金融服务乡村振兴路径的研究

金融服务乡村振兴路径的研究

傅铂钦

中国农业银行鹰潭余江支行

摘要：实施乡村振兴战略作为党的一项重大决策部署，关系到全面建成小康社会目标的实现。作为实体经济的命脉，金融是现代经济的核心，同时也支撑着乡村振兴战略的开展。本文以乡村振兴为背景，对农村金融服务乡村振兴的障碍及创新路径进行研究，以此来解决基层实践过程中亟待解决的一些困难和问题，以更好的助推乡村振兴战略的深入实施。同时在结合农业银行鹰潭分行支持乡村振兴案例的基础上，进一步梳理商业银行金融支持乡村振兴的主要难点，提出商业银行今后的着力点及发展路径。

关键词：乡村振兴；金融创新；农村金融；金融服务

1.引言

乡村兴则国家兴，乡村衰则国家衰。从2004年的聚焦“三农”问题，到十九大提出的乡村振兴，都反映出国家对农村经济发展的重视。但是在实践过程中，我们发现农村金融发展依然存在着体系障碍、制度障碍、素养障碍等一些影响乡村发展的瓶颈，所谓农民是基础，金融机构是保障，政府是关键，要想打破这些瓶颈，我认为创新是首要条件，要想做到创新，就必须依靠农民，金融机构以及政府的共同努力。

2.乡村振兴视角下农村金融市场的需求特征

   2.1逐步衍化的农民原有金融需求

为改变之前小农经济时代农村的经济状况，在实施乡村振兴政策的过程中，国家势必会加大对农村的投入，一系列的人力，物力，财力都将流入农村。农民的文化水平将得到一个显著的提高，对金融服务的需求也将随之变得更加广泛，接受金融服务的意识会不断的增强，原有的封闭金融思想将得到一定程度的解放。

 2.2政府主导的乡村振兴将释放大量金融需求

    作为乡村振兴战略的总要求，我们必须达到产业兴旺、生态宜居、乡村文明、治理有效、生活富裕的目标，走中国特色社会主义的乡村振兴道路，让农业成为有奔头的产业，让农民成为有吸引力的职业，让农村成为安居乐业的美丽家园。但是这些目标的实现都离不开资金支持，因此有专家认为，要想完成乡村振兴战略的重点规划任务，离不开大量资金的投入，只有这样才能够带动乡村发展，而巨额资金的投入势必将产生巨大金融需求，以此来带动乡村经济发展。

3.乡村振兴视角下农村金融供给现状与主要困难

近年来，我国高度重视农村金融发展，党中央多次强调农村金融问题。在金融机构涉农贷款余额稳步增长、农村金融组织体系逐步完善、农村金融机构改革不断深入、金融扶贫助力脱贫攻坚等多方作用下，农村金融发展取得了初步成效。但是在现有的条件下，我们依然面临着一系列农村金融供给难的问题，对农村金融的发展造成了诸多障碍，影响了农村金融服务乡村振兴的水平与效果。

    3.1配套扶持政策尚不完善，农村金融机构配置不足

金融服务乡村振兴应与财政、担保等行业政策协同推进以充分发挥其合力作用，但当前相关配套扶持政策尚不完善，影响金融服务乡村振兴效果。如在进行抵押融资产品和“两权”抵押贷款时，因基础改革速度慢和适应改革意识弱等因素，相关权属在确权登记和流转价值等方面存在困难，呈现出金融创新倒逼完善基础工作和推进配套改革的现象。

   3.2信贷供给需求尚不匹配，金融支持农业产业受制约

    一是信贷产品与产业发展不匹配。目前多数基层商业银行涉农信贷产品同质性较大，造成农村金融服务供给与需求结构性错位。如农户可贷额度较低且期限较短，难以满足现代农业规模化和产业化发展的资金需求。二是农村有效信贷需求不充足。目前，农村产业化链条中的龙头企业、专业合作社和农户等各经营主体间运行机制不畅，仍以家庭管理为主的农业产业经营主体居多，且扩大规模和投资意愿不强，一定程度上制约了金融支持农业产业发展的效果。

