校园 贷对于大学生消费行为及 心理的影响

綦向荣

临沂大学物流学院 276000

摘要:随着社会经济的发展，互联网金融业作为一个新兴产业逐渐发展起来。大学生不仅缺乏足够的社会经验并且资金有所短缺。因此，网络金融在高校园区发展迅速。越来越多的大学生使用“贷款宝”、“人人贷”、“零花钱”等网上贷款机构进行消费。更有甚者，利用大学生的消费心理诱导他们进行过度消费，使其陷入其中无法自拔。

关键词:校园贷；消费行为；消费心理

应试教育使中国家长忽视了孩子成长过程中潜在的内在需求，反而更多地关注孩子的卷面上的成绩。在这种环境中长大的孩子，如果想购买奢侈品、高档商品，向父母求助，本来就缺乏沟通的两代人，彼此更难以理解，学生们意识到他们无法向父母清晰地表达自己的想法，于是就变成了寻求帮助的社交平台，正是这种情况给了不法分子可乘之机。^[1]

现阶段学生多是00后，家庭富裕与否，都是长辈的溺爱中长大的花朵，迈入到大学校园以后，很容易受新奇事物的感染。各种各样的网络很容易接触到，网红、网络游戏等等。一半的学生生活费只有他们父母提供，除了一些兼职补贴外，没有其他收入，在被拜金主义所支配的畸形消费观下，仅有的生活费实在杯水车薪。学生之间攀比之风盛行。许多小学生都开始攀比。在这样的环境下，一些囊中羞涩的大学生就为了满足自己超前消费，过早享受生活，通过校园贷得到资金，购买超出自己能力的物品，如此这般很快背上了沉重的债务。

自从校园贷发展以来将近70%的学生认可分期消费，大部分学生都已经开始尝试利用分期付款来进行消费。在庞大的大学生消费团体面前，大部分分期消费购物平台都选择和借贷公司进行合作。他们都是通过让学生先下单，然后让他们通过自己的身份信息去贷款平台借贷，然后再直接去厂家低价提货，然后以分期付款的形式卖给学生，从中赚取差价和放贷的利息。^[2]

实用理性消费是大学生的主要消费观念。校园贷款的出现，为逐步改变大学生的理性消费、非理性发展提供了更为便利的资金来源。大学生比其他年龄段的人有更多的积极需求。因此，大学生通过校园贷获得资金，这些资金更多地用于休闲、娱乐等消费。此外，校园贷的出现也将使得大学生的消费价值取向发生更大的改变，更趋向于多元化。

校园贷款作为一种校园产品存在争议。然而，一些学生认为有可能在短期内提高大学生的支付能力，改善大学生的消费行为。在这方面，校园贷为大学生实现自己的梦想给与了一部分资金支持。相对而言，这是校园贷的一大优势。而且对于帮助大学生实现自己的想法与目标有很大的用处，对于学生在创业方面进行借贷，这对于培养学生的动手能力与社会实践能力有很大的帮助，不仅可以让他们认识到市场竞争和社会就业的残酷性，还可以让他们学会更多的生存技能，这些都是对他们未来步入社会很有用的。

校园贷款的“超前消费”概念带来了非理性的消费行为，给大学生的学习和生活带来了巨大的压力。校园贷极大地帮助他们缓解了他们一次性消费支出的困境，极大地满足了他们对新产品的好奇心。然而，“消费前的体验”增强了他们在物质享受和快乐方面的认同感，鼓励他们荒谬的消费心理，盲目追随人群，强化消费主义和享乐主义的根基。此外，校园贷款利率居高不下，给大学生造成了严重的还贷危机。高利率给大学生的还款带来很大压力。此外，部分大学生无法还款或还款过多，个人信用受到不利影响。这给毕业后的正式学分制带来了很大的负面影响。^[3]

学生对于校园贷每个还款率和还款期都不明确，甚至毫无概念可言；更甚者不知道在我国是严禁高利贷的。当然上述学生群体更包括裸贷的学生们。私下交易约定不受法律保护，质押物裸照无效等等。换也就是说，将淫秽信息扩大到提供裸照，是一种犯罪；即便某些人走投无路，也没有拿起法律的武器维护自身合法权益的意识。

政府和金融机构必须加强对校园网贷平台的监督管理。避免校园网贷无序扩张是净化校园网络借贷的前提条件。一方面，政府必须对校园网贷平台建立健全科学有效化、常态 系统化的监督管理机制体系，要设立一定的标准，限定什么样的金融平台才能入驻校园应明确，并要对其金融产品进行审核分类，引导校园网络平台用于帮助大学生去进行学习培训、就业创业等方面的工作；另一方面，政府要加快推进网贷行业协会的成立，完善网贷行业自律规章，防止校园网贷平台毫无节制的发展，杜绝不当竞争带来的虚假繁荣，尽快让校园网贷有法可依。此外，政府还可以把校园贷的各大平台、机构联系起来进行校园征信记录，并合理设置大学生借贷限额。

高校加强对学生的消费观念教育，预防学生过度超前消费是完善校园网络借贷的重中之重。为了有效遏制不良校园贷的恶性循环，从而引导学生理性对待校园贷，首先，营造求真务实、踏实守信的校园环境。大部分不法网贷平台都是在学校群体里隐设下线同学， 以同学充当纽带进行网贷的传播，进而诱导其陷入“校园贷”并获取利润。因此校园之中严防网络信贷，禁止宣传张贴此类广告，并及时清除。禁止学生代理网贷的和推广网贷，发现则从重处理。

消费的坏习惯大学生消费观念的培养与自己的家庭有着千丝万缕的关系。家庭加强对子女消费观念的培养，减少子女过度奢侈消费是完善校园网络借贷的重要补充。家长必须从小对孩子进行规避风险、勇于担责、恪守诚信、自食其力等思想观念的教育，从而使得他们形成健康的消费习惯。此外，家庭还要最大限度地避免子女过度奢侈消费，帮助子女理性对待校园网络借贷平台，确保大学生消费的可持续。与此同时，家庭应该多关注子女的消费需求，要对其进行沟通、交流，帮助他们形成合理、科学的消费观、价值观以及人生观。^[4]

对于大学生自身来说，要树立正确的消费观念，不盲从跟风，不攀比。量入为出，适度消费。真正需要贷款的时候，也应该到正规的平台去办理贷款，不要贪图省事和眼前一点即得的利益。在浏览提供校园贷的平台时，要有警惕心，不要给那些居心叵测的人以可乘之机。

校园贷的本意是通过资金的合理流动来解决大学生在自我提升和创新创业过程中面临的资金不足问题。校园贷对当代大学生的消费行为及心理产生极大影响，校园贷行业暴露的种种问题，折射出资本与公益的彼此抵触，以及校园与社会的相互入侵，但这些并非是天生的矛盾，相信通过大力的监管和规则的完善，校园贷可以真正发挥其作用，为大学生在创新创业中发挥作用。

参考文献

[1]花俊苹. 校园大学生的消费心理剖析[J]. 商情, 2012, 000(045):6-6.

[2]牛晓玉. 浅析大学生消费的组成及存在的问题[J]. 经济研究导刊, 2009, 000(003):279-280.

[3]明俊. 大学生心理健康问题探究[J]. 科教文汇, 2007(07):26-27.

[4]杨喻. 关于影响大学生消费行为与消费心理的因素分析[J]. 科教导刊(电子版), 2014(3).

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