商业银行金融创新发展研究

商业银行金融创新发展研究

刘雯

新疆天山农村商业银行股份有限公司 新疆乌鲁木齐 830000

摘要：金融科技是金融与科技的深度融合。中国互联网协会互联网金融工作委员会对金融科技的定义为，科技在金融领域的应用，旨在创新金融产品和服务模式、改善客户体验、降低交易成本、提供服务效率，更好的满足人们的金融需求。金融科技涵盖的技术有多种表述，最核心的包括人工智能、区块链、云计算、大数据、互联网等一系列信息化、数字化技术。金融科技是一把双刃剑，在增强金融机构竞争力和普惠性的同时，也会使金融风险结构更趋复杂，传导更加迅速。金融科技和合规科技双轮驱动，才会使商业银行更加健康稳步发展，为我国社会经济的腾飞作出贡献。

关键词：商业银行；金融创新；发展

随着互联网技术的快速发展，我国逐渐进入了信息数字经济时代，科技成为推动行业发展的重要因素。在此背景下，金融市场上出现了云闪付、大数据风险管理、互联网消费信贷等金融科技工具和经营模式，为传统金融行业创造了新的服务模式。随着金融需求的多样化、复杂化和个性化，在金融市场竞争日趋激烈、商业银行传统业务模式面临严峻挑战的情况下，坚持以创新引领发展、加快金融科技的战略布局显得尤为重要。

1金融科技的发展历程

金融科技在我国的发展历程，可分为以下三个阶段：在金融科技发展的第一阶段，也就是金融科技1.0这个时期。这个阶段内，最明显的体现就是将纸质资料电子化，方便储存的同时也实现了无纸化办公，提高了业务效率、降低了业务成本，也为金融智能化发展提供了推动力。在这一阶段，商业银行的POS机、ATM机等正在大范围推广和应用。第二阶段是互联网金融阶段。在这个阶段，随着互联网的发展和中国网民数量的增长，金融机构也利用网络手段汇集了海量用户信息，并且通过网络搭建了在线金融业务平台，服务广大用户。互联网与金融的结合使金融的资产资金端和支付交易端实现网络化，通过网络实现互联互通，同时催生出许多金融创新业务，实现了传统金融渠道的创新发展，比如P2P网络借贷、网络众筹平台、互联网金融产品销售等。第三阶段是金融科技3.0阶段。这个阶段金融和科技的深度融合，金融机构通过区块链、大数据、云计算、人工智能、生物识别等新兴IT技术的运用来实现传统的金融信息来源、信用中介角色、风险控制方式以及业务模式的变革，并以此提供更加精准和个性化的金融服务，进而大幅提高传统金融的运行效率，解决传统金融行业的痛点。

2金融科技的应用范围

2.1人工智能

人工智能是机器或计算机系统对人类智能过程的模拟。随着计算机的运算处理能力提高以及深度学习算法的革命性突破，人工智能在智能客服、智能支付、智能营销、智能征信等领域得到广泛应用，在提高效率、降低成本、防控风险等方面发挥重要作用。中国工商银行在人工智能平台全面涵盖感知、思维、控制等主流AI技术，在银行业中首家实现流程机器人的企业级应用。

2.2区块链

区块链是一种去中心化的分布式账本数据库系统。该技术通过使用非对称加密和授权技术的方式，保障数据信息的传输和访问安全；区块链中的区块还可以被看成是一种智能合同，它可以自动执行事先的规定和条款，很大程度上减少风险和降低业务运作的成本，使企业工作效率不断提高。例如，自2019年末开始筹备的长三角征信链，是中国人民银行总行牵头建设并管理，长三角地区（上海、江苏、浙江、安徽）各地方征信管理机构共同建设而成的区块链征信平台。

2.3云计算

云计算是用户通过网络以按需、易扩展的方式，获得所需的硬件、平台、软件等资源。云计算模式使企业用户不仅可以随时随地在各类移动终端上，直接实现自己的虚拟应用服务，为其他用户服务提供更加完备的应用服务和便利，同时采用云计算，可以在一定的程度上节省运营成本。目前近九成金融机构已经或者正在计划使用云计算技术。

