汽车消费金融发展分析研究及发展建议

汽车消费金融发展分析研究及发展建议

李蕙荃

中汽研汽车检验中心（天津）有限公司 天津市 300300

摘要：在社会经济快速发展的背景下，汽车成为人们出行的主要工具，相应的汽车金融行业也得到了快速的发展。对于汽车消费金融的相关概念最早是起源于美国、欧洲、日本等发达国家，在全球范围内汽车消费金融市场得到了快速的扩张。目前，汽车金融服务以两种形式存在：一种是汽车融资租赁，一种是汽车消费信贷，当然其他的还有信托租赁购车等。在进行汽车消费金融的发展过程当中，具体的是以汽车制造商为经营主体，根据自身的专业优势，获取市场更多的份额。本文参考国外已成型的汽车消费金融产品，积极探索中国汽车消费金融相应业务，对此进行深入的分析。

关键词：汽车消费金融 发展分析 研究及发展建议

前言：随着时代的发展，汽车产品销售的规模在不断的扩大。为此，汽车行业建立服务也

随之产生，为了促进汽车消费市场的发展，各种各样的汽车贷款公司运营而生。当汽车金融市场发展到一定的程度后，金融服务也不在仅仅局限于为消费者提供贷款服务，而是由单一化的方式朝着多元化的角度发展。随着汽车消费市场的不断扩展，在很大程度上促进了汽车消费金融的快速发展，与此同时，也在一定程度上加剧了金融风险的发生。在充分结合了汽车消费金融以往的发展历史，消费金融业务在很大程度上影响了对消费群体，这为我国的汽车企业和汽车金融机构提供了一定的理论依据。

一、当前我国发展汽车消费金融所面临的问题

（一）汽车消费金融市场出现同质化的问题

随着这些年我国汽车消费金融市场的不断扩大以及发展，汽车消费市场前景广阔，然而，由于我国的汽车消费金融市场建立较晚，发展缓慢，这种机制建立得并不完善，并且我国大部分的汽车消费金融公司对于产品的研发能力较弱，特别是在汽车金融服务产品性能以及服务方面还在逐步的完善之中，使得企业之间的竞争压力增大，运行效率低下，完善的产业链也没有达成，这不仅不利于汽车公司的经营，更对整个行业的发展带来一定的影响和阻碍。

（二）汽车金融市场发展主体单一化，并缺乏创新力

就当前是国的汽车金融服务发展过程中，主要是由我国的商业银行为主导力量，虽然在很大程度上，客户信息有一定的优势，但是随着商业银行对汽车消费金融的服务水平不够全面，对于新产品的研发力度不够，这在很大程度上是很难满足当前我国的市场发展需求，从无形之中削弱了我国的竞争实力，增大了金融风险，使得当前的汽车金融市场一直处于缓慢发展的阶段。

（三）汽车消费金融服务内容较为传统，信息不透明

对于汽车消费金融服务，有多种服务模式：财务公司消费信贷，汽车金融公司消费信贷，互联网消费信贷，商业银行消费信贷，融资租赁等多种模式，这充分说明了各个平台在经营过程当中会受到制约，汽车消费金融的发展应该有多个平台进行协作促进。然而，由于中国各个平台之间的合作意识不足，合作共赢，发展之路困难重重，再加上各个平台是自我经营的状态，信息之间并不透明，这在很大程度上制约着我国的消费金融行业的发展。

（四）法律法规不健全，汽车消费金融服务缺乏有效监管

由于我国的汽车消费金融市场仍处于发展阶段，大部分的居民对于这方面的意识不够，特别是相关的法律知识较为薄弱，一旦发生纠纷案件，使得民众对于法律知识的欠缺；在此之外，我国这些年一直都在不断的健全相关规则和法制，但是对于整个行业而言，还是乱象丛生，特别是政府及相关部门，监管力度不足，出现违规收费的情况，这对消费者而言是很大的影响，也阻碍了我国的汽车消费金融市场的良性发展。

