关于银行数字化经营的思考

关于银行数字化经营的思考

李欣

建设银行黔西南州分行 贵州兴义562400

摘要：在数字化浪潮的冲击下，商业银行的数字化转型已成为一种必然趋势。数字化转型既源自银行同业竞争压力推动，跨界机构侵占了传统金融领域。目前，我国商业银行对公业务数字化运营所处的内、外部环境发生着深刻的变化，在此背景下，商业银行迫切需要认真实践数字化经营的理念，加速数字化经营转型，进而增强对公业务的差异化竞争力。文章针对其不足之处有何对策和建议，都是值得探讨的话题。

关键词：商业银行;数字化;竞争力;问题；措施分析

一、引言

自2015年数字经济提出以来，互联网思维在各行各业迅速普及，不断引领各行各业发展。2020年后，我们进入后疫情时代，一方面，网点到店客户数锐减，另一方面，线上交易呈快速上升态势。与此同时，阿里巴巴、腾讯等大型互联网企业所构建的互联网金融也使得银行在传统业务领域面临巨大挑战，迫切需要进行数字化经营转型。2021年，在我国的“十四五”规划中，明确要求要加快数字化发展，建设数字中国，以数字化转型驱动人类社会的生产方式、生活方式和治理方式变革。数字化发展成为中国社会主流，金融业需要拥抱以数字化经营的新金融。在同业竞争日趋白热化和跨界竞争逐渐常态化的情况下，数字化经营转型已经成为银行业的共识。不论国有大型银行、商业银行，还是城商行，农商行及村镇银行，在金融科技等投入的人力、物力等均在快速增长。

二、国内商业银行数字化经营的特点

（1）聚焦零售。伴随着大型基建项目发展的黄金时段已过去，银行以大中型项目支撑发展业绩已是愈发困难。招商银行在零售端取得了傲人业绩后，各家银行逐步意识到，零售业务既是自己发展的压仓石，同时也是业绩增长点。在经济增速放缓的大背景下，保持零售业务的可持续发展，提出零售优先的发展战略，成为了各家银行的首要选择。

零售业务的客户数量大，对金融产品的需求单量较小。相较对公业务，零售业务的风险较为分散，能够更加有效地抵御波动性风险。随着数字化经营的转型，一些针对互联网科技企业的考核指标相继进入银行人视野，如北极星，MAU,全量关系等。与此同时，金融机构相继在信用卡等领域开展直营，逐步试水，并取得了良好效果。可以说，零售业务是当前各银行试点数字化经营的桥头堡。

（2）聚焦普惠。普惠信贷是国内商业银行数字化经营转型的重要实验场所。针对小微企业客户的大数据信贷产品得到了进一步丰富。以建行黔西南州分行为例，2018年之前，建设银行推出了“七贷一投”，通过线下对数据的运用，为小微企业办理信用贷款。在2018年推出 “惠懂你”APP，通过APP实现小微快贷3分钟一站式服务。该APP的推出，得到了社会各界的一致好评，并得到李克强总理的点赞。截止2022年6月30日，建行已开发出30多种授信模型，涵盖了代发工资、结算、纳税、收单等，极大的提升了小微企业获得信用贷款的可能性。据统计，该行的信用贷款占比高达65%。

（3）聚焦风险防控。随着各行在普惠金融的数字化经营拓展开来，各行普惠信贷客户数大幅增加，传统的贷后管理方式已经难以支撑贷后管理。在此基础上，各行提出智能风控，推出数字化贷后管理，依托线上对贷款监测，实施贷后管理。从各大行的普惠不良率来看，普惠信贷资产质量管控较好，不良率总体低于3%。

三、存在的问题

（1）线下业务搬迁至线上，模式生硬。当前，部分银行生搬硬套，存在着单纯的将业务搬迁至线上，片面追求线上化的特点。如一些银行将部分贷款的受理从线下变更到线上，在银行端接受到线上贷款申请后，再要求客户到网点办理，其余流程并未发生任何变化。这类表面数字化经营，并未实现客户流程的简化，反而人为增加流程，与“以客户为中心”的理念完全相背离。

（2）过度营销到店客户。后疫情时代，客户对线下金融服务的需求呈现断崖式下跌，银行前台的业务量正在逐年萎缩。与此同时，法律对个人权益的进一步保护，也使得电话营销、短信营销等活动的开展受到限制。在此背景下，每一位到店客户都愈发显得珍贵。一位新到店办理银行卡的客户，支行大堂经理需要向其推荐信用卡，理财、保险、基金，在其指导下，将银行卡办理微信绑卡，支付宝绑卡，手机银行激活……。没有半小时几乎不可能完成以上步骤。对到店客户的过度营销，榨取每位客户对考核指标的贡献，无异于杀鸡取卵，饮鸩止渴。在讲求效率的时代，消耗客户的宝贵时间，堆砌出全量关系客户，这也与“与客户为中心”的理念并不吻合。

（3）数字化场景运用有待进一步丰富。数字化运用最成功的是在零售端，在个人消费贷款上也较为成功。近几年，对公条线也在尝试数字化场景的运用，但更多是在风险防控与化解上。受P2P等网络贷款影响或者启发，多家银行推出了自己的线上贷款，如工行的“融e贷”，建行的“惠懂你”，农商行的“黔农云贷”等。在进一步丰富个人贷款的同时，向小微企业开展普惠信贷，取得了不错的成绩。但大对公业务在数字化经营上仍显不足，对公客户分层维护营销没有响应的系统提供支撑。与此同时，住房金融并未在数字化场景运用上实现突破，以AI技术实现全线上申贷的模式还未得到广泛运用。

