试析当前贵州地区普惠金融服务发展形势

试析当前贵州地区普惠金融服务发展形势

杨路平

对外经济贸易大学国际商学院在职人员高级课程研修班学员

摘要：近年来，中央一号文件不断强调农村金融服务发展，发挥普惠金融作用，改善农村偏远地区人民金融服务获得感，同时加大推动乡村振兴发展。《中共中央国务院关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》发布，并将“强化乡村振兴金融服务”进行部署，是把金融功能真正延伸到乡村地区的重要举措，是推动乡村振兴发展，城乡一体化发展的重要政策手段。随着乡村振兴战略的逐步实施，农业农村也将迎来新一轮的发展机遇，各大金融机构也纷纷将重心转移，基于当前金融业在产业和区域发展中的重要作用，开始不断向农村地区延伸触角，将金融功能真正延伸到乡村地区，把乡村地区纳入金融业的主流目标客户群体中来，这也为农村地区的金融服务环境带来了巨大竞争和挑战。各金融机构均在农村地区设立“普惠金融服务点”，但由于当前农村人口结构、环境发生变化，各类普惠金融服务点也面临着持续性、适用性等问题。基于此，文章结合当前普惠金融服务点运行情况，针对服务供给与农村金融需求的矛盾及问题，提出当前普惠金融服务点发展任务。

关键词：普惠金融服务；发展形势；发展任务

中央一号文件对“强化乡村振兴金融服务”进行具体部署，突出了金融业在乡村振兴中的重要作用，着力解决乡村振兴的金融服务供给不足的问题，推动金融资源更好地为乡村服务提供了行动指南，更为各金融机构延伸金融服务触角，扩大金融服务范围点明了落脚点[1]。改善金融服务供给质量和供给环境，要从改善金融生态环境出发，夯实金融服务乡村振兴基础，为农民群众提供平等、便利、高效的金融服务[2]。

为提升金融服务供给质量和延伸金融服务范围，填补农村金融服务空白，各金融机构均不断在乡村设立普惠金融服务点，普惠金融服务点的服务内容主要以办理日常的存取款业务、转账、查询业务为主，同时为区分归属金融机构不同，中国建设银行的普惠金融服务点统称为“裕农通”，中国工商银行的为“兴农通”，中国农业银行的为“金穗惠农通”，也有统称为“XXX银行普惠金融服务点”的；其中以“三农”为主要服务对象的农村商业银行、农村信用联合社是最早在农村地区建立“便民服务点”的，以贵州为例，普惠金融服务点铺设最广最深的是贵州农信，其普惠金融服务点建设成熟，且均已形成品牌化模式，辖内贵州农信服务点均统称为“黔农村村通”[3]。

农村普惠金融政策的推行对于低收入人群和弱势群体提供机会均等化的金融服务，从而推动整个国民经济水平的发展。随着金融数字化赋能乡村振兴观点的提出，对普惠金融服务点又提出了更高的要求，一是既要构建农村普惠金融特色生态，也要提高信息科技技术对农村金融服务的融合，做好做细线下渠道。为此金融机构纷纷在前期的普惠服务点的基础上进行了升级优化[4]。

一、普惠金融服务点发展形势

（一）转型升级扩宽服务范围

农村数字普惠金融，数字普惠金融泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行动。为响应中央政策，彻底改变贵州农村地区金融供给，大力推动农村数字普惠金融发展，提升农村金融区域金融机构的竞争实力，以贵州农信为首的地方金融机构开始了一些列的普惠金融服务点的转型升级[5]。

而这类的转型升级首要体现在门头标识的统一化、服务范围扩大化上。

1.门头标识统一化

为提升服务水平和质量，普惠金融服务点先从硬件设施改造开始，进行形象统一、服务标准版统一的新型服务点。各普惠金融服务点均对门头进行更换，门头标识采用统一色彩标识和名称，同时增设标识灯箱、金融服务标识牌等，并对服务点内部进行更新标识上墙、划分业务区、宣传电视机上墙、宣传折页布放等，还对旧的服务点的的监控设备、业务办理机具、点钞设备等进行更新[6]。

2.服务范围扩大化

为紧跟城乡一体化发展步伐，普惠金融服务点也不断调整服务对象范围，从原来的村居组村民扩大到村居委居民、社区居民；针对离城区或服务网点较远的居委会、社区也开始部署增设普惠金融服务点，更是将普惠金融服务点与社区政务服务大厅进行联动，专门为搬迁居民提供进入服务[7]。

（二）整合资源创新服务模式

针对前期普惠金融服务点业务单一化，金融服务种类有限的不足，在普惠金融转型升级进程中，金融机构为为农村地区农户提供更加多元化的服务，以日常的金融服务功能为依托，加大创新融合力度，以服务点为阵地开展多元化、综合性服务业务[8]。

