乡村振兴视域下农村金融服务研究

乡村振兴视域下农村金融服务研究

木塔力甫 ·买买提

克州国土空间规划研究中心 新疆 阿图什市 845350

摘 要：最近这些年来，我们国家在“三农”问题上给予了大力度的支持，将工作的中心放在了发展农村经济、增加农民增收和促进农业产业化上面。而且党在十九大报告中也明确指出要实施乡村振兴战略，统筹推进各地农业农村的市场化改革，促进城乡之间的融合发展。所以说，乡村金融服务是实现乡村振兴最基础的前提条件，可以推动乡村经济稳健发展。就现在的乡村金融服务来说，整体还处于比较分散和零星的状态，仍然需要不断的探索并向前发展，而且还缺乏相应的金融产品和相关的配套产业和政策的扶持，这就与当今的金融服务的需求存在很大的差异，所以我们要以乡村金融服务基础，才能提升乡村振兴的整体水平。

关键词：乡村振兴视域 农村金融服务 研究

引言：在乡村振兴战略实施的过程中，金融服务是不可或缺的一个关键因素，通过健全乡村的金融服务体系，将相关的金融产品资金科学合理的分配，从而使乡村振兴产业链可以进行多元化发展，本文首先对乡村振兴的内容和基本要求进行阐述，同时在以金融服务助推乡村振兴现状出发，分析了乡村振兴视域下农村金融服务存在的主要问题，然后针对此问题进行的策略分析。

1乡村振兴的内容和基本要求

1.1乡村振兴的内容

乡村振兴不仅是经济的振兴，也是生态的振兴、社会的振兴，文化、教育、科技、生活的振兴，以及农民素质的提升。产业兴旺，就是要推进农业供给侧结构性改革，延伸农业产业链、价值链，提高农业综合效益和竞争力。

1.2乡村振兴的基本要求

1.2.1乡村振兴主要需要发展相关产业。只有区域产业发展了，才能给农村区域提供更多的就业岗位，从收入方面去保障农村的生活条件，从而推动农村产业向前发展，同时在农村产业发展的同时，要从绿色、有机的基本思想出发，保障农业生产产品的安全性，同时加速农业供给侧结构改革，构建以现代化产业为主的生产体系、同时发展形式多样的规模经营，从新型农业为主体的思路上，健全农业生产社会化，让小农户与现代农业有机结合，整体推动农业产业的现代化，同时将农业产品与各种特色产业进行有机融合，比如旅游业等等，还可以大力发现农业产业的加工产业及农业新型产业，为农业持续稳定增收提供坚实的基础。

1.2.2乡村振兴需要以生态宜居相结合。保持与维护生态环境一直是我国所倡导的理念，在发展乡村振兴的过程中，也是不可忽略的一点，首先在发展乡村振兴的过程中，需要从各个方面去有机的结合，比如说村容村貌、水电管道的基础设施的建立与监督、从保护生活环境和生态文明出发，进行产业的发展，在发展产业的同时，不要破坏原有的乡土环境、维持乡土风貌，保护整体的乡村生态环境，实现人与自然和谐相处，让整体的乡村环境不会因为农村船业链条的发展而受到影响，这样乡村的生活环境才能够真正带动乡村产业向前推进。农村产业链条的发展同时可以带来良好的经济效益，经济效益的增长可以对乡村的整体生活质量进行整体的改善，比如说从农村住房、农村水路设施、农村电路系统等方面。所以说发展生态宜居在乡村振兴方面是很有必要的。

1.2.3乡村振兴离不开乡风文明的建设，这个是乡村振兴的关键。是与我们国家的文明建设相一致的。乡风文明建设在乡村振兴中主要包含的内容有农村的文化教育、医疗卫生等相关事业的发展，提高乡村基本的公共文明服务，同时要发扬社会主义核心价值观，遵纪守法、邻里互爱互帮互助、诚信守法等等一些优良的作风，让乡村振兴与现代文明有机结合，同时还可以借助互联网的优势，将一些比较先进的思想方法和优秀成果进行借鉴，这样才能不断的提高乡村振兴的整体质量。

1.2.4在乡村振兴的过程中，要夯实基层的基础性建设，建立完善的党委领导、政府负责、社会协同合作、公众积极参与、同时以法治为保障的现代化的乡村社会治理体制，坚持乡村治理与国家的治理有机结合，弘扬社会正气，对违法行为要进行严格的整治。从而保障乡村振兴可以在良好的环境下正常运作。

