助力农村金融机构服务“三农”问题

助力农村金融机构服务“三农”问题

朱汉伟

江苏省农垦农业发展股份有限公司宝应湖分公司

摘要：近年来，随着农村金融的飞速发展，金融机构的规模和多样性都得到了显著提升，为农村经济的可持续发展提供了强大支撑。2007年，中央政府在全国范围内召开的金融会议上，更加清晰地指出了农村金融改革的重点，并且提出了以“三农”为基础，建立多元化、覆盖面更加广泛、可持续发展的农村金融体系，以提升“三农”的服务效果。随着我国农村地区的迅猛发展，经济社会的发展对农村金融服务的需求也日益增长，因此，政府应该积极推动农村金融机构的发展，加强“三农”金融供给，并且推动农村金融体制的改革，以满足当前的金融需求。

关键词：助力；农村金融机构服务；“三农”问题

1农村金融机构现状

中国的农村地区拥有众多的人口，但他们的分布却相对稀疏。随着地域文化、经济发展水平的不断提升，我国农村金融服务需求也在不断变化，金融结构也变得多样化，满足了农民多样化的金融需求。农村金融机构包括农业银行、邮政储蓄银行和小额贷款公司，它们在促进农民的经济发展方面发挥着重要作用。这些机构的合作为建立一个健全的农村金融体系提供了支持。采取这种措施，可以显著缩小城乡之间的金融差距，使农村地区的居民能够享受到更加便捷的金融服务[1]。然而，当前，许多农村金融机构仍然存在着服务能力和水平的不足，人均网点数量、从业人员数量等都远远低于实际需求，这一长期以来未能得到有效解决的金融服务短缺问题。尽管农村地区已经吸纳了大量金融机构，但是能够提供贷款服务的机构数量仍然相对较少，这使得农户和农村企业在获得贷款方面面临着极大的挑战，而这些问题尚未得到有效的解决。然而，许多农村地区的金融市场竞争尚未达到足够的水平，垄断经营仍然十分普遍。随着时间的推移，农村地区的金融市场结构正在发生变化。面对当前复杂多变的经济形势，推进农村金融改革、拓宽农村金融供应渠道、优化农村金融服务，已成为当前解决“三农”问题的关键步骤[2]。

2农村金融机构服务“三农”存在的问题

2.1金融机构服务职能不够明确

随着时代的发展，农村金融机构的定位正在不断变化，特别是在政策性和商业性两种金融机构之间的界限已经清晰可见。相比商业信贷，涉农信贷的资金需求量更少，需求频率更高，这使得农村金融机构在提供“三农”服务时，必须付出更高的成本，这已经成为其发展的一大障碍。近几年来，“三农”所涵盖的农村金融机构的数量显著减少，令人担忧。商业性农村金融机构通常把获取利润作为其最重要的目标，但是由于农业收入的波动性较大，以及投资的时间较长，使得它们很难获得商业融资。从“三农”的服务过程来看，农村金融机构的服务定位存在明显的不清晰，导致许多农户无法获得有效的金融服务。

2.2金融服务产品单一、缺乏新意

随着“三农”的不断完善，许多农村金融机构正在努力探索更加灵活的金融服务模式，不仅要结合当地的社会经济状况，开发更加丰富的金融产品，更重要的是，要把握住农户的实际需求，不断改善和完善金融服务，使其能够更好地满足“三农”的要求，更好地支持县域经济的快速发展。随着经济的发展，农业产业化的企业和涉农中小企业都面临着更加严峻的挑战，他们想从农村金融机构获得贷款，但却发现自己很难找到合适的抵押物，而且还必须经历复杂的审批流程，并且贷款的审批门槛也相对较高。鉴于“三农”资产业务的发展，许多农户和农村企业都面临着满足需求的挑战，但他们却无法从中获得有效的服务。

2.3担保机制不完善

“三农”的实施过程中，农村金融机构的担保体系仍然有待改进，以满足更高的要求。首先，抵押和保证都非常困难。由于农业生产活动的不确定性和农村经济的落后，许多农民难以获得可用于抵押的财富。此外，农村金融机构的风险赔付体系尚未达到理想水平。由于“三农”的独特性质，农村金融机构的营销费用显著增加，从而使得他们在获得贷款时面临着更加严峻的风险。在农村地区，由于信贷环境的恶劣，许多农民的贷款遭遇了限制，小额贷款的不良率极高，从而使得农村金融机构的运营成本大幅提升。