1.服务多元化

普惠金融服务点单一的存取款、转账、查询、缴费等业务，随着农村金融服务和综合服务需求的日益提升，已经无法满足农户的需求。例如购物需求和电信网络、快递服务需求，若农户进城办理其他业务需求时，会把金融需求、消费需求等全部转移到城区或乡镇网点，而不是选择在普惠金融服务点办理业务后，进城办理其他业务[9]。为此，普惠金融服务点在升级改造后，就融入了商超零售、快递物流、电信网络等服务，逐渐将服务功能多元化发展，从单一的金融服务升级成为农户提供“一站式”的日常生活服务的站点。

2.服务综合性

普惠金融服务点在整个零售购物消费、快递物流、电信网络等服务的基础上，不断对农村日常生活服务资源进行整合，丰富服务种类，同时加大与政府政务服务、电商服务、培训教育机构、务工信息机构的合作，加大服务点的综合服务度，以普惠金融服务点为阵地，提供电商物流、农业教育、农机采购等服务；另一方面为提升服务点综合形象，把普惠金融服务点入驻村级政务服务中心、村委办公楼、村级党支部等，加大与政府村委合作力度，提升声誉度和影响力[10]。

（三）细化管理延长经营时效

在农村地区，除少部分转型发展的普惠金融服务点是以村委、乡镇政府，村级党组织为依托开外，绝大多数普惠金融服务点主要还是以村级、乡镇商超为依托的，直接将服务点入驻搭建在农户家的商超中，一是能确保普惠金融服务点的经验可持续性，二是能够对普惠金融服务点进行有效的宣传。商超商铺是村内农户经常消费购物的地方，必然会直接带动金融服务需求。

1.双向聘选

以普惠金融服务点入驻商户与金融机构双向聘选的方式，替代以往的金融机构单方面选择普惠金融服务点入驻商户的方式。一方面是金融机构聘选要求主要是中青年农户，自有经营门面或场所，初中文化以上。随着普惠金融服务点硬件设置升级，金融业务操作设备从传统的智能POS机升级为桌面式智能终端，自动化、科技化程度较高，从而对于商户和服务点业务操作人员的学历、文化水平要求越高；另一方面是经营商户聘选的要求主要有经营绩效、提成、业务范围、客源引流效果、设备提供等。

2.效益化管理

中青年农户因务农收入、务工收入、经营收入难以满足日常生活和子女教育、赡养老人资金需求，纷纷选择外出务工而非留在本地自主经营。能够留住中青年的方式就是以普惠金融服务点引流为其增加客流量以提升其经营效益，满足其生活资金需求。金融机构在丰富普惠金融服务点功能的同时，对金融业务进行计价管理，并设置了响应的考核指标，以收入激励商户加大对金融业务服务的宣传营销，同时以丰富的日常生活业务办理需求，快递寄取、电信网络开通、购物消费等吸引更多的客流和交易，帮助商户提升经营效益，吸引更多的客流和交易，增加了商铺经营生存的持续性，从而提高经营收入。

二、普惠金融服务运营面临的困境

普惠金融政策的推行主要是为了改善农村地区的金融环境和金融服务供给，特别是农村偏远地区的老弱群体的金融服务需求，减少农户获得金融服务成本，推动城乡一体化发展，对维护低收入人群的合法权益、促进社会的公平等方面起着重要作用，但随着各金融机构普惠金融服务点的推行设立，其在实际经营和执行过程中仍然存在金融服务供给与农村地区农户需求不对称，经营效果不理想等问题。

（一）金融服务需求与供给不对称

为提升普惠金融服务点的适用性和实用性，各金融机构逐步对普惠金融服务点进行转型升级，从简单的转账、存款、社保缴费升级为转账、存款、社保缴费、生活缴费、贷款还款、贷款付息、支付结算等服务，另一方面是生活服务功能的融入，电商物流、快递寄收、电信网络、保险购买、就业信息发布、医疗服务等，但由于农村发展及人口结构的变化，也导致了丰富的服务功能满足不了农户痛点需求的情况，这主要体现在，农村地区外出务工人员增多，返乡务工人员大多进城创业或就业，真正居住在农村的是文化水平不高的留守老人，他们习惯于用存折，而且需要看存折上的记录，但是偏向于数字化、流程化的普惠金融服务点，无法满足存折的交易，没有存折上的记录会引起他们担心自己的钱不安全，最终还是会选择花路费进城到镇上网点办理存取款业务。

（二）普惠服务与经营效益相矛盾

金融机构加大普惠金融服务力度，是为了在发挥金融服务推动乡村振兴发展的基础上，扩大服务客群，延伸金融服务范围，在做好社会服务的同时，更能提升经营效益。面对农村地区客群，不断提升金融服务质效，但在实际的金融服务功能下沉的过程中，其因金融服务大趋势化的数字改造升级、服务设备升级、金融服务场景升级，出现了农村地区因为不同年龄客群的需求与实际金融服务相矛盾的情况，从而导致其金融服务下沉的效果并不理想，一方面是金融机构获得的经营效益与普惠金融服务推广成本的矛盾，另一方面是普惠金融服务点经营者成本与经营效益的矛盾。