1.2.5乡村振兴也要从人人尽职尽责的角度出发，以人人享有的角度考虑，去抓重点，同时考虑到乡村振兴中的短板、弱项进行完善。在乡村振兴中，每个人关心的主要是利益问题，只要保障了农民的基本利益，就可以推动乡村振兴的全面发展。

2金融服务助推乡村振兴现状

当前在乡村振兴思想的推动之下，有些乡村区域也看准了政策的支持力度，去针对乡村旅游、现代农业、休闲农业、生态农业、电商农业等方面进行发展，整体带动了乡村经济产业的向前推动，产业发展了，农村的人均收入水平也就相应的提高。收入的提高又带动了乡村建设的步伐，随着乡村经济的不断推进，许多的农民和大学生就有了回乡创业的思想，同时一些社会资本和人才也看准这一良好的势头，对乡村产业进行投资指导，去对乡村的旅游业、文化创意产业、和其他方面进行规模的投入。

为了能够使乡村振兴和经济能够进入一个良好的发展势头，农村金融机构也需要在金融服务方面进行靠拢和服务创新，解决乡村振兴过程中遇到的创业难的问题，

有关金融方面的创新有普惠金融、消费贷、企业贷、创业贷，土地承包经营权和林业使用权抵押，财产抵押等，以及新兴的汽车金融、农业保险、农业“保险+期货”等，而且这些金融创新要以乡村的实际情况和产业链相结合，以方便后期的实际操作。另外还有些地方的银行实行和发展普惠金融提供“金土地”农民专业合作社贷款、“绿之源”林权抵押贷款和“农家乐”农户小额信用贷款等一些相关的金融服务，为“三农”问题的发展提供强有力的保障。

3乡村振兴视域下农村金融服务存在的主要问题

3.1农村金融供给主体较少 ，金融产品结构单一

当前乡村主要以政府性金融、农村商业银行和邮政储蓄银行等这些银行进行金融供给，主体相对比较单一化。这些金融机构虽说可以对“三农”问题提供金融服务，但是存款量相对不足、规模小、抗风险能力还有待于提高，支持力度还不足，并不能满足当前的乡村资金信贷的要求和整体的日益增长的消费需求。而且国有商业银行的政策也并没有向乡村化靠拢，所以整体的乡村金融服务就严重滞后，进而使乡村产业一直难以壮大规模。虽然有的乡村部分地区在从农业保险出发，去改进农业金融支持，但是也仅仅是属于政策性的农业保险，农村对保险的意识不足，同时在保险费上又感觉价格过高，而出现不愿意购买的情况。而且乡村的金融产品相对比较单一，主要是提供信贷支持: 进行无抵押信用贷款、普惠贷款，提供低成本贷款，延长贷款期限; 开展政府担保、政府授信、再保险等。在加上供给主体少，产品不够丰富，这样就形成了乡村金融服务覆盖面不够全方位，没有办法提供精准的金融服务以及资源配置效率不高的情况，从而无法满足乡村的这种日益增长的多样化金融需求。

3.2农业企业融资难、融资渠道单一

当前在乡村振兴的过程中也离不开资金的支持，资金的需求表现在：

3.2.1乡村经济发展和产业兴旺，涌现出新型乡村经营主体。

以前乡村的金融政策主要服务的对象是农村合作社、一些有资质的企业、专业大户等，而当前的乡村金融也主要服务于一些以科技园为主或者一些有发展势头的旅游业等等，伴随着乡村振兴的发展，一些返乡的有创业想法的农民和大学生均需要大量的资金去发展乡村产业。

3.2.2美丽乡村建设需要。

乡村需要发展，就首先要道路畅通，比如道路硬化，公共交通、供水、供电和生态环境的治理与保持，在加上信息化发展的今天，还要接入光纤宽带这些最基础的创业设施。这些设施的完善，离不开大量的资金支持，中央和地方政府虽说在一定程度上对乡村振兴方面提供了相关财务和税收方面的支持，但是由于政府的能力有限，支持的资金也是杯水车薪，不能完全知网政府去进行全方位的金融服务。

3.2.3农村社会保障和文化产品需要。

随着社会节奏的加快，老龄化的的趋势也在不断显现，乡村的空巢老人逐渐的增多，农村在发展乡村振兴的过程中，也要充分的考虑农村养老，要推进社会化养老和互助养老，就需要大量的资金，当前的普惠金融政策也难以满足乡村市场的多层次和多样化的融资需求，所以要在金融服务方面进行创新改革。

