试析地方农村商业银行服务乡村振兴战略的路径选择-- 以阜阳三区农村商业银行为例

试析地方农村商业银行服务乡村振兴战略的路径选择 -- 以阜阳三区农村商业银行为例

张正阳

安徽省阜阳市颍东农村商业银行，安徽省阜阳市 236300

摘要：实施乡村振兴战略是新时代“三农”工作的总抓手，发展农村金融服务是促进乡村振兴的重要支撑。阜阳是传统的农业大市，能否在乡村振兴大背景下集聚更多的金融资源满足“三农”多样化金融需求，是顺利实施乡村振兴战略的关键所在。本文通过对阜阳城区三区农村商业银行在服务乡村振兴战略的路径和措施进行分析，并针对性提出对策和建议。

关键词：银行；乡村；振兴

一、前言

乡村振兴战略是党的十九大提出的一项重大战略，是关系全面建设社会主义现代化国家的全局性、历史性任务，是新时代‘三农’工作总抓手。金融是经济的血脉，推进乡村金融赋能，是确保乡村振兴总目标和阶段性任务完成的必由路径。作为植根“三农”的农商银行，如何在过渡期内，接续做好金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴的有效衔接？如何在农村金融基础薄弱的背景下，创新金融产品有效和普惠供给，满足“三农”和农村普惠金融的需求？是摆在银行金融机构面前的重大课题，更是重大考验，作为根植农村、因农而兴的农商银行责任重大，大有可为。当前，如何把握机遇、应对挑战，更好更快地建成适合自身发展的金融服务乡村振兴体系，是亟需研究解决的问题。因而，具有较大的研究和深化必要性。

二、背景和意义

（一）中央有要求。按照《中共中央国务院关于实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的意见》和《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》以及《人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部、乡村振兴局联合发布关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果全面推进乡村振兴的意见》等文件精神，充分突出强调了金融服务在乡村振兴中重要作用。今年刚刚发布的《中共中央、国务院关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》，首次将“强化乡村振兴金融服务”单列成项并进行具体部署，更加凸显了金融服务的重要作用，意在进一步缓解乡村振兴资金不足、融资困难等问题。

（二）阜阳有需要。习近平总书记强调：“没有农业农村现代化，就没有整个国家现代化。在我们这样一个拥有13亿多人口的大国，实现乡村振兴是前无古人、后无来者的伟大创举，没有现成的、可照抄照搬的经验。”阜阳是千万人口的农业大市，是闻名遐迩的百亿江淮粮仓，随着乡村振兴战略的不断实施，更加需要金融机构提供支持，特别是农商银行作为金融服务乡村振兴工作的主力军，更要围绕乡村振兴战略要求，全面做好金融服务工作。

（三）农金有担当。阜阳市辖内共有8家农商银行（其中城区有3家），前身是农村信用合作联社，是阜阳历史最悠久的农村金融机构之一，共有员工3901人，基层网点广泛，共有314个支行及分理处，遍布辖内乡镇及社区。

近年来，农村商业银行坚守发展和风险两条底线，保持战略定力，抢抓乡村振兴新机遇，加快转型升级，聚焦三农传统优势阵地，不断提升服务实体经济能力，经营整体保持良好发展态势。持续巩固落实脱贫攻坚成果，现有脱贫人口小额贷款客户421户，贷款余额1665.34万元。完善农村地区金融服务体系，已建设完成56家农村金融服务室。稳步推进“整村授信”工作，共计采集农户信息13364户，实现贷款授信7809户，金额89380.8万元，为乡村振兴源源不断的注入了金融活水。（以上数据均指阜阳城区农商行，截至2022年4月末的数据；）

三、主要做法

（一）坚持党的领导，高位推进落实

落实乡村振兴战略是农村商业银行的主责主业，充分发挥党建引领，凝心聚力，高位推进。

（1）强化组织领导。成立由党委书记、董事长为组长的高规格的乡村振兴工作领导小组，在各支行成立以支部书记任组长的工作小组，形成了党委书记“一把手”负总责、亲自抓，各支行、支部齐抓共管、共同参与的工作格局。

（2）稳步有序落实。将乡村振兴工作纳入总行党委重要议事内容和经营管理的总体规划，在年度工作计划中将信贷资金向乡村振兴领域倾斜，主动与地方党委政府、相关部门汇报沟通，全面了解地方政府推进乡村振兴工作政策及规划等，争取有关部门支持。颍东农商行制定下发了《颍东农商银行服务乡村振兴战略工作推进方案》优先支持乡村振兴发展战略，全面提升三农服务质效。

