我国中小企业金融服务体系的问题与对策赵美芬

我国中小企业金融服务体系的问题与对策赵美芬

赵美芬

（内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司，010000）

摘要：就当前形势看来，不管是国内还是国外中小企业在国家占据的位置十分重要，原因在于中小企业在其发展的过程中不断促进国家科技的进步、增加就业劳动力且能够扩大国家的出口，可见我国的中小企业在国家整体的经济发展中起到不可复制的作用，是国家社会经济发展中不可缺少的重要支柱。相对比中小企业为国家带来的巨大贡献，当前国家政府在中小企业的发展资金上表现出极为有限的支持，加之其通过外部获得资金的困难较大，因此中小企业的融资问题已经发展成为企业巨大的阻碍因素，制约了中小企业的健康发展。文章以我国中小企业金融发展相关理论为指导，从发达国家和地区中小企业发展的成功经验出发，在初步了解我国中小企业金融服务现状的基础上，分析我国中小企业金融服务存在的问题，并针对这些问题提出具有可行性的对策和建议。

关键词：中小企业；金融服务体系；问题；对策

一、引言

2008年根据我国发改委中小型企业司公布的统计数据能够看出：在当前全世界经济增长状况缓慢、我国宏观调控构架整合等原因的影响下，2008年大部分中小企业都碰到了资金供给不足的局面，我国大概十分之一的中小型企业在上半年工业增值达到30.00%。比上年同期降低了15.00%；我国2008年上半年有6.5万家以上的中小型企业破产。与此同时，我国中小型企业在融资阶段也遭受到较大的约束。通过对中小企业金融服务问题进行研究，探索新的融资方式，开拓新的融资途径，拓宽融资空间，对于提高我国中小型企业金融服务水平具有重要的现实意义。

2004年中美中小企业和创特投资的论坛中，我国改革委员会主任马凯发表重要观点：自我国改革开放以来，所有的专利中约有65.00%的专利由国家的中小企业创造，约有75.00%以上的国家技术创新来源于中小企业，约有80.00%的社会新产品由国家的中小企业创造。当前国家中小企业的发展受到政府重视，世界各国开始将中小企业的发展和国家的经济政策挂钩，成效显著。可见中小企业的发展已经成为推动国家经济发展的重要举措，本文通过分析我国中小企业融资问题的现状，找到融资难的原因，并提出相应对策。从而完善我国中小企业金融服务体系，促进中小企业健康发展。

二、我国中小企业金融服务体系的类型、作用

（一）类型

中小企业作为当前国家进行经济发展的重要推动力，国内诸多科技型的中小企业发展受到国内金融服务类机构的认可，可见中小企业的发展潜力不断被挖掘。当前国内较多大型金融机构开始将中小企业的金融服务作为机构的目标性业务，与此同时出现了诸多将工作重心放在服务于各类中小企业的中小金融服务机构。其中多数的中小金融服务机构将科技型的中小企业看作是主要的服务对象，该机构能够根据中小企业的发展规模、业务重点和中小企业的整体服务模式来形成不同服务范围的专业金融机构，由此形成科技型的中小企业金融服务体系，且该体系具有多样化的特点。

（二）作用

就中小企业的资源层面看来，其包含的劳动力资源十分丰富，因此相对优势极为明显，但由于我国长时期受到就业问题的阻碍，该问题当前已成为制约我国经济长远发展的主要阻碍。当前国内中小企业发展的主要特点是覆盖面积广且开业速度较快，加之中小企业在建立的前期阶段资金投入相对较少，加之市场环境的竞争势头十分激烈，商品的经营大都极为灵活，对于劳动资源的要求程度较低，因此为社会诸多学历不高且能力一般的劳动者提供了就业机会，极大程度缓解了国家的就业问题。诸多的中小企业在发展过程中为城市中的特殊群体提供了很多就业机会，同时还会对工作能力低下的劳动力进行前期工作的培训，可见中小企业的发展极大程度减轻了国家和政府在人口安置方面的问题。

就当前的社会发展局势看来，中小企业在世界各国的发展呈现良好前景，且在发达国家中的经济地位不断上升，约在20世纪90年代，美国诸多中小企业如雨后春笋般开始发展，诸多新兴高科技的中小企业开始崭露头角，部分中小企业成功上市，自此之后，世界各国开始将关注的目光放在国家的中小企业发展问题上。无论是发达国家还是发展中国家，社会经济的发展均离不开中小企业的帮助，由于各国中小企业在数量上占据显著优势，但其促进社会发展的重要性不仅体现在数量上，主要体现在与其能够促进国家经济的增长和缓解国家的就业问题。

三、我国中小企业金融服务体系存在问题

（一）企业贷款困难

首先，表现在抵押难。我国中小型企业能够抵押的物品较少，抵押的折扣较低。当前贷款时所抵押的房地产、土地占70.00%，机械设施占50.00%，动产所占25.00%到30.00%，专业设施占10.00%；测评层级机构分散、办理复杂、费用高昂；资本评测机构服务不符合规则，还是机构操控的服务，对抵押物品的测评通常不按照市场规则正确测评，较为随意。第二，担保困难。主要展现为中小企业很难找到适合的担保者，效益高的企业不仅不想为别人担保，也不想让别人为自己担保。第三，基层银行权利受限，借贷手续较为繁杂。中小型企业贷款数额较大的时候一般要办理的事项手续，少说一周，数月也有可能，即便钱拿到手，可能早已错过机遇。

