普惠金融的风险管理战略

普惠金融的风险管理战略

叶岚清

湖南工商大学 410006

摘要：在世界范围内，普惠金融已成为必然趋势。经济和社会的发展，要求有更多的金融产品可以向社会大众提供，进而为更多的企业、机构和个人带来发展机遇，逐渐缩小贫富差距。本文首先概述了普惠金融和普惠金融的风险控制的内涵，然后对目前普惠金融发展所面临的风险和控制问题进行了研究，最后给出了相应的控制对策。

关键词：普惠金融；风险管理

一、发展普惠金融面临的风险和监管问题

1发展普惠金融所面临的各种风险

在普惠金融的发展中存在着很多种风险，这些风险相对于传统的金融模式而言，并没有太大的危害性，但如果这些风险太多，将会给普惠金融的管理带来很大的难度，另外，商业银行的经营目标是获得“商业效益”，而普惠金融的“普惠性”很强，这也是为什么它会被国家的政策所左右的原因。在向小微企业发放免息和低息贷款的时候，商业银行在发放贷款的同时，也要承担相应的风险，一旦出现大量的不良资产，商业银行的内部控制就会变得非常困难。在普惠金融的发展过程中，最大的问题就是如何在风险控制、普惠与商业利益之间找到一个合理的平衡点。

2在发展普惠金融时应注意的风险管理问题

普惠性金融风险没有得到有效的政府管控。普惠金融在发展中所面临的各种风险，基本上都是由各金融机构自行承担，而有关普惠金融的政策标准则是政府制定的。商业银行对相关的企业和个人提供极大的支持，可以为普通民众，特别是小微企业和居民提供普惠金融产品。事实上，普惠金融虽然给普通民众带来了巨大的经济方便，但在不断增加的潜在风险下，商业银行也会面临巨大的损失，而政府却依然把风险管理的重任留给了金融机构自己。

2.在普惠金融的产品模型中可能会出现的问题。

2005年，联合国提出了“普惠金融”的概念，此后，我们国家也开始大力推行“普惠金融”，特别是2010年以后，我们国家推出了更多的普惠金融产品，这与我们国家居民个人“创业”的积极性和“提前消费”的观念有很大的关系。然而，目前国内的普惠金融产品模式也存在着一些风险，在普惠金融产品系统的开发中，存在着一些技术上的问题，一旦出现了问题，就很难再做出相应的调整。此外，普惠金融，特别是小额贷款，审批和发放流程日益简化，这在一定程度上导致了金融产品的推出出现了一些错误，同时，对于申请人员的要求也在不断降低，从而加大了普惠金融的风险。

3.普惠金融不再适合传统的信贷风险控制。

传统的金融风控手段主要针对的对象是大中型企业，它们每一次贷款的申请额度高、利率高，资金的回收周期很长。然而，这些企业大多拥有雄厚的资金，并且在申请贷款的时候，还需要有与之相对应的抵押物或者是股份。因此，大中型企业提供金融服务的风险控制手段都比较明确，这也是在国际金融市场上普遍使用的一种方式。然而，在发展普惠金融的过程中，小额信贷却不需要担保，目前，在普惠金融模式中，已有大量的小额信贷违约事件发生，这对普惠金融的企业造成了巨大的损失。

4.由于信用制度和管理的不完善而引起的风险。

随着普惠金融的发展，我们的社会信用体系和信用管理还不够完善，支付宝和微众等网上金融 APP虽然可以对用户的信用进行打分，但并不是每一个人都能用得起，而且银行和其他金融机构对他们的信用管理也做得很少，因为真正申请到银行贷款的人并不多。特别是，普惠金融更多针对的是未开公司、未有融资经历的小微企业和农业主体，很难获得他们的信用信息。除了金融机构和金融公司外，没有任何一个平台可以对用户进行信用评估，因此，普惠金融的发展很可能会形成一个信息孤岛，而申请人的信息则会对金融机构造成不可预知的风险。

二、在发展普惠金融时对风险的监控措施

1培养风控文化，制订风控政策

我国的金融机构本来就在风险管理上有缺陷，而当这些缺陷尚未得到改善时，却推出了新的“普惠金融”计划，由此引发的风险管理问题也就不足为奇了。在国家大力推动“普惠金融”发展的同时，有关部门也应该对“普惠金融”的风险进行有效的监督和控制。因此，想要提升普惠金融监管的有效性，首先要建立起一种政府和金融机构的风控体系，并通过政府的支持政策，让政府对某些普惠金融项目进行保护。此外，政府部门还应立足于社会治理责任，制订普惠金融的风控政策，健全普惠金融的政策性风控管理体系，并在需要的时候，建立定期的调查与督导机制，预先防范可能存在的风险。

2优化以分析用户为基础的普惠理财产品

目前，普惠理财产品迫切需要系统地升级，但升级不能盲目，必须在用户分析的基础上，针对普惠理财的特点进行升级。普惠理财产品主要针对的是小微企业、个体户，以及那些迫切需要资金支持的普通老百姓，他们对理财产品的需求也是千差万别。现在，针对农户的“普惠金融”已经成为了人们关注的焦点，农户由于没有征信记录，很难从商业银行拿到信贷，农户们想要建立温室、种植苗木，都需要大量的前期投入，在“普惠金融”模式下，农户们可以得到大量的资金。为设计更具针对性的普惠金融产品，金融机构需要深入研究农户的需求，并根据农户的具体情况，对其进行深入研究，以健全和完善已有的普惠金融产品体系。金融产品越贴近社会、越贴近公众的需要，其所具备的风险就越小。

3 以“大数法则”为基础，对普惠金融进行风险管理

普惠金融的风险管理不能只借鉴传统的金融模式，而要与新产品、新使用者相结合，进行风险管理。普惠金融面对的人群是不一样的，因此它的风险定价也与传统的金融模式存在着较大的差异，必须利用大数法则，采集违约率等信息，来对其进行风险定价，以便为其提供有效的防范。在此基础上，通过对各个金融机构的风险承受能力的全面分析，可以对各个金融机构的普惠金融计划进行风险定价，保证普惠金融计划的安全，防止风险和损失超过总体利益。通过大数据分析，加强信贷风险监管。在新时代下，通过大数据的运用，将有助于加快我国居民信贷数据的完善。要推动大数据模式在信用风险监管中的应用，还需要加强基础设施建设，例如建立线上线下一体化的金融服务模式，将与金融相关的交易、服务都记录在个人的信用档案中，并对个人的信用进行评分。在个人征信体系中，通过对个人征信进行预警，可以有效地减少普惠金融发展的风险。

三、结语

总而言之，普惠金融对社会与经济的发展，具有重大的促进作用，让更多的人有机会去创业、去发展。普惠金融的开展，仍然需要对其进行风险监控，无论是政府还是法律部门，还是金融机构自己，都需要对其进行监督，确保其健康、稳定的发展。

 参考文献：

[1]赵玉龙. 政府普惠金融战略下的小微企业信用风险管理研究[D].武汉大学,2018