移动支付对传统银行业的影响及对策

移动支付对传统银行业的影响及对策

王子萌

昆士兰大学  

摘要：伴随着现代通信技术和互联网技术的发展，移动支付逐渐将互联网、应用商、金融机构以及支付终端相融合，以其便捷、快速、易操作的支付模式，给现代人们带来了较好的用户体验，并且凭借其良好的营销模式，在较短的时间内于支付结算领域占有一定的地位，也因此转变了大部分现代用户的支付习惯。而传统的银行业的支付结算业务也开始逐渐受到了移动支付的影响和制约，若银行业不做创新，其未来发展必然面临很大的挑战。本文通过应用文献研究法和比较研究法，将移动支付与传统银行业务发展进行对比分析，对比分析其业务发展优势，以深入研究移动支付传统银行业的影响，并提出切实有效对策。

关键词：移动支付；传统银行业；支付终端；策略

移动支付是人们通过智能化的的通讯设备完成支付的过程，与传统的现金支付和银行卡支付不同。近年来，伴随着移动支付的推广，人们的日常生活消费和衣食住行开始依赖移动支付，因为这种支付方式给现代人的生活带来了很多的便利。在这种趋势下，传统银行的支付结算业务受其发展冲击，对当前的银行业务和未来发展造成了一定的影响，基于此，传统银行业需要积极应对新时代的冲击和挑战，采取创新的策略，规划银行业务的未来发展。

一、移动支付和传统银行业务的基本现状

1.银行中间业务受移动支付的影响

传统银行业的中间业务主要是以支付结算业务为主，但伴随着移动支付的普及应用，在实际的支付过程中替换了许多的银行业务。而且移动支付相较于传统银行而言省去了许多操作，其办理各项业务的手续费用也远远低于银行的手续业务，这对传统的银行业务形成了一定的挤出效应，使得银行的各项中间业务办理率下降，各项收益也明显降低。2018年农村地区取款服务点办理汇款业务达1.291亿笔，金额为22215.08亿元，同比下降6.31%。代缴费业务8528.95万笔，金额达1115.43亿元，分别下降16.29%和10.13%。日常生活中，用户在银行办理各项业务时，银行人员和操作窗口有限，往往会等待较长的时间，而且用户在业务办理时，往往由于各项环节过于繁琐，需要多次辗转才能完成业务

例如，用户在当地银行办理转账业务时，一般需要五个步骤：第一，在智能手机上下载网上银行应用程序，完成账号登录。第二，在网上银行选择汇款种类，包括同城转账、异地转账以及跨行转账等等。第三，在应用程序的界面内输入收款人的银行卡账号姓名及开户行信息。第四，进行手机短信验证，部分银行采用U盾验证。第五，由用户在应用程序内完成转账操作，并确认转账信息。

完成整个转账业务的办理，需要复杂的操作过程。而移动支付操作简单快捷，只需要在相应的支付终端选择所要转账的对象，并输入转账数目，完成密码、指纹或人脸验证，即可实现转账。采取移动支付终端完成转账，摆脱了在时间和空间上的约束，适合应用于小额资金的转账，整个过程完全依赖网络的数字化数据，为用户节省了去银行排队的时间，并且保证了用户的资金安全，减少了现金使用带来的资金风险。因此，传统银行业在办理各项业务时，由于其手续多，手续费用收取相对较高，并且有一定的门槛，使得传统银行业务的中间业务受到了移动支付的影响，面临营业挑战。

2.传统银行业务受移动支付的影响

移动支付不仅仅包括中间业务的支付业务，还具备借款、贷款、存款的功能，例如，支付宝的余额宝为用户提供了存款功能，并且提高了存款的利息，为客户的经济效益带来增长。同时，移动支付也为用户带来了更加个性化的创新体验，也更为灵活地依据用户的需求，为用户制定更加个性化的产品，避免了传统银行业务的单一次性，比如，微信支付作为一款互联网创新支付产品，设计移动支付全新体验，为用户提供扫码支付、面容支付、指纹支付、第三方app调起微信支付等多种支付方式让用户感受线上消费。

另外，第三方支付的出现，对于银行支付结算业务也造成了一定的影响。在第三方支付体系还未出现的时候，支付结算由小到几块钱、大到上亿元不需要依靠银行的支付结算体系来进行支付结算。但第三方支付的出现，是支付结算将近零成本，并依赖移动支付的快捷、方便、服务周到等优势快速占据支付结算市场，在短短的三年之内，市场内移动支付占比由15%上升到了35%，使得银行在短时间内就失去了支付结算的主导地位，在这种局面下，移动支付不仅影响到传统银行业务的中间业务，对于银行的存贷款业务也造成了一定的威胁，使银行业的各项业务和用户群体开始减少，制约着银行的各项业务发展，影响着银行的经济效益以及未来发展。

