欠发达地区农村居民存款保险认知度提升的调查及思考---基于金塔县的调查

欠发达地区农村居民存款保险认知度提升的调查及思考---基于金塔县的调查

齐双

中国人民银行金塔县支行 甘肃酒泉 735000

摘要：提高存款保险制度的认知水平，可以提升社会公众对存款保险制度和银行机构的信心，并降低存款人的道德风险，增强存款保险制度的有效性。随着2020年存款保险标识的启用，县域金融机构在偏远乡镇地区开展存款保险宣传工作还存在宣传不到位、覆盖面单一等问题，严重制约了农村居民金融服务获得感的满足。本文以典型农业县金塔县为例，通过对县域居民存款保险制度认知度开展问卷调查，分析制约县域居民存款保险认知度提高的因素并提出对策，进一步优化存款保险宣传工作，最终实现“金融服务赋能乡村振兴，提升农村居民金融素养”的目标。

关键词：存款保险认知；制约因素；对策建议

一、公众对存款保险认知的基本情况

为全面掌握县域居民对存款保险知识的认知程度，明确存款保险宣传工作重点，人民银行金塔县支行组织县域7家金融机构依托营业网点以发放调查问卷形式于2021年2月、9月分两次开展了居民存款保险认知度调查活动，共计发放调查问卷205份，收回有效调查问卷205份。本次调查在对居民总体认知情况进行探知的同时，还对居民是否了解制度实施时间、哪些机构参与投保、保费由谁缴纳、存款保险保险范围、存款保险偿付额度、发生风险时是否取款等进行了细问，考察居民是否真正了解存款保险制度。总体来看，205名调查者中表达对存款保险有所了解的有102 人，占比49.76%; 对存款保险制度实施时间熟悉的人有53人，占比25.85%; 对参与投保机构熟悉的人有46人,占比22.44%; 对保费由谁缴纳熟悉的人有61 人，占比29．76%;  对存款保险保险对象熟悉的人有74人，占比36.1%;对存款保险偿付额度熟悉的人有101人，占比49.27%。通过对问卷结果进行分析，县域居民对存款保险制度的认知情况主要存在以下特点。

（一）居民对存款保险制度基本知悉，但缺乏深入了解。据调查，仅有半数居民表示基本了解存款保险制度，对存款保险制度的覆盖范围、最高偿付限额、多久拿到赔付款等基本知识有所掌握，但对存款保险实施时间、未覆盖哪些存款等问题掌握较为模糊，错选概率较大；有27%的居民表示完全不了解存款保险相关内容；仅有26%的居民对存款保险知识非常了解，并能对存款保险保障范围、标识启用时间等问题深入掌握。

（二）城乡居民对存款保险知识掌握程度存在较大差距。对城乡居民问卷进行对比分析，在205位调查者中城镇居民、乡镇居民占总人数的比重分别为37.08%、62.92%。城镇居民对存款保险基本知识的知悉度更高，近七成城镇居民表示对存款保险偿付限额、赔付时间等问题全面了解掌握，并熟知存款保险标识，而乡镇居民对存款保险制度了解甚少，对存款保险偿付限额、赔付时间等基础问题答错概率明显高于城镇居民，并有28.4%的乡镇居民不能识别存款保险标识。

（三）存款保险知识掌握程度与客户年龄、从事行业、收入存在显著关系。结合调查者性别、年龄、职业等信息进行综合分析，从职业来看，企事业单位工作者对存款保险制度知悉程度、存款保险知识问答正确率高于自由职业者和务农人员。从年龄段看，45岁-60岁之间的客户对存款保险制度知晓度最高，并对存款保险制度的覆盖范围、最高偿付限、多久拿到赔付款全部了解。该年龄段居民收入稳定，储蓄能力较强，在风险防范的前提下乐意购买和了解风险投资类金融产品，对投保的金融机构的未来发展预期普遍较为乐观。

二、制约公众存款保险认知度提高的主要因素

（一）县域金融机构数量少，乡镇偏远地区仍存在“宣传盲区”。目前县域共7家金融机构，国有商业银行一般仅在城镇地区设1-2个网点，网点无法全面覆盖乡镇地区。而部分乡镇由于地理位置较偏远、交通基础设施不够健全，金融机构开展的存款保险知识宣传活动无法完全覆盖偏远地区居民和业务往来不密切的企业。金融知识宣传活动存在“城镇热、农村冷”的现象，一些未覆盖金融机构的偏远村镇形成了“宣传盲区”。