金融机构推广普惠金融服务，重心向偏远地区扩散，以减少偏远地区农户获得金融服务成本支出，能够有效满足偏远地区农户的金融服务需求及附加生活需求，加上人民银行对于普惠金融服务点提出了覆盖率要求，即一村一点，每个服务点均投入门头标识及软硬件成本。但因偏远地区人口集中度相对较差，这就对普惠金融服务点的设立加大难处，普惠金融服务点的选址要在人口集中的基础上，才能确保金融服务有效，但在农村地区人口集中居住主要以村组、交通枢纽、赶场集散地为中心，可能会出现某个村居的人口集中点在三个村组的交汇点，或者单个村组离其他村组较远且居住人口量少的情况。若普惠金融服务点完成全覆盖，会出现交汇村组同时出现几个普惠金融服务点，但均不在人口集中居住地；或者会出现人口少、地处偏远的村里，设立普惠金融服务点，但需求不高交易量不大甚至无交易的情况，导致经验效益不高。

三、普惠金融服务运营发展任务

随着农村金融环境不断改善和基础金融服务质量的普及和提升，农村地区群众金融意识不断增强，其金融需求也不断升级，更多的生活金融场景被运用，农村金融服务模式被不但融合丰富，但实际的农村地区人口结构、文化水平等，导致农村的金融服务需求、农村金融服务供需存在适用性、实用性的问题。出现了单靠金融机构及市场需求等调节作用无法保证普惠金融服务的可持续发展，这可能就需求政府机构及金融机构双方共同协助，在发挥社会服务的同时，真正提升金融服务在农村地区的适用性与实用性。

（一）践行普惠金融责任优化农村金融资源

     普惠金融是社会责任，更是帮助金融机构获取客群及扩展业务范围的平台，在践行普惠金融助推乡村振兴，改善农村地区金融服务供给的社会责任的同时，更应该有效地整合农村金融资源，将农村金融服务落到实处，用出实效。优化农村金融资源，要在尊重农村地区情况，结合年龄、文化、习俗等方面，从农户实际需求、村居组分布情况等，有效地将生活服务与金融服务投入到普惠金融服务点中，合理调整普惠金融服务点结构，以实用度代替覆盖面要求，有效地将多元化金融服务投入村居农户家门口，同时以金融场景进行赋能，将生活消费、日常生活服务等融入其中，有效满足农村地区金融服务需求，并以此提升普惠金融服务点的可持续性。

（二）结合金融服务需求调整供给服务模式

     普惠金融服务点在投入设立之前，因对拟设置服务点村居、村组进行提前调查了解，并对村内居住村民情况进行了解，同时结合周边村居分布情况进行选址和投入。普惠金融服务点的有效选址，将会对普惠金融服务点的业务和服务实效有所提升，能够知晓普惠金融服务点的主要服务群体对象和主要需求服务，避免高成本投入后金融服务无法发挥有效的供给作用。同时，应针对客群对象年龄情况，对普惠金融服务点的金融服务及附加生活服务进行合理配置，可以与政府、村支两委加强合作对接，提供政务、村务业务服务等，营造好的服务点形象和声誉。

（三）科学经营管理提升农村金融服务实效

     在做好农村资源优化，合理调整普惠金融服务点服务功能的同时，更应该从普惠金融服务点经营实际出发，确保普惠金融服务点的可持续性发展。作为主要以农村商户为依托的普惠金融服务点，在软硬件上应该给与充分的支持，加大在金融服务功能和附加服务的对接和融合，为普惠金融服务点提供多元化的功能，使得服务点依托商铺能够满足多元化需求，确保商铺的客流量和经营可持续性。还应加大对于服务点商户的培训和绩效管理，在将金融服务业务进行配套考核的同时，还应将商户绩效与普惠金融服务点的宣传效应、服务质量等进行挂钩，确保普惠金融服务点的声誉和形象，不断加大商户的业务培训，提升普惠金融服务点金融服务质量。

结语：普惠金融服务点不仅是金融机构扩大服务范围，下沉服务领域，获得服务客群的手段，也是金融机构在优化金融服务网点和移动金融服务的基础上，针对农村地区细化线下服务，确保农村地区服务不空白、偏远地区金融服务可获得的重要举措，为农村地区群众改善金融服务环境，满足金融服务需求，以加快推进城乡一体化发展。在普惠金融服务点的布设和服务拓展的同时，更应该考虑到适用性和实用性，要真正的做好投以致用，真正解决和满足农村地区金融服务需求。

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