（二）立足支农支小，服务重点群体

农业产业及龙头企业、新型涉农小微企业、农民专业合作社、村级集体经济组织、种养殖大户、农民以及已脱贫人口及边缘户和残疾人、老年人等特殊群体是当前金融服务乡村振兴工作的重点服务对象。

（1）聚焦龙头企业，支持产业升级。围绕农业产业升级、优势特色农业产业集聚和产业融合发展等产业发展新动向，进一步完善和推进政银担合作、“两权”抵押贷款试点，加大农业龙头企业等金融支持，推广“产业大户、家庭农场、农民合作社、龙头企业体+”等产业带动模式，大力支持发展新型农村经营主体发展。截至2022年3月末，颍泉农商行已累计发放“金农农e贷”户数1.63万户，授信金额8.6亿元；累计发放“草莓贷”162户，授信金额1701万元；发放“产业贷”4户，授信金额378万元，为深入推进金融服务特色产业提供有效助力。

（2）聚焦重点人群，助力农民增收。扎实做好过渡期脱贫人口小额信贷投放、续贷、展期工作，规范信贷资金发放和使用，提高金融服务效率，支持脱贫人口发展生产稳定脱贫。坚持以“户贷户用户还”为原则，进一步强化脱贫人口小额信贷投放对象精准度，督促指导各支行持续对建档立卡脱贫户开展贷款需求摸排。同时、将有劳动能力的边缘户纳入脱贫人口小额信贷支持范围。颍东农商行为解决现有涉农资源资产化难、农户担保难问题，积极推广“农易贷”等信用贷款，为农民增收注入金融活水。截至2021年9月末，累计向378户农户及农村经营主体，发放农村小额信贷、“创业贷”等各类涉农贷款0.55亿元。

（3）聚焦重点项目，助力乡村建设。抢抓有利契机，积极与地方政府及各乡镇对接，通过加大涉农贷款投放、提升金融服务水平、构建乡村诚信体系等为乡村振兴提供了强有力的金融支撑。截止至9月末，颍东农商行累计发放3笔，金额5000万元乡村建设行动领域贷款，为农村人居环境整治领域中农村生活污水治理等项目建设运营提供有力信贷支持。

（三）运用金融科技，提升服务效能

强化互联网、大数据等金融科技运用，搭建线上获客、审批及放款等前中后对公全流程业务模式和平台支撑。

（1）搭建信用平台。以党建引领信用村为主线，以数字普惠为抓手，把国家宏观经济政策与乡村振兴、精准扶贫和普惠金融相结合，通过聚焦乡村振兴、精准扶贫和支持“三农”服务农村经济等国家战略，依托“农业大数据+金融科技”手段，充分发挥资金、技术和网点优势，搭建一个党建引领信用村创建管理平台、研发一个专属信贷产品“农易贷”等“四个一”建设，全面实行整村、整乡、整镇授信。至2021年6月末，颍东农商农易贷累计授信户数2842户，授信金额3.3亿元，用信户数1872户，用信笔数3345笔，贷款余额1.55亿元，逾期笔数为0。

（2）加快线上金融。通过产品创新、技术升级，创新适合乡村的融资、结算、代理等金融服务，借助“社区e银行”为农副产品提供线上销售渠道，深入推进线上线下一体化发展，丰富手机银行移动金融综合服务功能，持续优化“金农信e付”聚合支付功能，将金融服务切入到乡村客户衣、食、住、行等生活和生产经营场景，为广大农户提供全线上、全流程、全方位金融服务。至2021年6月末，颍东农商行累计线上销售农副产品2.83万件，金额508.90万元。

（四）完善基础服务，打通最后一公里

不断延伸金融服务触角，提升金融服务的覆盖面，布局金融服务站，让农民在家门口、田间地头就能够享受到方便、优质的服务。同时，针对农村偏远地区和特殊人群，传承新时代农金“背包精神”，推出“拎包银行”服务。

（1）布局自助服务。创新农村地区金融服务的渠道和方式，加大物理网点建设和投入，在广大乡村地区布设ATM机、自助柜员机等。目前，颍淮农商行已建设完成56家农村金融服务室，其功能覆盖银行卡查询业务、银行卡转账业务、助农取款、存折补登、电子现金圈存、便民缴费等业务，能够满足辖区农村居民基本金融需求。