二、关于我国汽车消费金融协调发展建议

（一）推行差异化汽车消费金融业务

对于我国汽车消费金融市场，应该积极地推行创新和改革，应该积极地推行差异化的金融业务，这种业务可以涉及到储蓄资金租赁、信用贷款和分期付款，都是比较合适的选择。通过推行差异化汽车消费金融业务，能有效开拓我国汽车消费市场，推动实体经济的发展，最为有效地是要推行金融服务与其他部门之间的互动和联系，从而形成独立的汽车消费金融租赁基金管理公司，信托公司等多个渠道的投资者构成差异化汽车产业链。

（二）建立数字化的管理汽车金融体系

随着现代化的信息技术不断完善，通过融入数字化的管理模式能够增加信息来源，预估客户的风险度，通过对客户的信息进行筛选，有效保证目标客户群体。对于数据来源可以进行内部数据与外部数据相结合比较的方式，再结合其他信用机构与互联网金融公司以及法院进行合作，从而增加对客户社交信息以及交易数据等动态数据的监测。对信息数据可以不断的强化，能够提高筛选目标客户的精准度，从而降低风险，使得风险在可控范围内能够快速促进信息传播范围和速度，将传统的消费渠道打开。通过数字化管理方式，能提前预估风险，可把控信息，同时也能扭转过去过分依赖汽车消费金融公司进行信息审查的情况[1]。

（三）推动汽车消费金融服务多样性

由于传统汽车金融服务，其经营主体的行业特点，产业背景与专业能力的影响，这种经营方式过于单一，从而导致不能很好地满足消费者日益多样化的需求，使得汽车消费金融一直停滞不前，为此，只有积极地推进金融服务朝着多样化的方向发展，这为金融消费市场打开新局面，比如可以增加汽车融资租赁以及鼓励汽车金融公司创新等形式，为汽车金融消费者，经销商和制造商提供专业化全方位的服务，最终打造双赢局面，在充分满足消费者的需求角度，大大地提升消费金融行业的发展[2]。

（四）建立多方合作平台推动发展

通过促进金融多样化发展，完全离不开消费金融以及信贷管理机构的共同协作。这次需要与经销商汽车产品制造商，商业投资银行，汽车金融公司，保险公司，地方政府等多个部门合作，从而形成一个多角度，多维度，多层次的信用金融发展机制，通过共同管理和分摊的模式发展汽车和信用金融消费模式，为汽车金融行业的快速发展打下坚实的基础，从而快速推动当前汽车消费金融的协同化发展趋势[3]。

（五）构建多元化的金融环境，为汽车消费市场制定专属法律机制

通过政府各个部门深入了解消费者的需求以及目标，通过市场的角度进行多方面和多层次的宣传，推动汽车消费金融知识的发展，可以给民众普及我国汽车消费金融以及汽车企业相关的理念和基本知识的内容形式，能够更好地促进我国金融环境的建设，规范汽车消费金融的市场发展。与此同时，可以借鉴国外的汽车消费金融典型的经营案例，通过结合当下自身发展所存在的问题和情境进行适当的调整和升级，有效形成一个长期可持续发展的良性机制，为汽车消费金融打造一个完善的消费环境[4]。

结语：

总而言之，通过上述对我国汽车消费金融存在的问题进行深入的分析和研究，本文提出了关于我国汽车消费金融行业的发展建议，通过差异化的汽车消费金融模式、数字化管理平台、发展多样化的金融服务体系、打造多平台、加强我国金融环境建设的措施，能够有效地规范我国汽车消费金融公司的发展，促进我国汽车消费金融领域的完善。

参考文献：

[1]梁环忠, 林靖, 林虹利. 汽车消费金融营销策略探析——以大众汽车金融公司为例[J]. 天津商务职业学院学报, 2020, v.8;No.41(01):53-62.

[2][1]李玉梅. 我国居民消费金融发展的影响因素研究[J]. 福建质量管理, 2020, 000(007):128.

[3][1]刘瑞雪. 大学生互联网消费金融产品发展研究[J]. 商场现代化, 2020, No.910(01):142-143.

[4][1]马晓铮. 互联网金融时代商业银行消费金融业务的发展路径研究[J]. 现代盐化工, 2020, 047(002):P.85-86.