（4）画像精准性不足。金融行业实施的客户画像，多是以客户在银行所累积的数据，如存款、交易结算、代发工资等；以及通过合法方式获取的诸如纳税、公积金等数据来开展的。这种数据天然带有金融属性。以金融属性数据来给客户进行画像，必然是不够全面的。以此对客户进行画像，进而推测出客户的需求，难以真正做到“以客户为中心”。造成这一局面的主要原因有以下几点：一是银行等金融机构一开始是被动储存。在2018年以前，银行并未将其存储数据作为资产进行管理，因而存在对交易原始数据进行阉割保存的情形；二是存储使用数据并不具有社交、爱好等属性。银行对于向外部获取的数据，具有强烈的目的性，银行在获得客户授权时，取得的授权查询的是某一特定数据，如贷款、公积金等，对于这些数据开展的营销不具有针对性。而类似淘宝、微信、抖音等科技型企业，其数据资源则较为全面，通常掌握了客户的社交圈及娱乐方式，并以此进行画像及推介产品，使得营销更具有针对性，成交的可能性也更高。例如，笔者在淘宝上浏览某婴儿用品，在后期登录淘宝时，必然会收到类似产品以及婴儿用品的推荐，在浏览抖音时，也会相应看到类似产品的推荐。

（5）银行面临的风险增大。随着数字化转型的推进，银行在使用现代数字化和信息化技术对内部软件和硬件进行改造升级的同时，也面临了更多的风险问题。首先，由于互联网具有开放性的特点，无论是交易资金的安全保障，还是客户的信息安全保障，都需要银行具备严格有效的风险防范措施，否则就会对银行和客户的利益造成巨大损害。其次，为达到高效快捷的效果，银行各部门之间需要配合密切，否则容易出现连续性的业务风险，这同时也对线上系统和管理人员的响应速度提出了更高的要求。

四、发展建议。

（1）革新考核评价体系。银行应建立后疫情时代考评体系，新建立的考评体系应注意以下几点：一是转变观念，考评体系应严格按照“以客户为中心”的理念开展，彻底放弃卖方思维。二是避免伪数字化。对推进数字化项目成效启动前、中、后三阶段评估，不以简单获客、活客为评价指标，对于条件暂不成熟的项目，或者增加客户使用流程的项目，暂缓推进。三是对到店客户的服务时长进行管理，在缩减客户等候时间的同时，要对银行大厅营销时长进行管理，避免过度营销。

（2）整合现有平台，丰富数字化运用场景。对于搭建生态圈，银行的普遍做法是，在某一类运用场景里嵌入金融元素，或者直接出钱构建某一场景。搭建的场景若足够丰富，生态圈自成。然而，各行搭建的场景，多呈现出割裂状态，或者机械性的组装到一起，并没有形成有效互联，形成一个有机体。没有形成强有力的有机体，一旦互联网金融企业或者是第三方涉入，银行只有以价格战被动应对。因此，建议银行在零售端，构建自己有金融特色的“吃、住、行、游、乐、医”全天候生活平台，主导或参与打造城市生活圈，实现金融融于生活。在对公客户端，搭建客户分析系统，构建起客户营销分层维护体系，实现对公长尾客户直营突破。

（3）渠道再转型，加快数字力建设。当前各行的物理网点业务量基本是逐年递减，很多银行的离行式自助银行不断取消，然而银行为确保网点的正常营业，依旧保留着必要的劳动力。参考互联网金融企业，对于这类劳动力的需求或许并非刚性，可以进一步压缩。因此，商业银行应尝试构建“云端银行”，通过对AI、生物识别等技术的运用，实现后台集中运营，进一步拓宽服务空间等，为数字化经营转型提供必要人力。同时银行要加快对数字力的建设，一是数据的获取能力，对数据资源的妥善收集要更为丰富，增加非金融属性数据。二是要加快提升数据运用能力，通过对数据的分析，挖掘客户需求。三是提升商机转化能力，将客户商机转化为实际业绩。四是要进一步提升数据治理能力，防范数据造假。

（4）提升风险管理能力。首先，应该提升银行内部，从领导到基层员工的整体风险防控意识。通过积极组织相关的教育活动，对各部门的风险管理能力和协作能力进行培训，确保工作人员处理问题的及时高效；其次，交易系统的更新升级迫在眉睫。银行的数字化经营，要求其依托的交易系统不仅能够满足基本的业务和功能性的需求，还必须保证极低的信息泄露率和极高的资金安全性。因此，银行内部应该对数字化应用系统加强安全管理，安排专人进行实时监控，以提升其安全防护水平，并力求危机出现时能够迅速进行拦截和处理。

五、结语。

在互联网+的浪潮里，银行的数字化转型，是大势所趋，也是民心所向。在严格遵守相关政策，完善监管机制的同时，银行有关部门还应加强数字化人才队伍建设，理性分析和发现当前不足，提高服务水平和风险管理能力，以保障数字化经营的顺利进行，共同助力现代商业银行的新时代发展！

参考文献：

[2]全视角推动银行数字化经营管理 打造数字时代差异化竞争力[J]. 关铁军.  中国银行业. 2020(04)

[1]商业银行网点数字化转型的实践与对策[J]. 魏鹏.  金融纵横. 2021(07)