湖北农村金融支持乡村振兴发展研究

湖北农村金融支持乡村振兴发展研究

李建华1,张晋伟2

湖北经济学院  湖北武汉 430205

摘要：党的十九大提出了“乡村振兴”战略，给新时代农村地区的经济提供了发展的前景和方向，要想乡村振兴，前提和要点就是其中的“产业兴旺”。所以，解决农村经济发展落后局面的关键所在便在于产业振兴。金融是现代经济的关键，在乡村振兴过程中存在着不可估量的能量。乡村产业扎根于农村，农村金融机构作为乡村产业发展的不可或缺力量，在推动金融资本进入乡村产业发展中充当着中流砥柱的角色。湖北省是我国农业大省之一，农业资源丰饶，因此，研究湖北省农村金融支持乡村产业振兴具有重要意义。

关键词：湖北省 农村金融 乡村产业振兴

2017 年 10 月 18 日，党的十九大报告中提出：实施“乡村振兴战略”，创建城乡融合发展的体制与政策体系，加快推动乡村现代化发展。2018 年 2 月 4 日，国务院发布的《关于实施乡村振兴战略的意见》提出：产业振兴是乡村振兴重中之重。2019 年国务院有关推动乡村产业振兴的指导方案中提到了产业兴旺是乡村振兴的关键点所在，由此可以看出，只有实现产业振兴才能处理农村的问题。产业振兴是解决农村经济问题的必要条件。同时指出，有关部门应该在融资环境方面做出改变，为乡村产业提供一个良好的融资环境，增多乡村产业对外界的融资渠道，解决乡村企业资金满足不了需求的问题。基于此背景下，探讨农村金融支持乡村产业发展就显得十分重要。

一、湖北省农村金融支持乡村产业发展基本情况

（一）湖北省农村产业发展情况

湖北省位于我国中部，农业资源丰硕，地理位置好。全省土地总体面积达到18.59万平方公里，耕地面积达到4753.99千公顷，农业资源优势明显。截止2021年末，全省总人口5830万人，农村人口2093.55万人，占总人口比重约为35.90%。近年来随着乡村振兴战略的提出，湖北省农村产业发展态势较好，新型农业经营主体规模不断壮大，农林牧渔业生产形式较好，休闲农业和乡村旅游业蓬勃发展。

全年湖北省农林牧渔业增加值4923.06亿元，相较于去年，增长11.3%。粮食产能保持稳定。湖北省粮食总产量2764.33万吨，相较于上年，增长1.4%；已经保持9年产量在500亿斤以上；播种面积4685.98千公顷，增长0.9%。

特色优势经济作物稳定增长。油料产量354.14万吨，比上年增长2.8%；茶叶产量40.44万吨，增长12.1%；园林水果产量757.97万吨，增长5.8%。

畜禽养殖持续扩大，生猪生产大幅增长。生猪出栏4115.08万头，比上年增长56.4%；牛出栏104.98万头，增长3.0%；羊出栏580.75万只，增长9.0%；家禽出笼61233.01万只，增长3.2%；禽蛋产量196.72万吨，增长1.9%。

水产品生产形势趋稳。湖北省总体水产品总产量483.21万吨，相较于上年增长3.3%。

(二）湖北省农村金融发展情况

湖北省的农村金融机构主要包含新型农村金融机构和小型农村金融机构。新型农村金融机构主要包括村镇银行、贷款公司、农村资金互助社，小型农村金融机构则是包含农村商业银行、农村合作银行、农村信用社。

1.产业活动单位数

截止至2021年底，湖北省的农村金融机构的数量已经达到14322家，较2010的8872家已经有了约61.43%的涨幅，其营业网点已经覆盖到了湖北省的各个乡村，覆盖率明显提高。湖北省加快农村金融改革，促进农村金融革新，农村金融机构数量增长迅速主要得益于湖北省农村金融政策的支持。

2.在岗职工人数

截止至2021年年底，湖北省农村金融机构营业网点从业人员共计213027人，较2010年的171763人已经有了约24.02%的涨幅，从业人数规模不断扩大主要是因为农村金融机构数量增加，新型农村经营主体获得金融服务最重要的通道便是农村金融机构网点，而农村金融机构从业人数的增加则保证金融服务水平的逐步提高。

3.农业保险体系不断完善

农业保险能够在一定程度上保障农业的安全，维护农民的收入稳定。湖北省是农业大省，各个保险公司正是看中了湖北省农业保险的发展潜力纷纷进入湖北省的农业保险市场。截止到目前为止，湖北省全省范围内现有的农业保险公司大体上有大地财产保险、阳光财产保险、太平洋保险、平安财产保险和中国人寿财产保险等，这些保险公司相继涌入湖北省的农业保险市场，增加了湖北省的农业保险供给主体，活跃了湖北省农业保险市场。