3解决农村金融机构服务“三农”问题的策略

3.1发展普惠金融、健全服务体系

“三农”旨在推动农村地区的普惠金融，因此，我们应该优化农村金融机构的网点布局，扩大基础性金融服务的覆盖面，并且建立新的网点，让当地居民可以获得自助式的金融服务，从而有效推动金融扶贫工作的深入开展。随着普惠金融的发展，各金融机构应该充分利用各自的优势，加强金融服务的多样性，以期为“三农”问题的解决提供有力的支持，并且更好地促进农业的可持续发展。为了满足“三农”的需求，我们必须建立完善的金融机构服务体系，并建立一个具有良好竞争机制的金融市场。为了消除市场垄断，我们必须加快完善市场准入和退出机制，促进农村金融市场的公平竞争，使产权关系更加明确，组织形式更加多元化。为了更好地满足农村金融需求，我们应该积极推进新型金融机构的发展，如信贷组织和农村金融互助社，以建立一个全面、有效、充满活力的金融服务网络。

3.2推动农村金融产品与服务的创新

为了解决农村金融服务的单一性，我们必须加强产品和服务的创新。为了达成这一目标，我们必须从实际情况出发，准确定位农村金融市场，更好地满足市场需求，为“三农”提供优质的服务。为了促进传统农业的发展，我们应该鼓励农村金融机构不断创新和提高基础金融服务水平。为了更好地满足农民的金融需求，农村金融机构应该积极拓展手机银行的覆盖面，并且建立更多的金融服务网点，同时，在农村地区安装自动化的投资管理系统，并采取多种措施，如宣传、培训、技术指导，为农民提供更多的便捷的理财服务，满足他们的经济和社会发展。同时，为了提升农户贷款项目的效率和水平，我们应该简化相关手续，以便更好地满足农村金融机构的需求。

3.3加强“三农”业务风险防范

“三农”的业务风险管理需要从构建和完善一套有效的防护机制开始。针对农村地区，我们应该采取有效措施，积极开展宣传教育活动，定期组织金融专题讲座，让农民掌握基本的金融知识，增强其对农业保险的认知，提高其风险防范能力，从而促进其积极参与农业保险。农村金融机构应当树立起责任感，耐心倾听农户的诉求，并尽力提供有效的解决方案。地方监管部门应积极承担责任，确保各项管理和经营活动符合规范，并对农村金融机构的行为进行监督。通过财政部门、DOJ门和担保公司的共同努力，为农村金融机构提供强有力的支持，以促进“三农”的有效实施和发展。基于这一基础，我们应该建立和完善风险管理机制，以确保风险控制的责任得到有效执行，并为各类金融业务制定合理的风险容忍度和免责条款。

4结语

随着全球经济不景气，金融惠农政策对于促进我国农村地区经济发展具有重要意义，它不仅能够缓解农业发展的困境，而且还能够为各种服务提供支持。尽管“三农”的实施为农村金融机构提供了许多便利，但仍有许多挑战需要克服，比如：服务职责模糊、服务类型偏向单一、担保体系欠缺完善。为了解决这些挑战，我们必须大力发展普惠金融，完善服务体系，不断推进金融产品和服务的创新，并采取多种措施来有效地防范和控制“三农”业务的风险。

参考文献

[1]周轩正. 新型农村金融机构缓解“三农”融资难题的对策研究[J]. 山西农经,2023,(05):173-175.

[2]韩昊,滕磊. 基于授信方式改进的农村金融机构数字化转型[J]. 中国国情国力,2023,(08):37-42.

[3]牛廓. 金融服务助力黄河流域“三农”发展的意义与路径研究——以农村信用贷款服务为例[J]. 南方农机,2022,53(10):191-193.

[4]张雪松. 新时期金融服务“三农”的实践与路径研究[J]. 质量与市场,2022,(08):190-192.

[5]詹小颖,卢智睿. 农村金融机构双重目标能兼顾吗？——基于88家县域农商行的平衡面板数据实证检验[J]. 金融经济,2021,(03):72-80.

[6]罗梓华. 农村金融机构服务“三农”问题研究[J]. 商业文化,2021,(33):34-35.