中小企业融资困难及对策优化浅谈

中小企业融资困难及对策优化浅谈

谭萍

新疆维吾尔自治区地质矿产勘查开发局第一地质大队

摘要：在我国经济社会高速发展的进程中，各种市场主体陆续出现，众多中小企业随之诞生，经过多年的发展，中小企业也逐渐成为我国国民经济发展十分重要的一个组成部分。然而，规模小、存活周期短是大多数中小企业最为显著的共同特点，其中资金短缺又是所有中小企业最头疼、最严重的问题之一。本文通过信息不对称理论、信贷配给理论、优序融资理论的一些知识方法，研究发现我国中小企业在融资时主要遇到融资渠道受到限制，融资成本高，融资门槛过高，融资周期短且数额较低和信用不足的困境，并从企业，金融机构和政府三个方面做出原因分析，最后提出自己的见解与对策。

关键词：中小企业；融资问题；解决对策

引言：随着经济全球化趋势的发展，我国改革开放的进一步深入，企业发展的外部环境和内部条件正在发生迅速变化。一些企业特别是中小企业在总体上出现了竞争能力减弱、增长速度回落、经济效益下滑、出口增长明显放慢、融资困难等问题，在这些问题中，融资难问题日益成为培养企业核心竞争力、解决其他问题的前提和关键。根据国家信息中心和国务院中国企业家调查系统等机构的调查显示，我国中小企业的短期贷款缺口很大，长期贷款更无着落，大部分企业认为一年内的流动资金只能部分或不能满足需要，多数企业没有中长期贷款，企业资金总体紧张。中小企业融资现状被形象的喻为“趴在玻璃上的蚂蚁”。因此，如何解决中小企业融资难的问题成为迫切需要研究的课题。

一、中小企业融资的困难

1、政府监管与支持力度不够

由于中小企业融资渠道受到限制，他们对于完成一项融资还具有很大的难度。于是市场上开始出现一些小额贷款机构，高利贷等。这类机构高昂的成本费用，对中小企业来讲是难以承受的。网络技术的发展也促使各种网络融资平台层出不穷，但是网络平台在某种情况下会做出一些违法行为，比如泄露客户企业信息等。政府对于这些机构的经营模式还没有进行规范化的调整，监管力度的不足使得中小机构放弃了此种融资渠道的选择。

2、企业实力不足，信用低

与大型企业相比，中小企业规模小、实力差、信用良莠不一，种种因素影响下中小企业经营失败的风险较大，这就造成金融机构对中小企业提供资金的风险比较高。中小企业还存在信息不透明的问题，导致银行等机构在提供贷款前需要耗费比较大的时间精力对其进行调查，使得银行贷款成本升高。另外，中小企业在申请贷款时无法提供充足的抵押物进行担保，使得发放贷款的机构面临较大的资金风险，因此在选择发放贷款的对象时往往将中小企业拒之门外转而选择实力雄厚、信用良好的大型企业。

3、中小企业经营管理漏洞多，企业寿命短

中小企业由于发展起步晚，规模小、人才和资金匮乏种种原因导致企业一旦发生资金周转问题极易倒闭。此外，中小企业为保证企业发展通常将企业经营重点放在短期经济效益的获取上，这种管理往往缺乏长远的考虑，在企业管理上难免疏漏。中小企业经营管理漏洞较多会导致企业经营风险增高，大大缩短中小企业的经营寿命，这也极大影响金融机构对中小企业融资申请的评估结果。中小企业经营管理漏洞多，企业寿命短是导致中小企业融资困难的几个原因之一。

二、中小企业融资困难的对策

1、加强中小企业的自身发展

在内部管理方面，中小企业应该改变既有的短期利益的经营管理目标，将发展眼光放入未来，做一个企业未来长远发展的计划。在财务方面，中小企业应该加强对财务信息的公开程度，设立财务信息管理制度，保障财务工作规范化进行。在经营管理方面，中小企业应该引入现代化管理制度，向大型企业积极学习管理模式，大力吸引高素质人才，加强对各岗位员工的技能培训；在管理层方面对家族关系做出让步，做到人力资源配置的效益最大化；