（三）湖北省农村金融支持乡村产业发展情况

近年来，湖北省农村金融机构创新担保方式，增加各地区的涉农贷款额度，改良农村金融服务模式，让更多资金流入农村，着力打造各具特色的农村金融扶持体系。截至2022年2月末湖北省涉农贷款余额16831亿元，同比增长14.28%，较年初增加686.47亿元。

从整体上来看，湖北省的涉农贷款支持力度在全国排在中游水平，对乡村产业发展起到了正向的作用，但仍需加大扶持力度。

二、湖北省农村金融支持乡村产业振兴存在问题及原因

（一）乡村产业经营规模化程度低，金融支持不够完善

乡村产业经营规模化程度低是湖北省乡村产业发展缓慢的根本原因，而湖北省乡村产业之所以发展缓慢关键在于金融资源供需不均衡。因为金融资本的趋利性，大银行往往会优先给那些实力强，回款效率高的大型企业提供贷款，因此会对于中小型企业的资金需求有一定程度的忽视，只能对中小型企业给予的有限的金融支持。农村金融机构作为主要扶持农村经济的主体，农村金融近些年呈现出支持力度和意愿减弱的态势，这值得我们深思。

（二）农业综合生产能力需要进一步提高

尽管粮食产量在逐年上升，但是粮食单产的增长率有放缓的趋势，而形成粮食增长率放缓的原因是多方面共同促使的结果。根据湖北省目前的农业发展情况来看，在构建农业产业体系、优化农业生产能力、提高农业生产效率、加快农业产业化进程等方面还要继续加强，农村土地自由流转既是实现农业产业化的前提，也是实现农业产业化的关键所在，现阶段，湖北省的农村集体土地流转还不够规范化，办理农村土地抵押交易的平台数量少导致农村土地抵押流转不能形成体系化。

（三）农村金融服务体系不够完整

农村金融组织体系的不完善不利于乡村产业发展水平的提高，健全的组织体系能够把资金结合起来形成资金支持合力。农村金融以服务“三农”问题为目标，从当前湖北省的持情况来看，农村金融体系仍旧处在不完善的阶段，如何推动湖北省农村金融组织体系构建已经成为当前紧急的任务。

1.金融机构支农资金缺乏合作

自实施农村金融综合改革以来，湖北省农村金融体系建设已经逐步取得成效，但是要想达到湖北省乡村振兴战略规划目标的要求还要继续加快农村金融改革的步伐。经过多年努力，湖北省现阶段已经初步形成了将政策性、商业性、合作性金融为一体的完整金融体系。虽然多边金融体系已经建立，协同分工工作已经规划完毕，但是各类金融机构如何实施分工协作仍然是目前的一大难题，在支农资金来源、支农资金分配、支农资金使用等合作支农问题上，仍不能很好的达成一致意见，导致支农效率低下。

2.互联网与传统金融服务融合缓慢

互联网金融是信息技术时代金融业寻求突破的全新方向。互联网金融便利、低成本的特点为农村金融机构开展金融服务节约了成本的同时还兼顾了金融服务效率。随着无线网络基础设施在农村地区广泛铺设，农村地区居民总体上都已经用上了智能手机，农村居民的生活方式也发生了巨大的改变，农户也可以像城市居民一样坐在家里在网上下单购物，进行微信支付。尽管消费方式已经发生了改变，但是有一个普遍现象存在，农户在进行手机转账时只限于小额资金周转，当涉及大额资金收付时仍旧更加倾向于选择传统方式，收取现金或者亲自到金融机构柜台办理大额资金转账业务。这一现象说明他们对于互联网与传统金融服务的结合还不能完全信任。从而也表明了在广大农村地区推进互联网与传统金融服务的融合发展还有很长的路要走。

3.非银行金融机构的补充作用难以有效发挥

随着普惠金融理念在全国各地大力推广，小额信贷公司也陆陆续续相继地出现，短短几年时间其机构数量、人才队伍都在不断地增长，发展势头迅猛。银行金融机构的补充，小额信贷公司的出现给广大中小型企业增加了更多的融资方式。但是有关政府部门出于对金融风险的考量，为了防范系统性金融风险，对小额信贷公司采取强制规定措施，只能经营与贷款相关的业务，对于与存款相关的这类业务则严格加以限制，对小额信贷公司提出的要求是无权经营存款业务，这一条强制规定在一定程度上限制了小额信贷公司的发展，小额信贷公司这种只贷不存的经营模式导致其资金来源受限，资金来源受限意味着其提供信贷支持的意愿下降，限制了业务扩张，严重地阻碍了其自身经营发展。