   4.农行鹰潭分行金融支持乡村振兴的主要做法

4.1加大信贷投放力度

2020年全行上下进一步加大涉农贷款投放力度，截止2020年12月底，我行涉农贷款余额30.76亿元，较年初增长2.70亿元。一是加大惠农e贷营销。重点围绕本地“米袋子”、“菜篮子”工程，聚焦当地政府支持的重点民生产业，切实满足农户生产经营发展产生的资金需求。二是聚焦新型农业主体。积极做好专业大户、家庭农场、专业合作社等新型农业经营主体金融服务，完善上下联动的营销管理体系，及时对接政府及相关部门，更新客户名录，建立营销清单，落实营销责任，将有需求的各类新型农业经营主体纳入授信评定范围，加大贷款投放。三是加强重点资产业务营销。重点对鹰潭辖内106户农业产业化龙头企业进行摸底并进行信贷支持，对符合我行条件且有信贷需求的企业加大信贷投入力度。四是支持重点基础设施建设。以鹰潭入选国家城乡融合试验区为契机，抓住城镇化快速发展带来的历史机遇，重点跟进城镇化基础设施建设，构建好服务模式，解决好投融资问题，加大项目营销支持力度。成功获批鹰潭恺坤创新创业产业园项目2.8亿元，鹰潭天权电镀产业园项目2.9亿元。

4.2完善金融基础设施

一是加强基层网点建设。持续推进网点“三转合一”。持续推进零售、对公、网点“三转合一”，推进功能布局、作业方式、劳动组合的升级变革，实现人力资源、获客能力和经营模式的优化提升。二是加强惠农通服务点管理。对全市228个惠农通服务点进行了提档升级，对服务点机具使用进行详细指导，确保机具的正常运转，从而发挥覆盖面广的优势，为广大农村村民提供存、取、缴等基础金融业务。三是推进互联网服务“三农”工作。大力推广“e农管家”电商金融平台，针对我市农业企业大力推广企业运用我行e农管家，采用“电商+金融”进行产品销售，进一步提升农村地区金融服务能力。

5.农行鹰潭分行金融支持乡村振兴的着力点

金融机构要紧紧围绕“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”五大方面,找准支持乡村振兴工作着力点,进一步加强农村服务渠道建设,提升金融机构人才素质，强化金融产品和服务创新,全力助推乡村振兴。

5.1围绕“产业兴旺”,强化信贷支持

一是大力支持新型农业主体发展。重点围绕省市县农业龙头企业、农业合作社、“农家乐”等新型经营主体,撬动政府财政资金及融资担保公司力量，着力解决农业发展融资担保难问题。二是大力支持特色产业发展。围绕农村稻虾种养殖、油茶、烘焙、苗木种植等特色产业，加快信贷方案出台，批量化准入，支持特色产业有效发展。三是大力支持优秀人才发展。结合农户信息建档工作,提供免担保、线上化、低利率高效优质的信贷服务。

5.2聚焦“生态宜居”,打造美丽家园

一是积极参与美丽乡村建设。持续聚焦美丽乡村建设工程, 通过发放乡村“基础设施”贷款,进一步完善农村的道路、饮用水、电力、燃气、给排水、物流、互联网、停车场等设施，充分满足村民购房、装修需求,持续给新农村建设提速。二是抓好数字乡村建设。全力抓好“数字乡村”建设，整村推进智慧乡村服务平台建设，切实为村民提供高效便捷的综合化服务，满足乡村居民生活缴费、账户查询、惠农e 贷、掌上银行、信用卡申请、ETC 申办、惠农理财、网点预约等各项基础金融服务的需求,实现“基础金融服务不出村,综合金融服务不出镇”。

6.结语

实施乡村振兴战略，是党的十九大做出的重大决策部署，是决胜全面建成小康社会，全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务。因此我们要找准金融支持乡村振兴战略的方向和重点，解决现有的问题和难点，深入推进金融服务乡村振兴战略模式创新。农行鹰潭分行以金融力量攻坚克难，助力党和国家早日完成乡村振兴战略的总体目标，实现中华民族伟大复兴的中国梦。

参考文献:

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作者简介：姓名：傅铂钦,职务：客户经理,学历：大学本科,学位：经济学，数学