（二）县域公众金融素养有待提升，对“保险”字样宣传存在抵触心理。金塔县地处偏远，经济发展落后，县域小微企业、个人客户普遍存在金融知识不足、金融素养较低的问题，部分客户对带“保险”字样宣传表面上虽不存在明显抵触情绪，但心里并不乐意主动接受。企业经营者和财务人员对存款保险知识不够关注，对金融产品的认知能力和风险防范能力较弱。

（三）宣传活动缺乏创新，难以达到预期效果。县域金融机构普遍存在存款保险宣传形式单一、覆盖面窄等问题，宣传活动仅对部分认知能力较高的客户产生了宣传效果。部分金融机构过于注重开展专题宣传，未能将存款保险宣传与其他金融知识的宣传有机结合。在存款保险宣传过程中，金融机构习惯于采用传统宣传方式普及金融知识，而部分偏远地区的居民文化知识水平较低，特别是通过讲座培训、宣讲等形式开展的存款保险宣传活动难以达到预期效果，宣传中讲解的案例并不贴近群众生活。

（四）金融从业人员专业素质与县域金融发展需求存在一定差距。金融机构业务人员学习掌握新业务能力滞后于金融知识更新发展的速度。部分金融机构对人员培训和金融知识宣传工作不够重视，未经常性组织内部员工开展存款保险知识专题培训，业务人员知识更新不够及时，在宣传中注重金融产品宣传，忽视了基础性金融知识宣传，造成“宣传活动开展不到位、宣传效果不理想”的被动局面。

三、提升存款保险公众认知度的对策建议

（一）明确宣传重点，有针对性开展宣传活动。将“消除宣传盲区”作为存款保险业务宣传的重点工作，利用金融机构基层网点、三农便民金融服务点、惠民金融服务点作为政策宣传点和信息采集点，将宣传触角延伸至基层一线。针对农村地区居民文化水平较低、金融知识理解能力不够的问题，在村镇集市和人流密集的农贸市场开展面对面、点对点的存款保险业务宣传和金融知识普及活动。着重做好农村低收入人群和偏远村镇的宣传，扩大政策宣传点和信息采集点，逐步延伸宣传半径，将宣传触角延伸至基层一线。

（二）丰富宣传方式、开展多样化宣传。利用各类传统节日和大型活动平台，将存款保险宣传与反电信诈骗、反假币、反洗钱、征信宣传、普法宣传、打非宣传等紧密结合，将存款保险业务知识融入群众日常经济活动中进行案例讲解，强化宣传效果。将宣传触角深入街道社区、学校等场所，组织金融机构在群众聚居区域通过搭建宣传平台、现场讲解、接受群众咨询等多种方式进行宣传，重点加强对特殊人群（低收入、低学历、高年龄）的宣传力度。

（三）积极开展培训学习，全面提升金融从业者业务素质。督导各金融机构定期开展《存款保险条例》的专题培训，并将培训学习情况纳入日常考核。通过深化业务人员对存款保险制度的了解，使一线员工通过培训掌握条例及相关配套制度内容，深入理解存款保险制度的内涵及作用，同时要求参与业务宣传人员了解掌握一些理财业务及风险投资基础知识，为面向社会公众开展的业务宣传奠定良好理论基础。

（四）加强舆论监测，建立宣传长效机制。督导各金融机构对往期开展的宣传活动及时总结，在日常经营中通过客户满意度调查、投诉处理、面对面访谈等形式收集、了解客户对存款保险知识的认知度数据，寻找宣传的盲区及薄弱环节，调整存款保险宣传方式，以居民认为最优的方式开展宣传工作，为推动存款保险制度发展创造良好的舆论环境，切实提高宣传效果。

参考文献：

[1]张欢欢,熊学萍.普惠金融视角下农村居民的金融素养特征与影响因素研究——基于三省的调查[J].农业现代化研究,2017,38(06):1026-1035.DOI:10.13872/j.1000-0275.2017.0080.

[2]张欢欢,熊学萍.农村居民金融素养测评与影响因素研究——基于湖北、河南两省的调查数据[J].中国农村观察,2017(03):131-144.