3.移动支付与传统银行业务的差异化特征

移动支付的各项应用优势并不意味着传统银行业务完全没有竞争空间。大部分用户在借助移动支付完成第三方支付时，一定程度上会增加对银行的网上银行的了解，为传统银行业的网上银行终端带来一些潜在的用户，并且通过网上业务，能让更多的用户熟悉银行的各项资金业务。因此，移动支付的发展和广泛应用，对于传统业务来讲，不仅仅是一个巨大的挑战，也是一个为传统银行创新发展带来机遇的契机，能使传统银行业在与移动支付的竞争中完成顺应新时代的创新与发展任务。为了更好达到这一目的，传统银行业需要加快速度完善网上银行的支付体系，以完善用户体验、满足用户需求为目标，结合经济市场的实际情况，创新各项业务，拓展网上银行的电子支付业务，实现业务的创新和发展。此外，传统银行业务应与移动支付形成良性竞争的趋势，简化各项银行办理业务的程序，例如，组织“最多跑一次”的银行业务办理活动，增设线下的银行网点，实现各个部门的合作，将参与社保、社保卡挂失办理、银行卡注销、医保报销的各项业务搬入综合窗口，从而实现一窗多办集成化的服务。

二、移动支付与传统银行业务发展的对比分析

1.移动支付的发展

移动支付相对于银行的网上银行，其突出优势在于简单、便捷的操作特性，用户完成支付过程时，无需缴纳多余的手续费用，支付成本能得到一定的降低，十分适用于完成线上小额资金和笔数多次的交易，如，电商购物的资金支付。微信作为腾讯公司在2011年推出的，一款移动互联网即时通信工具，因为其用户体验良好，在短短两年之内用户数量就达到4亿，这为微信支付的广泛应用奠定了很大的用户基础。于是腾讯公司在2013年8月正式推出了支付功能，成为一种全新的第三方支付方式。2014年9月独创了微信支付加密功能，并凭借其良好的兼容性和简单的操作，为用户带来安、快捷、高效的支付体验，吸引更多网民加入到第三方支付的应用行列。另外，移动支付更加关注满足用户的各项业务需求以及完善用户体验，这种支付模式为每一个用户带来了稳定的网银系统，以低成本、简单快捷的支付特点吸引着用户。同时，在互联网飞速发展的趋势下，移动支付也凭借互联网发展优势，综合大数据信息，为用户带来更具及时性、社交性、普遍性的应用亮点，一定程度上满足了互联网经济下的社会发展需求和用户应用需求。

2.网上银行的支付优势

即便是移动支付的第三方支付终端，也需要借助银行来完成资金的结算过程，并且大多数用户在绑定移动支付平台时，一般情况下都会进行银行卡的绑定并借助银行卡来完成资金的提取和接收，例如，将移动支付终端内的余额提现到银行卡内，便需要完成这一系列步骤。这表明移动支付的应用离不开商业银行，商业银行依然是完成移动支付的重要工具。另外，商业银行通过存贷款业务、汇兑业务以及储蓄业务，积累了大量的公众存款，拥有雄厚的资金实力，并且凭借商业银行严格的监管机制，使得网上银行的各项业务体系的安全性和稳定性有所保障，这为网上银行创造了诸多支付优势。并且，传统银行业的商业银行并非不具有先进的技术，例如，在移动支付的快速发展下，商业银行凭借其先进技术，在中国银联和40多家商业银行的共同合作中，于2017年推出了一款移动支付管家——云闪付，并就此加入了移动支付的行列当中，目的在于继续在支付领域保持自身的地位，希望借助移动端更好的整合各家银行的资源，完成产业链平台的升级，而云闪付便是其成果之一。云闪付相比市场上同类的app，最大的特点是整合和统一，消费者通过应用云闪付可以绑定和管理各种类型的银行账户，并且完成多家银行的支付，并且相较于其他app的分散优惠权限，云闪付整合各种优惠权益，为消费者带来更多的优惠。