3.3农村金融机构风险防范难度大

在金融机构的运作过程中，尤其当一些机构在支持“三农”政策中也必须要考虑其所承担的风险，避免坏账和烂账的出现，农业问题一直是受天气等一些外界环境的影响因素比较大，尤其是在发生一些自然灾害的基础上，对农业所带来的损失也是不可估量的，要是农业形成一定规模，金融机构所承担的风险就会更大。

所以，金融机构只能进行一些普惠金融，免抵押、免担保、低利率、可持续的普惠金融产品只适用小额贷款。但是针对一些社会化养老服务企业、乡村旅游开发等一些新型产业和一些比较大的资金需求的产业，还需要抵押、政府授信、政府担保、企业担保，贷款方难以满足贷款条件要求等。这些返乡的农民和大学生往往因为财务问题，而难以承担相应的资金支出。虽说可以进行林业经营权、土地流转经营权和宅基地使用权的抵押，但是在抵押的操作过程中还会存在一些障碍因素，而且相关政府机构能够提供的授信和担保也是限度的，毕竟市场主体不是政府机构，并不能给市场承担更多风险。而且乡村也没有一些规模庞大的龙头企业对农户进行担保，而银行也为了保障自身的利益，知识对一些特别优质的项目或者产业提供金融信贷服务。乡村的金融服务还是整体不够完善，没有办法精确的追踪资金使用，使普惠金融和支农贷款有一定的风险，从而制约着金融机构的贷款意愿。

3.4金融立法与实际不符

在进行乡村金融服务当中，一些地方性的法律法规和乡村金融服务没有办法融合，从而阻碍了乡村金融服务的进行。比如，某省在推进“两权”低押贷款试点进行中，受到这个省的“乡村住房只限于同村集体内部流转”这个比较特殊的法律规范的影响，所以村民对这种土地普遍存在不愿意购买的情况，最终使这个适合于该省的乡村金融服务创新措施完全落不到实处。另外，村民在法律法规上的观念比较淡薄，这就给一些违法分子制造了金融犯罪的机会，在乡村一些偏僻的地区，往往都存在非法集资或者是一些不合规的民间借贷，这种会使乡村在金融机构防范上加大了难度。

3.5农村金融服务体系不健全，制约服务创新

当前乡村区域有农商行、邮政储蓄银行和农业银行等这些银行机构，但是整体存在农村金融服务体系不健全的情况

3.5.1乡村缺乏相应的金融服务人才。

乡村的大部分地区的银行机构都配备了金融人才，不仅缺乏相应的保险、期货和信用建设等方面的人才储备，而且还缺乏金融科技创新、智能化金融、农村金融产品创新这些方面的人才。在结合乡村实际经济发展不平衡和整体需求多样化考虑，我国农村地区要想发展乡村振兴，就需要金融服务人才的专业化。

3.5.2农村金融市场服务体系不健全。

在城市当中，发展成熟的信用体系，在农村还是普遍缺乏的，这种情况的出现，就会导致金融机构提供金融扶助缺乏参考依据。

3.5.3农村金融配套服务设施不完备。

在乡村的土地承包经营权抵押、门票收入抵押、住房抵押等方面，没有相应的价值评估系统，同时评估人才、评估制度和交易所也相对缺乏，新型抵押权财产价值发现和确认存在着很大的困难。

3.5.4农民、农民企业家、新型农民财会知识不丰富，金融意识不强，金融工具利用不到位。

即使党和政府在农村金融政策上有了很大的改观，从农业保险补贴到开展农业期货，都给予了大力度的支持，但是一些农民和当地的企业家因为金融知识的严重储备不足，从而不能很好的利用政策支持，最终导致金融的支持作用在实际中发挥不到它的作用。

4乡村振兴视域下健全农村金融服务体系的应对策略

4.1增加农村金融服务供给，优化农村金融产品

首先，在政府政策的支持下，开展农村金融服务，在国家的方针政策的指导下，提升乡村金融供给；其次，在政府政策的支持下，从金融服务的方式方法上进行适当的转变，从而抓住机会，吸引大量的投资商进行招商引资，从而实现资金回流，并完善乡村金融结构；再次，在乡村振兴的过程中，要相应的针对出现的问题制定相关的措施和政策，去吸引一些专业性人才服务乡村振兴计划，同时在专业人士的指导下对乡村金融产品和产业进行优化和创新改进，提升网络影响下的大众购买欲；最后，通过发展乡村旅游事业去推动并完善乡村养老服务和改进养老机制，让乡村资本能够服务于乡村建设，为乡村振兴提供更加有利的保障。

