关于对西藏普惠金融发展的思考

关于对西藏普惠金融发展的思考

次旦央吉

西藏山南市 农行山南分行  856000

【摘要】普惠金融是为社会各阶层人员提供平等有效的金融服务体系，将金融服务在渗透性上普及到社会群体。西藏大力发展普惠金融，促使普惠金融在农牧区乡镇落地生根是全面建成小康社会的必然要求，有利于改善社会公正，促进城乡可持续均衡发展。西藏发展普惠金融基础日趋成熟，但仍存在很多薄弱环节有待完善。概述西藏普惠金融发展的意义，分析西藏发展普惠金融存在的问题，思考提出西藏普惠金融发展的对策。

【关键词】西藏；普惠金融；发展对策

普惠金融概念最早在2005年联合国宣传小额信贷年首次提出，目前普惠金融成为世界认同的金融发展战略，党的十八大提出发展普惠金融丰富金融市场产品，政府工作报告中对发展普惠金融提出具体要求，指出要积极发展各项金融基础设施建设提高三农金融服务水平，让普惠金融渗透到经济社会发展各环节，凸显发展普惠金融对推动社会公正的意义，促进普惠金融发展是中国进入转型的目标。西藏地区生态环境脆弱，信息闭塞基础设施落后，发展普惠金融满足国家对西藏经济发展的要求，目前西藏普惠金融发展暴露出一些问题，研究普惠金融发展策略是西藏同步实现小康社会的重要工作。

一、西藏普惠金融发展分析

   中国央行研究局副局长焦瑾璞在亚洲小额信贷论坛上首次提出普惠金融概念，世界金融包容性指数报告显示，发展中国家大约3/4以上的穷人无账户，中国银行账户数量占比处于中游水平。普惠金融可以使穷人参与金融服务，实现个人资产提升，让弱势群体享受经济增长成果。西藏地区经济发展基础薄弱，发展普惠金融顺应西藏经济社会发展的内在要求，研究西藏普惠金融发展具有重要现实意义。

   1.普惠金融的内涵

   普惠金融是为社会不同区域阶层提供全面平等金融服务体系，要将金融服务覆盖范围上普及社会群体，为传统金融机构忽视的民族地区提供金融产品服务【1】。普惠金融可以让个体获得公正的金融服务，普惠金融是为市场化金融服务不到的低端客户提供全方位金融服务。普惠金融服务体系涵盖宏微观层面，以传统金融排斥的弱势群体为对象提供不同层次产品服务。商业银行等通过零售产品向低收入者提供存贷款等金融服务【2】。全世界提倡发展普惠金融，采取措施提高普惠金融服务渗透率，提高社区金融服务发展水平，旨在让现代金融服务惠及广大群众，让大众自力更生缩短贫富差距，实现社会公正消除贫困。

   2.西藏发展普惠金融的意义

改革开放后，西藏自治区实施系列提高农牧民生活质量的改革举措，农牧区居民生活质量得到很大改善，普惠金融在西藏得到快速发展，藏区银行金融机构落实普惠金融要求，有效扩大金融市场广度深度，金融服务延伸至西藏各地，为农牧民收入增加提供保障。由于西藏农牧民乡镇分布分散，电力通信等基础设施条件缺乏，西藏是全国省级连片贫困区，贫困水平居全国第一，由于社会条件差异，普惠金融在西藏城市拥有丰富金融资源，得力政策措施实现快速发展，但农牧区乡镇存在金融资源匮乏等问题，金融边缘化问题突出，农牧民群众日常存取款等金融需求无法满足。研究西藏普惠金融发展对推进西藏社会经济发展具有重要意义【3】。

二、西藏普惠金融发展现状

党的十八届三中全会提出实施发展普惠金融战略，《推进普惠金融发展规划》确立普惠金融发展目标，西藏金融业积极落实国家金融政策，以小微企业为特殊对象，通过强化金融体系建设，为西藏各族人民提供有效的普惠金融服务，促进西藏发展稳定生态核心工作。西藏普惠金融得到很大的发展，但受到经济发展等因素影响仍存在一些问题，需要分析认识西藏普惠金融发展现状，研究西藏发展普惠金融的有效对策。

1.西藏普惠金融发展成效

  西藏是经济欠发达的边疆少数民族地区，发展普惠金融对西藏社会稳定发展具有重要意义【4】。近年来西藏普惠金融得到快速发展，普惠金融在辖区覆盖面渗透率不断提高，表现为中央赋予西藏特殊优惠金融政策深入落实，西藏金融本外币贷款率持续增长。西藏自治区大力倡导金融机构支持社会经济发展，金融服务效率显著提升。普惠金融供给侧结构性改革不断加快，涉农等经济发展薄弱环节持续供给增加。金融精准扶贫持续推进，西藏呈现出精准扶贫信贷资金投入多，贫困地区普惠金融辐射面广等特点。支付清算发行等与群众相关金融服务水平不断提高，目前西藏建成30个移动便民示范商圈，移动便民示范工作向县域下沉，社会信用体系建设纵深推进；信用意识不断培育提高，群众对金融知识理解逐步加强。

