山西商业银行中间业务发展的对策研究

山西商业银行中间业务发展的对策研究

施忠民

施忠民（中国人民解放军外国语学院昆山校区）

摘要：在金融领域激烈的竞争环境下，发展中间业务已成为现代商业银行提高利润的必经之路。本文运用量化分析和对比分析方法，对山西商业银行中间业务的发展现状和问题进行分析，并提出相应的解决对策。

关键词：商业银行中间业务对策

0引言

2006年11月15日我国金融市场对外资银行全面放开以后，我国本土银行面临这一场前所未有的挑战。所以我国商业银行在加强传统优势项目之余，亟需开发新的利润增长点，以增强市场竞争力。根据国外的先进经验来看，中间业务是现代型商业银行赖以生存发展的关键，而我国商业银在这方面的研究还非常滞后。要实现与国外商业银行的有效竞争，发展中间业务实现国有商业银行新的利润增长点是重要的选项。

山西商业银行在近几年的发展中，中间业务能力取得了很大的发展，但也存在很多问题，本文选取山西商业银行作为研究对象，希望通过本文研究，为山西商业银行有效开展中间业务提出应对之策。

1山西商业银行中间业务的发展现状和问题分析

1.1山西商业银行中间业务的发展现状从总体情况来看，山西商业银行近几年委托贷款、银行卡、结售汇和咨询类等中间业务的收入有较大的升幅。其中收入增长较快的包括代理保险业务、银行卡业务等。像高级财务顾问服务、代客衍生金融工具买卖、基金托管等新型中间业务也有了突破性进展。整体上分析，传统的结算类、代理类产品在中间业务中所占比重仍然较大，并继续保持稳定增长态势；智力和技术含量较高的咨询类、银行卡类等产品收入高速增长，在中间业务收入中占比不断上升，结构逐步优化。一些中间业务拳头产品，如工程造价咨询、财务顾问、银行保险和委托贷款等，一直保持高速增长态势。

山西商业银行作为山西金融领域的中坚力量，中间业务改革力度大、程度深、措施得力，取得了较大幅度的发展。其中间业务营业额在省内各商业银行中位居前列。

山西商业银行2006年中间业务收入为11238万元，到2008年该收入为21005万元，年均增幅达到46%

从产品收入结构来看，如表2所示：2008年第一季度，结算类和代理类产品收入分别是1987万元、884万元，仍然是对中间业务收入贡献度最大的主要产品，两类产品收入占全部手续费收入的48%；结算类收入同比增长51%，代理类收入同比增长74%，委托贷款类收入同比增长26%，其增长幅度低于手续费收入的平均增幅（手续费收入同比增长81%），但个人结算业务收入同比增长87%，高于手续费收入的平均增幅，财务顾问业务收入113万元，超过去年全年财务顾问收入的68%；代理保险业务收入572万元，同比增长118%，占手续费收入的10%，同比提高2个百分点；担保业务收入377万元，同比增长215%，占手续费收入的6%，同比提高2个百分点；银行卡业务收入713万元，同比增长196%，占手续费收入的12%，同比提高5个百分点；审价咨询类收入851万元，同比增长126%，占手续费收入的14%，同比提高3个百分点；房改金融业务收入287万元，同比增长171%，占手续费收入的5%，同比提高2个百分点。

注：“占比%”为各项收入占手续费收入的比例

从以上分析可以看出，传统的结算类、代理类、委托贷款类收入增幅趋缓，银行卡类、咨询类、担保类、房地产金融类收入增幅加大，占比提高，代理保险、财务顾问收入增长迅速，同比增长超过百分之百，高技术含量、高附加值、融智型的中间业务产品发展迅速，中间业务收入结构逐步改善。

总体看，山西商业银行经过长期的摸索，形成了较明确的经营思路、积累了宝贵的客户资源、开发了具有竞争力的特色业务，取得了长足的进步。

1.2山西商业银行中间业务的问题分析虽然在中间业务的发展上山西商业银行已经取得一定成绩，但是同国内其他商业银行相比，还是存在不足。

1.2.1经营理念落后从总体上看，我省商业银行尚未完全脱离传统业务范围的束缚，由于我省消费者的理财习惯所致，对中间业务还不能完全接受，更加大了银行在推广新业务的难度。目前我省商业银行大都是通过完善服务职能、扩大经营范围来吸引新客户，调整资产结构，仅将手续费的优惠作为客户源的的竞争手段。目前我省商业银行并未制订透明统一的中间业务收费标准，收费项目基本上都局限于结算和保管箱业务，其他类型的中间业务大多是免费服务或者仅仅是象征性收费。因此，中间业务收入在我省银行业总收入中所占比例较低，造成了高投入、低产出的局面，从而使得各银行缺乏大力开展中间业务的热情和动力。