4.2完善金融市场体系，助力精准扶贫

当前，乡村的发展受一些外部因素的影响，其中普惠金融以及低息债券是当前乡村金融服务的主要形式，并且在一定时期会长期存在。所以，要想对乡村金融服务进行创新改革，最好就是从源头的普惠金融以及低息债券方面去进行优化和改进，首先，要通过降低普惠金融产品的可使用门槛，这样就可以增加受惠人群，让普惠金融为更多人服务，从而带动乡村消费和乡村经济的发展，同时满足乡村经济发展所需的小额贷款；其次，通过政府的政策支持，对乡村资源进行优化和配置，政府可以作为担保人促进村民借贷给乡村企业，然后再通过企业的发展，为村民带来福利，创新普惠金融和低息债券，可以在乡村融资方面发挥作用，同时满足在振兴的过程中的资金要求。

4.3进行金融技术创新，完善农村金融供应链，创新金融抵押

要想金融服务有所创新和给乡村振兴提供原动力，就需要时刻完善乡村金融市场和金融供应链。首先，要在乡村金融创新中，引入新兴的科技，通过科学技术和计算机技术可以有效监控资金分流和使用的整体情况，并进行及时分析，引导金融分流，提高金融风险抵御能力，同时还可以建立大数据库，并运用人工智能的方法，进行乡村金融资源的合理整合和配置；其次，要在乡村振兴方面大力发展乡村金融服务平台，因为在农村，其经营者和农民的金融意识相对不足，对银行一些关于信贷和保险方面的认知力度不够，所以，要在农村大力宣传金融知识并普及，这样农民才可以对金融服务平台知识以及相关的金融知识进行详细的了解，有利于后期的金融政策的落实，从而保障农民的产业创新；再次，可以在乡村发展一些创新型抵押，让乡村金融服务可以全方位的进行区域覆盖，从乡村振兴最基本的增长点出发，以创新的模式和方法，打造新的抵押模式，解决没有抵押实物的问题，为乡村创业提供资金支持力度。

4.4健全金融立法，完善金融监管体系

首先，对乡村信用社、融资担保公司、小额信贷公司、地区证券市场以及互联网金融等一些机构建立监管立法进程，对原有制度进行补缺，同时国家财务部应出台相关管理办法以规范农村金融信贷服务；其次，国家要总结“两权”抵押的部分试点研究情况，从而修改和完善《担保法》，根据实际情况放宽对农村住房产权的交易限制，增加农民资金的可流动范围；再次，完善农村金融保障和监管机制，完善农村金融信贷服务保险政策，不断规范其金融服务的流程用来防范非法集资活动。

4.5加强农村信用体系建设，助推金融服务创新

从提升乡村金融服务质量出发，去加强乡村信用体系建设，这样可以为乡村金融服务创新提供原动力，首先要在人才方面进行全方位的培养，去推动整体金融服务创新模式，设计出更具人性化的金融产品；其次，将大数据库引进乡村金融信用体系的建设中，收集乡村企业的财产、负债和生产经营等方面的数据，从而为后期的数据分析和金融服务打好基础，同时也要加大乡村地方政府及金融机构对信用体系建设的牵头作用，从而带动金融信用平台发展；再次，构建金融机构和企业的联盟体系，以金融服务创新去带动乡村消费的升级，金融机构和企业要互相合作，使资金形成动态回流，从而建立更加稳定的金融生态体系，使乡村消费上升到新的档次，去加速乡村振兴的脚步。

另外，要想加快推进信用体系建设，就需要整合社会各方面的信息。要从国家政策支持的角度 出发，去建立乡村金融服务的农业金融信息平台，通过网络环境组建大数据库，实现乡村产业信息全方位覆盖，在通过整合分析数据，助推产业链的发展和创新，同时建立相应的金融支持服务体系。

5结束语：

在乡村振兴的过程中，乡村金融要结合政府政策支持下，持续增加供给，从而解决这个过程中所面临的供需问题，发展乡村金融市场的多元化，使金融服务能够更好的带动乡村振兴，同时在金融金融提系和产品体系过程中，要利用现代化的技术和理念，进行不断的完善，建立大数据库，依托大数据去分析总结进行金融服务的改进和完善，降低乡村金融风险，同时，在金融教育上要不断的进行大力宣传，提高农民的金融知识储备，让农民有较强的金融风险觉悟，从而加快推进乡村企业向前推进。

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