（2）建设便民设施。在村委村部、农村超市、农资店等布设金农便民宝、助农取款机等多媒体自助终端，提供查询、转账、小额取现等基础金融服务。2021年颍泉农商行累计建成“金农信e家”合计96个，全年发生动账交易13.49万笔，金额3650.68万元，其中助农取款11.91万笔，3183.1万元；累计布放多媒体自助终端21台，全年累计发生账务类交易6000笔，金额279.34万元。

（3）发放社保卡。在阜阳市全辖范围内开展“一站式”社保卡办理服务，努力实现社保卡全覆盖。截至2021年颍泉农商累计发行社保卡44.60万张，较上年净增1.73万张；社保卡余额11.89亿元，较上年增加1.29亿元；累计激活卡数量37.11万张，较上年增加3.31万张，激活率83.20%。

（五）优化保障机制，集中服务三农

农村商业银行立足立足支农支小、服务乡村振兴总体定位，建立健全专业化服务体制机制，建立服务乡村振兴的内设机构，完善专业化工作机制，从信贷审批流程、授信权限、产品研发、经济资本配置、内部资金转移定价、人员配备、考核激励、费用安排、尽责免责等方面予以重点支持。

（1）完善三农服务机制。为提升乡村振兴金融服务效率与服务的专业化水平，从组织架构、人员配置及政策资源三个层面进行优化。比如颍东农商行特设小微金融部、三农服务中心，专营三农金融服务，并进行全面授权，在授权范围内自主办理贷款调查、审查、审批；颍淮农商行成立了乡村振兴服务中心，配备了从事多年信贷工作，且农村工作经验丰富的人员，提升了服务能力。

（2）完善绩效考核机制。坚持以绩效考核为引导，确保支农支小业务绩效考核指标权重超过其他业务绩效考核指标权重。通过调增增量涉农贷款模拟利润占比、调减存量涉农贷款模拟利润占比的措施，充分发挥绩效“指挥棒”作用。颍东农商行在绩效方面给予倾斜，根据支行地理位置、交通便利性等方面的实际情况，给予农村支行工作人员300-800元不等的交通津贴，并在模拟利润占比分配方面，给予农村支行行长配比较城区支行行长配比多10%的区别对待。

（3）完善尽职免责机制。持续提高三农不良贷款容忍度，对违规失职的给予严肃问责，对履职尽责的给予尽职免责，督促信贷人员全面履职，提高信贷人员“敢贷、愿贷”积极性，为客户经理吃下“定心丸”，为普惠金融业务全速发展护航。颍淮农商银行围绕初审、复审、申诉复议、终审、认定终结、责任追究六个环节，完善尽职免责评议流程，建立了尽职免责制度，对200万元至1000万元（含）和单户授信200万元（含）以下的小微企业贷款和农户经营性贷款指定认定牵头部门，并从授信调查、审查、审批、用信、贷后等环节进行细分。

四、存在问题

（一）资产资源有待盘活。目前农村“三权”抵押贷款仍缺少法律依据，且农村土地、财产流转所需的评估、登记、交易等配套中介服务尚不健全，受现行政策制约，农村土地承包经营权和农房抵押贷款目前只能在少数试点地区开展，农村居民能够用于抵押的物品的足值性与变现能力有限，从而限制了农村三权抵押贷款的发展和壮大。

（二）涉农贷款风险较高。乡村产业发展，基本上还是处于靠天吃饭、靠政策发展，具有投入大、周期长、收益低、风险高等特征，加上企业征信及有效抵押不足，极易违约形成不良贷款。农村信用体系不健全，农民参与信用体系建设积极性不高，存在信用意识、履约责任意识不强的情况，涉农贷款市场风险难以识别把控，银行在高风险低收益的“两难”局面中，信贷投放往往顾虑较多。

（三）变现处置渠道不健全。由于三农产业项目大多均具有时间周期长、用途单一、专业性强等特点，处置拍卖极难达成交易，且转让程序复杂。同时，阜阳本地农业运营企业较少、农产品交易市场欠发达等原因，可供选择接受企业范围较小且正常处置变现难度较大，一旦借款人出现违约，项目等较难处置，可能导致不能及时或难以收回贷款。

（四）投入产出率较低。农村面积大、交通不便、居住分散，在农村提供金融服务需要付出较城区更大的经营成本（比如网点建设、员工工资、信用村建设等方面）。而且涉农金融业务，周期长、风险高、且收益率低，单从算经济账的角度来看，投入和产出比较低，金融机构积极性不高。