2.4大数据

大数据技术就是从海量各种类型的数据中快速获得有价值信息的技术。它为商业银行提供许多数据，包括客户信息、金融交易、客户行为、日常管理数据等，商业银行可以在原有业务基础上扩展更大的空间。在竞争日趋激烈的市场环境下，商业银行要获得优势地位，一方面要提高服务质量，另一方面要打破同质化，提供差异化、个性化的服务，而海量数据的深度挖掘，有利于产品和服务创新。

3金融科技时代银行转型发展面临的挑战

3.1面临管理文化的制约

商业银行经营发展过程当中，由于其所面临的金融风险相对较多，商业银行的管理基调更多的是以稳健发展为主。而金融科技恰恰属于新鲜事物，其推广过程当中必定会对当前商业银行的管理理念产生一定的冲击，这也就使得商业银行在实际发展过程当中对于金融科技接受能力相对较弱。无法对商业银行的管理理念进行创新，也就导致商业银行在实际发展过程当中，会由于对金融科技融入得不够充分，而与金融科技时代创新转型的机遇失之交臂。另一方面，受到当前商业银行内部管理理念的影响，商业银行在各项业务的运行过程当中强调规范性，整体流程较为复杂。在实际业务开展过程中审批流程繁多，而且商业银行内部业务的研发周期相对较长，也就导致其不能够紧跟金融市场变化，及时采取行动，从而错失良机。这种管理文化制约所导致的时滞性，在金融科技赋能的浪潮下，的确给商业银行的发展带来了一定的限制作用。

3.2面临传统组织架构的阻碍

我国商业银行在发展过程当中，采用的是纵向组织结构，这种结构容易导致商业银行内部之间存在利益差异问题。由于商业银行内部各部门之间独立性相对较强，工作目标不一致，且存在一定的竞争性，为了能够给部门带来更多的利益，商业银行内部所拥有的资源也在不断进行流动，但仅停留在部门内部流通而没有在部门与部门之间流动与共享。也就使得各部门对信息的掌握不够充分，从而出现商业银行内部业务类型重复和客户群体分割的状况，导致其他部门人员在实际工作中，无法借助这些信息开展业务，造成了资源的未充分利用，甚至因为这堵“人为的墙”给商业银行造成损失。而金融科技恰恰可以有效推动各项数据信息的处理和传递，使资源的共享与传播摆脱人为因素，更加高效与便利，从而推动商业银行业务的创新与发展。但是商业银行这种传统的组织构架严重阻碍着金融科技在银行内部资源优化配置方面所发挥的作用，也就限制了商业银行的发展。

3.3面临科学技术的限制

在当前的金融科技时代，商业银行更多的是以科学技术为基础，对接银行业务需求，将科技手段与市场需求进行整合，通过高科技对数据信息的收集处理，平台搭建，链路关联而开展服务，科技的嵌入使商业银行可以更加顺畅地实现转型。诚然，科技的运用需要相应技术的支持，而我国商业银行对于相关领域的科研投入力度不足，各种技术的实践应用欠缺，也就使得当前市场中存在的商业银行产品和服务平台鱼龙混杂，专业性不足，客户使用体验差，问题层出不穷。不可否认的是部分商业银行所运用的金融科技，更多的是照搬模仿，全然没有具体问题具体分析的实践性创造，也就导致当前存在部分商业银行内部即使运用了金融科技，但是实际的应用效果并不显著甚至适得其反。同时，我国商业银行的IT系统大部分来源于多个技术服务商，这类软硬件产品的系统灵活性相对较差，扩展能力较弱，改造难度大，常常牵一发而动全身，严重违背商业银行的成本与效益原则。难以满足引入金融科技的环境条件，也就使得推动商业银行IT系统与金融科技系统相兼容的工作停滞不前，从而影响了商业银行对于金融科技的引入和应用。

