银行的运行和质量不高,严重影响了广大用户对银行的信心。其次,企业和个人用户对电子商务的认识模糊,网络银行发展的空间有限。再次推广电子货币和信用卡是发展网络银行的一个重要基础。受传统思想和意识的影响,广大用户仍愿意使用“看得见,摸得着”的现金,银行卡的普及率依然很低。

(二)各行支付网关不兼容,跨行结算问题有待解决

国内四大商业银行的金融信息网络建设各搞一套自成体系,而其他的中小银行的网络基础薄弱且规模偏小,没有跨行联合,甚至设防,导致重复建设,金融网络资源浪费严重。已建成的支付体系互不兼容,给用户带来很大不便也成为网络银行发展的一大阻碍。

（三）安全措施有待完善,用户对安全问题的顾虑多

发展银行在线业务,大量的经济信息在网络上传输,资金在线划拨,安全性是最大的问题。而安全支付系统是建立在CA安全认证系统之上。目前我国网络银行的安全认证“证”出多门,很不规范。招行有自己的安全认证中心,用的是自己开发CA证书,缺乏相应的第三方监管系统和机制。除此之外国内各行多使用电信部门开发的CTCA证书进行转账,代扣和网上支付等业务。

（四）发展网络银行缺乏相应的信用环境和监管机制

进行银行在线交易,银行除了要提供相应的支付工具外,还要提供信用担保,规范双方的交易行为,保障双方利益。由于我国的社会信用机制建设落后,没有相关的机制来制约不诚信的行为,也为开展银行网上交易带来风险。

（五）技术性风险难控制,发展受到制约

随着网络银行的发展,必然出现金融创新,也将涉及到许多金融监管机制和政策的盲点和禁区。加上网络的安全性问题,带来的金融风险难已避免,由此带来的损失及责任鉴定都不规范,相关法律也不健全,双方合法利益难以有效保障。至今网络银行业务都受到极大的局限。

（六）法律的不健全和相关人才的匮乏是目前的一个重要难题

由于电子商务进入中国时间不长,加上经济飞速发展,电子商务法律的制定和相关人才的培养出现了滞后现象,造成了法律监督和人才需求的空白。

二、我国发展网络银行应对措施

（一）打造优势金融网络产品

网络银行强劲发展必须由可靠的产品质量来支撑,网络银行产品的前期论证与开发工作直接决定着市场竞争的最终成败,对商业银行的公众形象与声誉有很大的影响,所以,打造优势金融网络产品是网络银行发展的前提。

（二）完善机制内部计价

网络银行业务的发展是依托在银行深化改革的前提下的,商业银行在进行BPR业务流程再造、实现扁平化管理的基础上,可删繁就简,去除很多不必要的协调环节,有效地提高网络银行运行效率;同时,在商业银行人力资源改革通盘考虑的基础上,应核定有关网络银行业务品种的单位成本与利润,以部门为单位实行内部计价,深入贯彻全面成本核算管理并落到实处。

（三）拓展功能提升服务

目前,国内各家银行的网络银行系统基本停留在金融交易功能上,账户信息的交互功能还没有提供或相对弱化。今后我国商业银行网络银行在功能上应从信息型、交易型向财务管理型转变,逐步发展到功能完备、广为适用、与客户的金融需求融合渗透、不可替代的阶段,具备贷款业务、专业理财、商人银行、国际结算等功能,与企业客户的财务软件实现对接,与传统业务形成差别互补效应,并实现国际化接轨,充分体现自身的电子化优势,真正实现足不出户的3A服务,对银行的经营起到实际的支持作用。

（四）由内而外理念营销

商业银行加强网络银行营销工作的措施首先应是切实加大培训力度,普及识,渗透观念,培养一支训练有素、业务精当的营销人员队伍,由内而外进行营销。在此基础上,通过相关处室协同配合,共同锁定目标客户,充分带动支行,发挥营销合力,通盘策划,规范营销流程,找准市场切入点,采用银企座谈、光盘演示等全新的营销手段,抢先为重点对公客户设计服务个案,为优质个人客户群设计电子银行品牌套餐服务,如学生储蓄、校园卡、学生贷款、异地汇款等电子银行系列优势产品,迅速抢占市场。

（五）防微杜渐风险管理

网络银行以其特有的优势不断吸引着众多的消费者,但恰恰在这些优势的背后,隐藏着巨大的风险。国内商业银行应从系统设施管理、操作管理、系统运行管理、档案管理、岗位职责等方面制定一系列基础制度,以确保网络银行业务规范稳健开展,并引入风险管理观念,分阶段投资与项目评估同步进行,进一步加强技术、业务和管理规范,切实防范风险。

参考文献：

[1]陈强我国网络银行发展问题研究[J]决策借鉴,2000

[2]周勇李光久电子商务时代与我国网络银行的发展[J]统计与决策,2001

[3]郑伯顺惠勤关于网上银行发展的若干思考[J]安徽农业大学学报,2003

[4]苏科.浅谈我国网络银行的发展现状及其对策[J].商场现代化,2006年7月

[5]胡慧敏.发展网络银行,加快金融创新[J].嘉兴学院学报,2008年1月