2、规范中小企业的治理结构

内部治理结构是衡量中小企业融资资质的主要因素，企业治理结构的规范性直接影响企业管理层的融资决策，同时也是是否能与金融机构达成合作的主要原因。规范的企业治理结构，能让中小企业的规章制度更具有标准性，为企业在业界塑造标准化管理的正面形象，能够带来更多的投资者。为达到规范治理中小企业的效果，推动中小企业发展，可以从管理模式入手。中小企业大多采取家族式管理，这种管理模式最大的弊端就是管理权和经营权高度集中，有必要适当进行分散，采用现代企业管理制度，建立健全的董事高层与中层之间的约束机制，做到权责分离。然而这并不是绝对性的，当微型企业处于创业初期时，无论从成本还是效益出发考虑，家族式的管理模式依旧具有优势。但企业发展到一定程度时，就需要通過规范治理结构来提高企业融资能力尤其是外部融资能力。

3、加大监管与扶持力度

相关部门要不断完善中小企业征信机制，完善相关的法律法规，建立信用等级评级制，对信用等级极低的客户以及老赖进行依法处置，公布与众并进行拉黑处理。针对中小企业融资渠道受到限制的问题，政府应该积极为其开拓更多的渠道，比如放宽条件，支持中小企业进入资本市场进行发行债券或者股权融资，而不是收到银行借贷这单一形式的制约。对于一些民间小额贷款和网络融资平台，政府应加大监管力度，适当宣传，对于不合法的行为和活动严令禁止，避免乱收费，高收费，高利率现象的出现。

4、完善商业银行信贷机制，加大信贷产品创新

伴随着中小企业的持续发展，相关政府部门接连出台相关政策，增加对中小企业的支持力度，促使商业银行放宽对中小企业的贷款限制。在信贷业务方面，商业银行要完善并落实绩效考核和激励机制，对员工在贷款业务中超额完成任务要给予适当的奖励。在信贷创新方面，商业银行可以根据中小企业不同融资需求提供个性化的中小企业融资服务，从而降低金融机构的信贷服务成本。可以采取市场调查来准确判断不同需求，推出部分有针对性的信贷产品，尽量达到中小企业的融资需求。

5、大力发展为中小企业服务的金融机构

近年来，央行多次提出国有商业银行要加大对中小企业的支持力度，但效果并不明显。如果政府强制要求国有商业银行向中小企业发放贷款，必然会加剧金融风险，而通过大力发展民营性质的中小银行，可以有效降低风险。通过建立类似民营中小银行的金融机构，可以帮助中小企业走出融资困境。从金融机构的发展现状来看，可以从以下三方面着手：第一，通过鼓励民间资本注入，建立民营资本控股的金融机构，同时降低对中小企业贷款的审核标准;第二，中小金融机构在为中小企业提供金融服务同时，与国有商业银行形成稳定的合作关系，从而鼓励中小金融机构加大对中小企业的支持力度;第三，可以通过给予中小金融机构相应的优惠和支持，促进中小金融机构的发展。另外，还可以大力发展股权融资市场，提高其在中小企业融资中的所占比重。

6、培养高素质的复合型金融业人才

中小企业可以通过三个方面培养个人理财业务人才，一是构建专业的融资规划师认证体系，规范融资业务人才队伍。二是全面培训现有的客户经理和融资理财顾问，必须经过专业系统的培训，才能培养出高素质的客户经理和融资理财顾问。首先要指定培训计划，然后要挑选高素质的候选人才，建立联合培养机制。其次要让客户经理和融资理财顾问熟悉中小企业的各项项目，能够独立介绍企业的各个项目，这需要对客户经理和融资理财顾问进行针对性的岗位轮替帮助他们了解企业。

三、结语

综上所述，中小企业在融资工作上一直面临着比较窘迫的境地，无论是内部管理还是外部环境都有很大的改善空间，想要从根本上提高中小企业融资的质量就要从企业自身入手，结合各方面综合特点找出针对性措施逐一细化，希望本文可以对中小企业发展有所帮助。

参考文献

[1]吴建华.中小企业融资困境的成因与对策分析[J].中国商界（上），2021（04）.

[2]张丽荣.我国中小企业融资困难原因分析[J].中小企业管理与科技（上），2021（08）.