消费视角下的养老金融服务问题及对策研究

消费视角下的养老金融服 务 问题及对策研究

胡洪丹

中共永兴县委党校 423300

摘要：老年人口数量正在快速增长，这样的强大压力将给家庭、社会和国家带来繁重的包袱，养老问题将成为人们关注的焦点。我国出台了一系列金融支持养老服务发展的政策文件，但目前各金融机构所探索出的养老金融服务的发展路径仍不成熟以及研究出的养老金融服务产品仍然不能满足广大老年群体的养老需求。基于此，本文通过搜集资料，对社区养老、机构养老、社区和机构养老金融进行一定的了解，并发现了养老金融服务中存在的问题，从而提出有针对性的对策及建议。

关键词：人口老龄化 ；养老金融 ；养老服务需求

一、引言

据统计，截至2018年底，中国60岁以上的老年人口已达2.49亿，占总人口数量比例的17.9%；据预测，到2025年，中国60岁以上的老年人口可能超过3亿，到2035年，中国将步入老龄化社会；根据国家统计局2019年1月21日发布的报告，届时老年人口将超过4亿，占总人口的30%，我国将步入严重的老龄化社会。老年人口数量正在快速增长，这样的强大压力将给家庭、社会和国家带来繁重的包袱，养老问题将成为人们关注的焦点。从世界应对人口老龄化的经验来看，迫切需要加强老年人的养老储备，从国家、企业和个人三个方面提供多层次的养老保障支持。目前，我国的养老保险主要有“三大支柱”，第一大支柱是基本养老保险等强制性的社会保险制度，第二大支柱是企业年金及职业年金，第三大支柱是个人商业养老保险。但目前，我国的第一养老支柱比例过高，约占到总的养老金储蓄的90%，企业补充养老保险年末结余基金约占养老金总储备不足10%，个人储蓄性养老保险比重则相对较低，养老金融体系总体结构不平衡。 目前，人口老龄化已经成为我国一个极为严峻的社会问题。我国即将迎来“银发”社会，急剧增长的老年人口数量将给家庭、社会和国家带来沉重的负担，这对于我国社会、经济等各方面的发展都有严重的影响。我国出台了一系列金融支持养老服务发展的政策文件，但目前各金融机构所探索出的养老金融服务的发展路径仍不成熟以及研究出的养老金融服务产品仍然不能满足广大老年群体的养老需求。

二、养老金融服务存在的问题

（一）老年人养老金融服务意识薄弱，养老储备意识和能力远远不足

我国养老金融服务行业才刚兴起不久，养老金融产业还处于起步摸索阶段，生活中很多老年人甚至是中年人都不了解养老金融，对于养老金融服务更是知之甚少。根据调查数据分析也可知，老年人对养老金融服务了解程度普遍不高，缺乏养老金融知识。年龄越大的老年人对养老金融产品及服务越不了解。随着年龄的增长和身体状况的限制，即使老年人对于养老金融服务知识想要有所了解，但对于这些新兴事物的接受能力差，会因不了解而担心这些养老金融产品及相关服务的安全性，也无法判断哪种养老金融产品适合自己，这些问题都需要通过补充金融知识来解决。由表3.4可知，老年人了解养老金融产品途径大多是来自于电视广播、电话推销等，对养老金融知识的了解被动，缺乏主动性。

（二）人口老龄化的社会准备不足

随着我国老年人口的老龄化，“未备先老”的问题越来越严重。老龄化并不可怕，可怕的是我们还没有做好准备，特别是在健康、生育、物质、文化准备等方面。在物质准备方面，有必要提前规划和储备好养老基金。老年人对养老金融产品及相关服务的了解普遍不高，由此人们对于养老金融产品及服务的购买意向也不强烈。

（三）养老金融产品单一、同质化严重，服务供需矛盾突出、渠道较窄

目前我国养老金融机构没有将老年人作为主要客户人群，对老年人的定位模糊，不细致，没有对老年人进行人口因素细分、行为因素细分，以致不完全了解老年人养老金融服务需求，以致目前提供的养老金融产品和服务都比较单一。

三、对策及建议

（一）政府、社会应加强养老金融宣传教育，坚持以人为本

养老金融知识对于大多数人来说是很重要的，不仅仅是对于老年人，对于现在青年、大学生、中年人都是重要的，我们要尽早对人们进行养老金融宣传教育，使人们尽早接触到养老金融知识。为加强养老金融宣传教育，可以从以下入手。一是对于大学生。建议大学适当开设关于养老金融的选修课，定期开展关于养老金融知识的讲座，或邀请金融机构在学校开展金融活动比赛，传播关于金融养老的知识，开展金融教育，并提高大学生对养老金融及相关服务的认识，这不仅有利于大学生今后的工作，有利于制定未来发展、生活规划，也可以提高年轻人对养老金融产品及服务的接受程度，提高未来他们参与我国养老金融产业建设的积极性。二是对在职人员。所在单位可与金融机构合作，对工作人员进行养老金融知识培训，推荐相关的养老金融产品，并协助工作人员规划退休后的生活。建议金融机构为工资支付机构开发优惠的商业退休金融产品，为固定投资类型，每月代发工资后直接投资，方便运营。三是对于养老社区、机构或居家的老人定期安排专业人员向老人讲授养老金融知识，也为以后老年人对养老金融产品能够有明确的服务需求做准备，从而开发出满足老年人养老需求的多样化产品。

（二）多方面激发老年人的养老服务购买需求，促使老人服务消费需求趋向多样化

购买过股票、基金或其他金融产品的老年人更容易接受养老金融产品。建议各养老金融机构利用大数据定位具有以上特征的客户，以提高营销的成功率，同时帮助老年人客户了解和购买一般的理财产品，帮助他们积累一些投资经验，再在此基础上引导老年人购买养老金融产品及相关服务，这样老年人客户也会更容易接受。随着老年人生活质量的提高，老年人的消费需求都趋向多样化，老年人在医疗、身体保健、文化娱乐、休闲活动等方面都有需求，因此我们的政府、社会、金融机构要为老年人提供良好的外部环境，重视老年人的消费需求，养老金融产品及服务都需要考虑老年人的这些需求，以此促进老年人的消费需求。

（三）降低养老金融产品及服务成本

老年人的养老金融服务的投资应该要注意中长期效应，可以让人们早些进行投资，中长期的投资期限可以减少老年人在短期内的投资紧张。养老理财产品应该降低起售金额,让老年人能够有机会参与到购买理财产品的队伍中去，应该做到“门槛低”和“期限长”，要将短期理财向中长期理财、终生理财过渡。

（四）促进市场细分，提供不同的养老金融服务，开发不同需求的产品

不同年龄、职位、学历和不同价值观的老年人对养老金融服务有不同的需求；同样价值观的老年人也会有不同的购买意向；不同年龄的老年人在不同年龄阶段的收入和支出水平也不同。并且我们的市场应该要摒弃以往那种“重销售、控规划”的观念，要树立“以老年人需求为导向”的经营理念，提倡“客户至上，以客户为中心”的服务理念，有计划、有目标地朝着专业化老年养老金融服务发展，则市场细分对市场营销策略的决定就显得相当重要。