4.农村担保贷款方式单一

    乡村振兴一个很重要的发展诱因就是农村经济的发展，农村经济发展又依托于资金的流入。农村资源资源丰富，可以用来银行取信的潜力很大，湖北省目前农村贷款的方式还是很单一，没有分门别类去创办针对不同客户的贷款内容及方式，同时，更多的担保贷款模式应该被涉及，像期货与信贷融合、租赁与信贷融合，这些都可以在未来被更多金融机构所创立。在另一方面，农村最大的土地资源的利用也没完善，需要更加完善的农村土地流转市场，以及土地抵押模式，让土地资源的利用效率在农村资金流入方面更加提高。

三、结论与对策

（一）增加支农资金投入，改善乡村产业薄弱方面

湖北省乡村产业发展的不足便是乡村产业经营规模化程度低，为了实现湖北省乡村产业振兴，农村金融应增加信贷资金量的投放，帮助乡村产业发展薄弱方面，发挥金融的本质能力，提高农业综合生产能力，促进农业提质增效。

根据湖北省目前的农业发展情况来看，农村金融机构应深入基层实地考察农业生产者的金融需求，制定因地制宜的方案满足农业生产者的生产需要，尤其在加速农业产业化进程、建设农业产业体系、提高农业生产能力、强化农业生产效率等方面更要加大资金支持力度。

1.农村金融机构应该加强对农村土地流转市场的建设，要想实现农业产业化必须首先实现农村土地的自由流转，农村土地自由流转是实现农业产业化的关键所在，因此农村金融机构可以创新农村土地抵押模式，简化农村土地抵押流程，加快推动农村土地流转体系建设。

2.在增加资金在农业基础设施建设方面的投入。现如今农村劳动力数量不断减少，年轻人大多离开了农村，剩余的劳动力主要为中老年人，他们的劳动水平有限，农业生产水平自然不够，长此以往，农村经济必然走向下坡路。只有农业基础设施完善了，推动农业现代化，农民的农业生产工作强度才能减轻，农民的农业生产意愿才能提高，农业生产效率才能上升。

3.与现代农业发展相协调，优先发展数字农业，与农业技术研发单位合作，提高农业生产能力，促进农业研究所进行创新升级，增加资金在农业科技创新领域的投入，农业要走向美好的未来，数字农业是必不可少的一部分。

(二）优化信贷产品、提高服务效率，完善金融服务体系

湖北省的各类农村金融机构要突破原有的工作模式，走到乡村去，开展实地调查工作，脚踏实地的了解阻碍农村金融机构发展的问题，从而创新出因地制宜、因人而异的农村金融服务产品。

首先，为了解决融资难问题，农村金融机构应有针对性地开发助农信贷产品。例如，面对普通小农户推出“小额信贷产品”，为小农户的农业生产资金需求提供解决的方案；面向中小型企业的大型农业机械用具、生产设备抵押贷款业务、仓储设施、运输工具等抵押贷款、应收账款、仓单等权利质押贷款等，为中小型企业解决生产经营资金短缺问题。农村金融机构应主动适应乡村产业生产经营环境，积极探索保险、信贷、期货、租赁等多种组合的新型金融服务模式，来满足乡村产业发展不同方面的需求，帮助乡村产业合理优质的生长。同时，农村金融机构可以和互联网平台进行融合，根据不同乡村产业的特点，推出不同种类的乡村互联网金融信贷产品。还可以与乡村电商、物流等开展合作，共同形成乡村互联网服务体系，拓展农村金融产品服务的范围与领域，促进农村金融产品蓬勃发展。

其次，现阶段湖北省的农村金融机构数量仍然不够，要推动乡村产业的蓬勃发展，农村金融机构数量就要进行增加，让其能够更好的为乡村产业发展做出贡献。同时也应关注到在农村金融机构的员工大多学历不高，与城市的银行职工相比专业的金融知识储备不够，进而阻碍了乡村金融机构的发展。因此，农村金融机构应该将发展的核心放在如何提高服务水平与服务效率上，从而推动农村产业发展。首先要在农村地区增加网点的建设，让各个地区的农户和农业经营主体都能享受到便捷、优质的金融服务。然后，还需完善金融机构员工的工资体系，吸引高质量金融人才加入，为农村金融机构发展添砖加瓦。最后，也需要对从上层领导到下层员工的全体工作者展开业务能力培训，提高农村地区金融人员的业务能力。

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基金项目：湖北省教育厅思政处2019年课题，项目名称：湖北省返乡农民工创业融资方式选择研究（阶段研究成果）编号19Y093 。

作者简介：

1李建华（1977.11），男，土家族，湖北恩施人，湖北经济学院副教授，研究方向：金融风险管理。

2张晋伟（2002-6），男，汉族，湖北咸宁人，湖北经济学院本科在读，研究方向：金融学。