大学生信用卡的利与弊

大学生信用卡的利与弊

申建勤周宗伟

摘要：大学生综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预期收入相对较好，是银行潜在的优质客户。近年来，各家商业银行都在大力拓展大学生信用卡业务，但也暴露出很多问题。

关键词：大学生；信用卡；银行；风险

中图分类号：G64文献标志码：A文章编号：1000－8772(2009)06－0187－02

收稿日期：2009-01-03

作者简介：申建勤(1987-)，女，四川成都人，学生，从事国际经济与贸易研究；周宗伟(1987-)，男，四川成都人，学生，从事金融研究。

长久以来，学生作为没有(固定)收入的纯粹消费群体，都被银行拒绝于信用卡的申请门槛之外。近来，由于大学生群体综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预期收入相对较好，因此各家商业银行都在大力拓展大学生信用卡业务。下面就现阶段大学生信用卡的特点进行详细研究。

一、大学生信用卡的优势

(一)大学生群体的消费能力

首先，现代大学生年轻，有活力，充满激情，乐于接受新生事物。其次，大学生入学以后，就会面临大量购物需求。再次，绝大部分大学生的收入来源于父母，每月固定或者每学期固定，而需求每月却是不确定的。信用卡的出现，解决了大学生临时“手头紧”的难题。

由此可见，大学生的消费潜力是巨大的。信用卡的盈利三渠道（年费、POS及其他手续费和利息收入）中的POS及其他手续费可以得到保证，即大学生信用卡是有利可图的。

(二)大学生的潜在价值

从普遍意义上来讲，大学生群体是一个高素质的群体。这一特征对信用卡的发行有两个重要的意义；第一，高素质的特点意味着未来的高收入，大学生较高的学历意味着其潜在高收入的概率很高。一部分大学生可能会成为未来引领社会经济发展的中坚力量，成为高消费主体，而这一阶层人士正是商业银行所青睐的对象。如果在学生阶段，银行能够提供优质的信用卡服务，有相当大比例的同学在走向社会后会继续使用该银行的信用卡。第二，高素质在一定程度上降低了银行的风险。信用卡业务是无抵押担保方式的高风险银行业务，大学生群体的高素质特点在一定程度上减轻了信用卡业务风险。

二、大学生信用卡的缺陷

(一)同质化现象比较严重

1.大学生信用卡与普通信用卡之间的同质化。有些银行在开发大学生信用卡时只是把普通信用卡的功能进行简单复制，除透支额度略有限制外，其他的功能基本相同。

2.不同大学生信用卡之间的同质化。一些大学生信用卡的功能还停留在普通卡的水平，没有开发出针对大学生的特殊功能。

3.营销策略的同质化。目前，很多银行仍以价格战来吸引客户，通过免手续费、免年费、开卡送礼等价格策略来获取顾客资源，这种价格策略严重影响了信用卡的发行质量。

（二）有效卡所占发卡数量比例过小

在发卡量的数字中，除了招商和民生银行公布了发行卡和有效卡数及有效账户数量外，其他银行似乎对此讳莫如深：第一，注销卡数字不对外公布；第二，发卡量中包括了大量的睡眠卡。招商银行的发卡数量和流通卡量之间的839万张的差距，应该就属于睡眠卡、低效卡和注销卡，流通卡量占到总发卡量的64.8%。

(三)盈利能力令人担忧

各家发卡行基本都采取了免除首年年费、消费积分、赠送礼品等方式来促销自身的信用卡产品，部分消费者出于获取礼物的心理申请办理了信用卡，但是随后并不开通信用卡。

信用卡“免息分期”付款的新消费模式大行其道。持卡人在支付少许手续费后，就可分期向银行还款，无须支付透支利息，曾经高达18.25%的信用卡透支年息被轻易拉低。这种“免息分期”大大刺激了持卡人的消费欲望，也牺牲了银行的利益。

(四)大学生的逆向选择问题

逆向选择是指在贷款发放前发生的信息不对称问题。部分发卡行未能按照有关制度对学生卡申请人的还款能力进行严格的授信审核，这完全忽略了对学生卡申请人还款能力的审核。大学生属于无工作、无固定收入群体，对大学生发卡而不考虑其还款能力，会造成自制力较弱的学生超能力消费，或滋生攀比消费心理，给家庭尤其是贫困家庭带来沉重经济负担，进而产生不利的社会影响，也给银行声誉带来较大风险。

(五)大学生的道德风险

道德风险是在贷款交易发生之后出现的。少数大学生由于对信用卡不了解，或是出于“超前消费、及时享乐”的心态，导致大额乃至恶意透支、欠款不还等道德风险的发生，给银行造成经济损失的同时，而且还在自己的“诚信记录”上留下了无法抹掉的污点。

三、大学生信用卡的发展建议

(一)加强对大学生用卡知识和理念的引导

银行可以联合高校开展信用知识讲座，尽可能传授信用卡知识。银行要通过信用卡独有的透支消费方式，培养大学生珍视个人信用的习惯，对大学生进行正确的消费引导，增强信用卡知识，同时培养他们的理财意识，倡导大学生从校园就建立起自己的个人信用体系。

(二)唤醒睡眠卡

要让卡动起来，通过银行推出的信用卡与储蓄卡的“绑定”，在还款日之前，可自动从客户借记卡上扣还，使用者因此可免除后顾之忧。

(三)加强对大学生信用卡申请的审核

一是要审慎选择发卡对象，目前应该只对全国211所重点大学及区域重点综合类大学的全日制学生开办信用卡；二是要进行详细的资信调查；三是要切实加强对还款能力的审核，对于还款能力不符合条件且无法确定有效担保及担保方式的，坚决不予发卡。

参考文献：

[1]朱会振.大学生信用卡的现状、问题及发展分析[J].中国信

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[2]韩宇宁.透视我国大学生信用卡市场[J].中国信用卡，

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[3]陈映希.商业银行应加强对大学生信用卡的风险防范与管

理[J].中国民营科技与经济，2007，(10).

（责任编辑：吴鹏辉）