3.4面临金融科技复合型人才欠缺的问题

金融科技背景之下，商业银行的转型发展，需要创新，而创新之要义，在于人才。当前商业银行内部的工作人员，更多的是以经管类专业为主，他们在商业银行当中从事资产负债及中间业务，熟悉金融，但对科技的认知较少，所掌握的科技知识也不够充分，因此也就限制了其在商业银行内部进行创造的可能性。同时商业银行想要在金融科技背景之下更加科学地进行转型发展，也需要能够将商业银行内部的运营状况与科技手段相融合，使商业银行这艘古老的金融巨轮在金融科技的浪潮下乘风破浪、稳健行远。这就需要有专业性的人才运用金融科技手段对当前商业银行内部系统进行创新与升级，同时要求可以根据经营需求定期、不定期地对系统进行维护。而银行内部能够满足即懂金融又懂技术的金融科技复合型人才稀缺，也就使得商业银行在实际转型过程中，仍然需要借助外力，进而导致系统软件的匹配度与商业银行的发展需求之间存在一定的落差，限制了商业银行的发展步伐。

4金融科技带给商业银行带来的机遇

4.1强化顶层设计，科技化身合规新利器

中国人民银行发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》，是我国首个金融科技发展的顶层设计，明确近三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。其中“明显提高金融风控水平、持续提升金融监管效能”的发展目标，促使科技从幕后走向前台，成为防范化解金融风险的新利器。

4.2完善体系缺陷，科技助力风控案防智能化

各家商业银行正在着手构建智能反欺诈、反洗钱风控体系。将其嵌入各类风险管控模型和环节中，意在逐步推动风控案防从“人工控制”为主，向“机器控制”为主转型。各业务条线、业务领域整体推进智能化，采用创新技术提升数据分析能力，从而为决策提供更有效有力依据。智能化风控体系的推广应用，助力合规团队更加高效和有针对性的处理业务中的实质性风险，聚焦需要重点关注的问题。

4.3新兴技术创新，助推数字化经营模式转型

2020年数字经济成为维系社会运转的重要支撑。金融业作为国民经济的命脉，在疫情倒逼下不断提速数字化转型进程，积极借助新兴技术加快新型基础设施建设，推动科技与金融的融合创新，探索构筑无界金融安全生态，深挖数据资源价值。这些都成为过去一年金融机构践行科技创新的主旋律。

5金融科技时代推进商业银行转型发展的对策

5.1加强科技战略引领，夯实转型核心动力

商业银行应充分应用大数据技术来识别客户需求。商业银行本身就拥有一批忠实的客户群体，并且拥有较为稳定的客户资源。因此，商业银行可以应用科学技术来识别这些客户的风险偏好，从而对客户进行建模分析。另外，商业银行可以将线下服务体系与线上服务体系相结合，深挖数据资产价值；还可通过利用大数据平台，实时分析应用场景，提高客户管理能力，加快数据更新速度，打造核心竞争力。

5.2加强风险防控，防范金融风险外溢

商业银行需要发展金融科技，促进自身发展。金融科技具有开放性和共享性，并且金融业务相互交叉。因此，商业银行需要提前考察、控制科技风险。另外，商业银行应继续加强科技基础建设，搭建好底层平台，引导新型科技金融与商业银行相辅相成、不断发展，从而有效防范风险外溢。

5.3加大对金融科技数字化的监管力度

传统的商业银行监管方式已经不能满足新时代发展的需求。因此，商业银行在转型过程中，需要加强金融科技监管，消除信息漏洞，关注异常交易信息，从而提高银行服务实体经济的能力，实现社会效益和经济效益的最大化。

5.4加强与金融科技企业的合作

商业银行与金融科技企业之间并不是完全对立的，在金融领域两者完全可以实现优势互补。如，商业银行能够凭借自身积累的客户资源与金融科技企业之间合作推出互联网APP，将各项金融服务以及金融消费做出融合产品，搭建覆盖范围广的金融生态环境。此外，双方需要积极地探索对方参与金融业务过程中的欠缺部分，彼此进行互为补充，在竞争合作过程中共同发展。

6结束语

综上所述，金融科技对商业银行发展产生推动作用。金融科技的发展改变了金融市场，为

顺应市场变化，商业银行必须要做出改变。银行应充分认识金融科技，了解其对金融行业造成的影响，明确自身的发展优势，在此基础上，发挥自身优势，借助先进技术，实现科学转型。为顺应时代发展，各大商业银行启动新的业务模式，重视人才培养，通过金融科技手段来落实以顾客为中心的金融服务宗旨。

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刘雯 身份证号码 ：650105198710311327