1.2.2管理部门职责划分不够明确山西商业银行中间业务多数由多个部门经营和管理，业务既有交叉也出盲点，这就造成了内部配合协调不力的现象，造成一些产品推广、销售渠道不畅，制约了中间业务的发展。

可见这种混乱的组织结构连最基本的上传下达都难以畅通，更不要说统一的广告宣传和形象设计了，严重地影响了规模效益的形成。同时，组织机构设置的混乱，必然造成内部协调上的困难，局部利益大的项目各部门争着办，而局部利益小的项目互相推诿，阻碍了中间业务的开展和创新。

1.2.3技术手段落后商业银行的中间业务需要强大的技术为后盾，计算机的网络化水平、电子通讯的速度质量、银行外部的技术支持等对中间业务的开展都具有较大的制约。而山西商业银行缺乏高效、快捷的结算支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，通过网络、计算机应用软件配套能力差，导致高科技的作用难以充分发挥，应用程度低下。目前仅限于电算化和电子化的初级阶段，部分资源严重浪费，给中间业务经营与发展带来较大的负面影响，业务创新能力低，产品雷同。

1.2.4缺乏开展中间业务的专业人才、复合型人才中间业务是商业银行的知识密集型产业，具有集人才、技术、网络和信息于一体的特征，是金融业的高技术产业。它需要一大批既懂专业知识，又懂经营管理的复合型人才。山西商业银行上述人才普遍缺乏，也没有专门的人才培育机构。这就限制了银行中间业务的快速发展。

2加快山西商业银行中间业务发展的对策

2.1面向市场，转变观念，大力发展中间业务将中间业务定位为新的利润增长点，提高认识要贯穿于中间业务发展的整个过程，中间业务的发展是与时代同步，与客户需求同步的。所以必须注意在发展过程中牢固树立以市场为导向，根据市场和客户的需要，来开发、设计、推广中间业务品种。要加大金融产品的研究与开发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种，提高综合化、个性化金融服务功能。在产品的开发上，集中力量发展高价值品种，如投资银行、代理理财、银行卡增值服务、网上银行交易、外汇业务等等，形成具有竞争力的产品，确立优势品牌的市场地位。此外，要创新中间业务服务手段，通过加快金融电子化建设的步伐，建立起高效准确的电子转账、支付、清算系统，进一步完善创新ATM、POS和电子转账与借记转账业务，密切跟踪高新技术的发展，优化网上银行业务，增强自身竞争能力。

2.2完善中间业务的组织管理体系目前各项中间业务分散于相关职能部门管理的模式已经不适应中间业务的要求。有必要成立中间业务专门管理机构，统一规划?协调发展?规范管理各项中间业务。商业银行应根据实际情况，对现有中间业务管理部门进行整合与再造，建立专门机构对中间业务进行集中管理，统一负责制定中间业务的管理制度、办法和操作规程，负责全行中间业务品种的研究、开发、设计和推广，对中间业务进行日常的管理与协调。并且根据自身发展实际，制订明确的中间业务发展规划，定期督导、考核、奖惩中间业务的经营状况，协调各部门关系，搞好市场调查，保障中间业务稳步健康的发展。

2.3加强中间业务人才的引进和培养，不断提高从业人员的整体素质银行高附加值中间业务是知识密集型业务，业务种类繁多、涉及面广、服务内容复杂、服务领域宽广，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融业的高技术产业，发展高附加值中间业务需要一大批知识面广、业务能力强、实践经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、会管理的复合型人才。这就要求一是要不断完善激励约束机制，以更加优惠的条件加快优秀人才的引进，为商业银行全面开展高附加值、知识密集型中间业务奠定坚实的基础。二是要重视对现有从业人员的培训，全面提高中间业务从业人员的综合素质，以满足中间业务多方位发展的需要。

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