2. 西藏普惠金融发展中的问题

   西藏普惠金融发展取得很大成效，同时仍存在提供金融服务产品种类较少，金融服务渠道狭窄，制度配套设计与提供金融服务不配套等问题，西藏普惠金融发展问题表现为各地发展不均衡，服务农牧区基层金融机构单一，对普惠金融认识存在偏差，普惠金融商业可持续性有待提高等，主要原因包括普惠金融发展基础环境建设滞后，信用环境建设乏力，生态环境建设缓慢【

5】。西藏自治区银行机构主要分布在城市地区，自然条件恶劣等基础设施落后乡村分布叫撒后，西藏农牧区金融机构以农业银行基层网点为主，金融服务提供不足以覆盖农牧区群众。西藏金融网点少，金融机构服务半径大。西藏中介机构少，区内经济主体融资途径狭窄，金融教育意识不足。

三、西藏普惠金融发展对策

西藏是全国扶贫任务最终的地区，如何加强普惠金融在辖区发展是值得思考的问题。目前西藏普惠金融服务体系城乡发展不平衡，基础设施环境等方面障碍阻碍普惠金融的发展，随着西藏与内地省市的不断交流，西藏对金融服务需求加大，要缩小金融服务差距促进全面建成小康社会。西藏普惠金融发展需要从宏微观层面采取有效措施，要求政府构建纵横向发展体系，机构供给多元服务产品，制度方面完善分类建设机制。

1. 西藏普惠金融发展宏观层面策略

   西藏发展普惠金融需要从宏观方面加强政府统筹规划，制定实施差别化监管政策，通过加大基础设施建设，完善农牧区金融生态建设，加强信息技术普及提供基础保障。横向金融机构体系建设指国内大型金融机构入驻西藏，近年来国内大型金融机构不断入驻西藏，上海浦发银行在西藏设立分支机构。横向发展模式是建立政府主导，其他金融机构补充，本地化金融机构具有独特优势，如西藏银行成立后依靠本土血统发展迅速，经济基础较好的乡镇可设立农村资金互助社。纵向金融机构体系建设要强调金融机构在西藏不断延伸，加大普惠金融服务面。政府要与金融机构积极沟通，让西藏群众享受与内地平等的金融服务，金融机构要承担社会责任，不断提高政治觉悟。

2. 西藏普惠金融服务发展微观措施

西藏普惠金融服务发展需要从微观方面推动金融创新，适当引入竞争机制，加大传统金融机构与互联网金融机构合作，客户方面要提供有效的金融知识教育，加强金融消费者的保护。普惠金融发展需要提供良好的生态环境，丰富完善普惠金融组织体系，创新发展普惠金融服务方式，加强普惠金融风险防范。发展普惠金融要大力加强信用环境建设，大力推动普惠金融基础设施建设。科技时代加强智能便捷支持服务应用非常重要，西藏地区要充分利用现代化手段推广电话手机银行的应用，网银可以迅速处理许多柜面耗时长的业务。金融机构要发挥创新意识，如农行农牧农户小额信贷是自主创新产品，农行异地房抵贷根据西藏实际推出可以在成都贷款买房。保险类金融机构要根据不同类别群体需求针对性开发缴费起点低保障高的产品。

结语

普惠金融发展是系统性金融战略工程，需要社会各界齐力推动完成。西藏普惠金融发展发展要以新时代社会主义思想为指导，全民贯彻落实党的十九大，中央经济工作会议精神，深入贯彻西藏金融座谈会精神，紧扣全面建成小康社会目标任务，坚持创新发展理念，坚持供给侧结构性改革为主线，用好中央赋予西藏特殊优惠金融政策，从普惠金融发展生态，金融服务手段等方面入手，打造大普惠金融格局，打通金融服务最后一公里，为三农偏远地区提供普惠金融服务，为促进地方经济高质量发展创建良好金融环境。

参考文献

[1]徐爱燕,罗艳云. 西藏普惠金融发展的微观特征研究[J]. 西藏大学学报(社会科学版),2021,36(01):148-155+162.

[2]李蕴,肖云爽. 新时代西藏金融业高质量发展研究[J]. 阿坝师范学院学报,2020,37(04):70-75.

[3]李媛,李睿豪,师学萍. 普惠金融视角下西藏农村金融发展路径探讨[J]. 高原农业,2020,4(05):531-538.

[4]杨云虹. 经济欠发达地区发展普惠金融的思考——以西藏自治区为例[J]. 西藏发展论坛,2020,(02):75-78.

[5]李国斌. 关于对西藏普惠金融发展的思考[J]. 知识经济,2019,(18):40-41.