五、建议

（一）坚持党建引领，提高政治站位

坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻落实中央1号文件部署要求，紧紧围绕全面推进乡村振兴，加强党建引领，进一步提高政治站位，把坚持和加强党的集中统一领导落实到金融服务乡村振兴工作全过程各环节，以实际行动和工作成效扛起地方金融机构服务乡村振兴的大旗。

（二）强化数据赋能，提升服务增效

地方农商银行在打造自身“暖心银行”品牌的同时，也必须要尽快完善数字化应用平台建设，为零售转型、金融服务乡村振兴插上科技的翅膀。但无论是整村授信、产品开发、精准营销画像还是数据分析统计、风险防控预警，都需要政务数据、社会化数据、人行征信数据和行内数据的支撑，其中最为重要的就是政务数据。需要积极争取获得当地政府支持，解决数据缺失问题，才能突破金融服务乡村振兴的瓶颈，让基层人员面对普惠小微业务愿意做、敢于做、能够做。只有建立起较为完善线上和线下、“网格”和“网络”相结合的信息采集、更新、维护系统以后，才能够很好地解决信息不对称问题，更精准有效地提供差异化金融服务。

（三）践行普惠金融，打造服务体系。

践行高质量普惠金融要求，以支行网点、金农信e家、助农服务点、手机银行为载体，构建“线上业务不出户、基础业务不出村、综合业务不出镇”的农村金融服务体系，着力打通乡村金融服务最后一公里，提升服务效率，降低经营成本。落实居民服务一卡通综合应用平台建设，将银行系统与养老保险系统互联互通，为村民提供便捷的养老保险业务办理渠道，将业务办理点延伸到村民家门口，真正将金融科技赋能乡村振兴示范工程建设落到实处。

4. 立足产业振兴，推动共同富裕。

实施乡村振兴战略，关键和重点是产业振兴。地方农商银行结合阜阳市产业结构特点提前布局，探索赋予农民集体资产股份权能，推动符合条件的村级集体经济组织选择合适的市场主体或成立实体进行资产运营，构建农户、村集体、新型农业经营主体合作模式，并且采取“一村一策”服务“一村一品”的方式，精准支持有产业发展资金需求的村级集体经济组织，积极对接农业龙头企业，以订单农业为基础，围绕农业产业链、金融供应链和订单农业创新服务乡村振兴新模式和产品。实现以地方产业发展带动核心企业、以核心企业带动小微农业企业和村级集体经济组织，最终带动一般农户、贫困户共同创收致富。

（五）加强政策引导，盘活农村金融活水。

加强农村土地评估制度建设，完善林、地、房权属确定、变更和登记的具体措施。建立完善农村“三权”资产专业评估机构和价值评估制度，加快土地流转服务机构体系建设和农村综合产权交易体系的建设步伐，最大限度激活农村土地资源，实现农村土地资产和金融资源的有机衔接。加大对农村金融政策支持力度。比如，为乡村取现、转账、信贷、保险、担保等提供差异化政策；加强政府融资担保体系建设，完善涉农贷款风险共担和补偿机制；建立乡村信贷业务的容错纠错机制，在不良率考核指标设置上，在风险可控的基础上，适当放宽标准等；允许权属清晰的农村承包土地经营权、农业设施、农机具等依法抵押贷款等，营造乡村金融赋能的政策环境。注重加强新金融知识普及教育，宣传引导和培养广大乡村客户的新金融消费习惯，让更多农民群众了解和熟悉金融科技创新带来的新金融服务变化，更好地适应乡村新金融发展市场。

（六）加强自身建设，提升服务本领。

加强与村干部、驻村工作队、乡村抖音电商平台等合作，建立乡村金融服务新平台、完善乡村金融服务新网络、开辟乡村金融服务新渠道。聘请乡村金融服务信息人员，明确岗位职能职责，协助乡镇金融机构网点开展乡村社区金融服务，充分发挥好乡村金融信息人员的中间桥梁纽带作用，确保涉农金融信息畅通、金融服务畅通、金融渠道畅通。重视县域支行机构及人员队伍建设，做好复合型涉农金融人才培养，持续提升涉农政策、农业经济等专业知识水平。

六、结语

乡村广袤无垠的“希望田野”，应是金融服务的“热土”。金融服务助力乡村振兴是个系统性的工程，需进行全方位、长期不懈的努力方可实现。地方农商银行作为农村金融机构，唯有坚守初心、回归本源，继续把更多金融资源配置到农村重点领域和薄弱环节，才能乘乡村振兴的东风，实现自身可持续发展，以源源不断的金融“活水”，助力农业强农村美农民富的美好愿景早日实现。