互联网环境下的银行支付结算风险及应对措施

互联网环境下的银行支付结算风险及应对措施

徐嘉

中国人民银行朔州市中心支行 山西省朔州市 036000

摘要：现阶段互联网大面积普及为大众生活带来极大的便利，尤其是互联网支付的普及带来全新的消费模式，随着支付宝、微信等网络支付方式的应用，在某种程度上对传统银行支付结算带来一定的冲击，而这些便捷的支付方式蕴藏着一定的风险，文章以互联网背景为依托，全面分析银行支付结算显现出的弊端，在此基础上提出相应的解决对策，强化资金的安全性。

关键词：互联网环境下；银行支付；结算风险；应对措施

从目前形势分析，互联网环境下的银行支付结算弊端和弱势凸显，随着其智能化与便利化的趋势越来越明显，银行支付系统的安全隐患也越来越突出，如何在互联网背景下强化银行支付结算的安全性，是现阶段政府及社会关注的焦点问题，本文将针对展开深入的探讨分析，提出具有建设性的整改措施，从根本上改善银行支付结算风险。

一、银行支付结算风险因素阐述

银行支付结算风险主要涵盖以下方面：欺诈、内部管控、技术、竞争等，对于欺诈风险，主要是针对银行内部人员，他们泄露客户信息，同时伪造银行信息，通过上述方式，从而导致银行的损失，内部控制风险，主要针对的是岗位职责不清晰，并存在严格的监督制约体系，组织结构不完善，从而引发的风险，技术风险，主要是针对系统响应时效长，还有病毒侵入，从而导致的风险，此外，还存在其他风险类型，如流动性、利率及信用等方面。从表现形式上来看，银行支付结算具体表现在以下层面：第一，岗位设置不科学，从而形成风险因素，因人员配置不合理，致使监督机制无法履行；第二，银行操作人员，他们的综合素质相对较差，业务技能有待提升和完善，操作风险无法清除；第三，道德风险，部分银行工作人员职业素养较差，或是对银行薪酬不满，从而走上挪用资金，互联网没有经过授权，擅自登录，走上违法的道路；第四，针对部分不法分子，他们盗用他人信息，欺诈手段多样，客户资料遭到泄露，造成欺诈不断。

二、强化银行支付结算安全的具体措施

（一）健全银行内部审计制度

针对银行支付结算存在的风险，必须要采取积极有效的应对措施，避免资金风险加重，影响到银行的正常运行。这其中最重要的是依托互联网信息技术，完善银行内部审计制度，具体如下：首先，针对计算机技术，逐步完善其在银行支付结算中的使用，拓展其使用层次，推行业务数据平台，从而实现以下系统的高度联结，即稽核、业务、EAST等，上述系统实现数据传输，并且做好相应的对接工作，这样能够实现数据共享，更重要的是能够对数据进行监测。实施信息系统平台，形成全新数据审计模型，不仅涵盖大数据，而且还包含模型，如此动态监测得以实现，同时还可以在线监测；其次，成立反馈机制，是指支付结算审计，其和银行业务部门，彼此检查成果，起到一定的监督作用，有效互补，完善检查联动机制，监督与业务部门加深联结，从而能够将自身的优势资源得以优化整合，他们要启动自身的资源优势，对支付结算项目进行监督，从而形成监督合力；再次，加大力度，针对信息科技，展开全面审计，涵盖信息科技治理、风控、安全等方面，进行有效的审计；最后，引入专业经济审计，使其能够改变以往的审计模式，针对离任审计，逐步向任中审计，确保审计工作常态化，实现长效化，让相关领导有所作为，从根本降低银行支付结算的风险值。

（二）注重内部人员培训

首先，针对银行内部人员，要对其进行作风建设培训，严格按照相关标准约束员工的工作行为，践行职业理念和素养，以更严格的要求对自身作风建设进行强化。其次，对于银行人员，必须要加大对其培训力度，除去技术方面培训，还需要强化到达素质培训，从而使其能够具备岗位职业素养；再次，培养技术人员，为银行储备技术型人才，如此能够遏制因技术外包而造成的风险，提升银行技术管理效能，以往银行缺乏技术型人才，很多技术问题依靠外包解决，如若银行储备更多专业人才，就能从根本上避免技术漏洞问题；最后，银行各个部门之间需要密切协作，保持良性的沟通，针对银行支付结算未来区域，要有合理的把控，以汲取最先进技术动态，促使银行与银监部门彼此交互加深，构建完善“监审联动”，从而双方加深理解，这对于银行未来的持续性发展是极为有利的因素，所以加强银行部门人员道德风险防控也是非常必要的措施。

（三）加强内控制度建设，提升员工道德素养

对于银行部门修订内部制度是非常重要的，同时要加强对员工思想道德素质培养，从而降低支付结算风险。从内控制度层面来说，再对其修订过程中，要考虑到诸多方面的因素，首先银行需要做好相应的风险评估，针对客户进行风险预估，判断其自身的承受能力，要正确评判客户和第三支付机构的关联性，判断其账号关联、业务类型及交易额度等等，这些内部是否是在银行承受的风险内；其次，对于银行本身而言，其风险监测系统要充分发挥其自身的功能性，除去自己监督自己，还需要对第三方实施监督，与其构建深度合作，完善公司制度，然后根据相关制度对客户进行监督，尤其是对其巨额资金流动，要逐笔控制，同时要做好预警、核查与监测等等；再次，现阶段互联网环境下，多重身份识别是常态，借助电子设备，可以进行身份辨别，以多个因素，监测客户身份，针对不符合的客户，或是无法完成多因素识别，有比要解除业务，或是不进行业务关联。从银行内部人员道德意识层面来说，首要任务就是要加强对其学习意识的渗透和培养，使其掌握相关的业务知识，对其进行理论测试，使其提升理论与实践技能，此外，还需要培养他们发展意识，使其具有职业荣誉感，强化其责任意识，还需要培养他们具有法律意识，构建内部监督体系，强化法制意识，对客户构建风险防御机制，使其能够及时反馈预警。

（四）强化科技领域管控

在互联网环境下，银行机构也需要强化科技投入，首先，需要对电子银行业务，要加强对其风险监督，尤其是收单商户，会有恶意套取现金的情况，还有伪卡交易，公务卡违规等等，同时还存在网银病毒情况，上述风险对银行电子业务的开展是非常不利的因素，必须要引起足够的重视。其次，对于集团客户，则需要加强对其风险检查力度，尤其是管控其统一授信管理，还有互相担保等，遏制多头授信，防止相互授信，从而导致债权悬空情况；再次，强化科技投入，积极引入先进设备，管控资金转账，还有资金保护及核对等情况，对于电子设备授权，则需要加强监督，然后借助电子设备，对资金流向予以跟踪，实时监控，再依托数据及监制体系，开展违规预警；最后，对于信息科技，需要强化其风险监督，尤其对核心设备，务必要加强运维管理，信息系统的安全性管理也要引起重视。

结语：

总体来说，互联网环境下银行支付结算的风险与日俱增，这给银行管理工作带来极大的困扰，必须要对其引起足够的重视，针对银行支付结算的风险进行分析和评估，积极采取有效的应对措施，为客户提供更好的服务，降低其资金应用的风险性，促使我国金融体系构建的完善和优化。
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