（二）银行放贷难

银行借贷是中小型企业融资的主要途径，但是顺利申请到银行贷款的较少。依据广东省对345家中小型企业的调查可以看出，在企业发生资金周转不周的情况时，有70.00%的企业选择透过商业银行和信用机构借贷来周转。当中的抵押贷款是银行贷款的主要手段，但是贷款周期较短、较困难。在抽查的305家企业里，最近三年曾经向银行贷款过，但是只有135家得到了银行贷款，并且全部都是经过抵押获得的。信用社贷款十分匮乏，在没有抵押和担保的状况下，借助商业信用能够获得银行贷款的仅仅有25家，只是调查数量的7.00%，这就说明了中小型企业在获得银行贷款部分处在十分不利的位置。

（三）借贷比重较低

国有商业银行为中小型企业给予的贷款服务的幅度在逐步提升，但是最近几年来不停繁荣的中小型企业对于贷款业务的需要依然有比较大的差别。20世纪90年代我国中小型企业从金融组织得到的贷款幅度都是在10.00%左右，年均增加幅度有所提升，但是从国有银行贷款的比例就更低，还不足10.00%，中小型企业的借贷比重就一直处在较低的水准。比如，招商银行通过银监局的审批，在苏州建成了小型企业贷款中心，这是国内第一家具备小型企业贷款服务专营资本的金融组织。但是只有招商银行一家银行还不能够撑扶起国内中小企业的融资需要，所以要求所有银行的一致努力。

（四）负债率高

中小型企业负债率高说明中小型企业资金性融资出现问题或者阻碍。从2000到2007年，不管是大型企业还是中小型企业，在资本负债方面的变化都不显著，出现稍许降低，但是中小型企业和大型企业比较，资本负债利率高出将近10.00%，这就显示出中小型企业资本模式不高，融资更加依附于银行。

（五）融资途径狭窄

《我国中小企业融资困境问题的实证研究》中指出国内直接的融资途径窄小，因为贷款市场标准较高、创业投资体系不完善和企业债券发行的准许阻碍，中小型企业很难透过资金市场公开筹措资本。虽然深圳中小型企业模板已经确立，但是适合上市的企业依然占极少数。

四、完善我国中小企业金融服务体系的对策

因为中小型企业是社会经济建成的微观活动的主要组成，是解决就业问题的重要依靠，也是我国经济繁荣的主要经济增长部分，所以，从宏观的角度来看，政府需要给中小型企业相关的法律、财政和政策支持，用政府的力量助中小企业存活和繁荣。

（一）金融支撑

政府的金融服务和有保障的政策扶持。第一，提升政府对中小企业融资的撑扶程度，建成专门为中小企业给予政策信贷的“中小型企业贷款银行”。多要求支持的中小型企业投放免息、低息贷款。第二，发布有保障的金融支持策略。充分展现政府在中小型企业信用担保系统里的效力。第三，建成负荷中小型企业特点的直观的融资系统。一部分制造前提拓展二板市场，另一部分主动开展风险投资。

（二）资本扶持

我国应该完全考虑到国情，主要从如下两个阶段逐渐地开展具备中国特色的对中小型企业的政府资本扶持体系的建立。首先对中小型企业特殊事物的资本支持。第二，取消所有不合理的收费。从根源上预防乱收费情况，减少中小型企业的税务负荷。

（三）政策性支持

政府对于中小型企业的政策性支持主要包含借贷、税务优惠、财政补偿、基本设备服务、给予培训和信息沟通方式。我国自从2008年8月开始，一连串意在扶持中小企业繁荣进步的财政、经济等优惠政策已经陆续从强烈要求变成了实际，各项力量迅速整合为中小企业解决困难的思索和行动里。比如中央政府透过窗口指挥，对全国的商业银行在原来的贷款模式上增加5.00%；对地方商业银行上调10.00%，并且指出这些资金必须使用在中小型企业或者地震灾区以及农业区，之后又发布政策宽限了中小企业贷款金额，对个人小额担保的最高金额从2万元达到5万元；对于劳动密集的小型企业小数目担保借贷的最高金额从壹佰万元提升到200万元。

（四）使用法律规整中小型企业的信用水准

各地政府需要尽快和全面推广《中小型企业促进法规》。持续废除不符合中小型企业繁荣进步的章程制度，减少中小型企业的负荷，使中小型企业真正步入法制化的路途。银监局需要和人民银行联合发布有关措施，健全民营银行的准入和退出制度，为市场制造平等的竞争环境，做好对中小型企业的贷款服务。除此之外还需要健全中小型企业的服务中介系统。

结论

本文联结我国中小企业的发展现状，针对中小企业融资难的情况，分析了中小企业融资难问题的影响因素以及存在的问题，找出消除我国中小企业融资难的具体措施，以期为解决我国中小型企业融资难做出部分贡献。

参考文献

[1]韩飚,刘胜会,张宏伟,孙景德,曾辉,洪波.中小企业融资成本调查及思考——基于全国18个地市问卷调查的实证分析[J].金融发展评论,2014,01:65-75.

[2]金荣学,胡智煜,龙小燕,孙维.我国科技型中小企业金融服务体系创新探索[J].经济研究参考,2014,25:23-29.

[3]王目芹.中小企业在融资过程中存在的问题及对策[J].经营管理者,2014,17:169-170.

[4]姚璐.我国中小企业服务体系建设问题及对策研究——以重庆涪陵区为例[J].现代商贸工业,2014,17:1-2.