三、在移动支付影响下传统银行业务的发展策略

1.改善银行监管机制，规避支付风险

互联网模式下，金融业务开始呈现一通则百通的现象，这使得传统银行业的分银行、分区域的监管模式不再适用于当下。如果传统银行业不立足于调整监管模式，不改变传统的三元监管的模式，势必会造成银行监管机构之间的业务穿插以及监管力度的削弱。因此，为了调整银行业的监管思路与理念，传统银行业可以在当前三元监管的基础上，组建全国统一的金融监管委员会，依据互联网金融发展的趋势，将多元化的监管模式转化为统一化的监管，凭借完善的监管机制和雄厚的资金实力，为用户的资金流动带来一定保障。针对备付金问题，基于银行管控和风控，央行下发通知，自2017年4月17日起，支付机构应将被附近按要求比例交存至专用储存账户，且暂不计付息单独，以有效降低支付机构的备付金利息收入，防止备付金被挪用，提高资金的安全性。针对支付风险，如，第三方支付机构存在的诈骗、洗钱等问题，央行于2018年6月发布了《中国人民银行支付结算司关于非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，要求支付机构处理的非银行账户网络支付业务应全部通过网联平台来进行处理，有网联将数据提交给银行，并由银行决定最终是否能够放款。

但是，网上银行的支付依然会面临着一些风险和漏洞，基于此，传统银行业发展的方向需要对此进行一定的改良和完善，增强网上银行的支付安全，规避支付存在的各项风险。另外，我国的互联网金融监管也存在着一系列的问题，虽然互联网金融与传统的金融相比，在经营环境、经营方式以及经营范围上都发生了很大的改变但是并没有从本质上改变传统金融风险的传染性、广泛性、突发性以及隐蔽性。并且，由于社会信用体系的不健全，使得第三方支付市场在规避风险上受到一定的影响。

移动支付模式下的网上银行面临的风险可以分为三个部分：首先，是支付风险。移动支付需要借助现代通讯设备，如手机，当这些通讯设备受到病毒与木马的攻击时，会给用户的支付过程造成一定的隐患。另外，由于支付软件本身也会存在一些系统漏洞，因而也会给用户带来额外的支付隐患。基于此，银行应当应用创新化的技术，在加入移动支付行列的同时，应为用户提供安全、稳定的网上银行支付终端，如，控制支付终端的运行，采取计时后关闭支付平台等的安全操作设计，尽量减少用户重要资料的输入次数，保障用户的资金安全和隐私安全，防止不法分子通过支付漏洞，对用户的隐私和资金造成威胁。其次，声誉风险。移动支付端在登录时会录入客户的一些重要信息，以便为后续验证登录或各种操作提供帮助，但依然会存在客户信息泄露的隐患，致使移动支付面临声誉风险，降低客户对此的信任度。最后一个部分是社会风险。由于移动支付会涉及到支付结算领域，特别是网上银行，关系到整个国家的经济安全，面临着能够牵动社会的风险。因此，传统银行业在完善监管机制的同时，应采取先进的技术，实现网上银行的创新发展，完善移动支付终端的稳定性与安全性，从而肩负起保障中国经济稳定发展的重要社会责任。

2.增加用户体验感

在传统银行业的发展进程当中，对于一定程度上忽略了用户的体验的优化，使得银行业与移动支付在用户体验上有很大差距。因此，传统银行业应该学习移动支付的发展经验，对市场经济发展和用户需求进行调研，以满足用户需求为目的，创新业务范围，改善业务流程，努力完善网上银行平台的优化，例如，可以借助网上银行建立在线意见反馈机制，向广大的用户寻求改善建议，广泛吸纳用户对于产品的使用感受，接受不同用户的建议，从而在保证网上银行各项业务安全性和稳定性的同时，保障客户的用户体验，为扩大用户群体奠定基础，为网上银行积累更多的用户资源，

3.重点突破线下市场布局

线下支付领域曾受技术、配套覆盖度以及市场认可度等多种影响的因素而难以得以有效地开发。我国的许多银行业金融机构也开始尝试与上下游产业链进行合作，以开发线下支付领域，但在探索过程当中面临各种问题。因此，银行业应当及时抓住这一机遇，投入近场支付业务配套设施的铺底建设，如，增设NFC支付功能的POS机，在原有规模基础上，落实POS机的云闪付功能。另外，银行业可尝试与手机厂商进行合作，以实现市场的推广，如，将NFC等射频功能添加到智能手机的常规配置，普及客户端设备，以推动线下移动支付业务的扩大。

4.调整银行组织结构，培养优秀的银行人才队伍

银行拥有多年的发展历史，在业务结构和组织模式上具有一定的传统性，无法满足当前的金融市场和经济的发展，也使得银行的内部员工开始出现缺乏工作激情、工作效率逐渐降低的现象。基于此，商业银行需要适应时代发展，制定相应的发展策略，在满足市场需求的同时，加强自身组织的调整，实现效能管理。

此外，伴随着当前银行经营管理模式的转变，银行的组织结构和部门需要进行适度的、科学的调整，以满足互联网趋势下移动支付业务发展的需求。同时，产品的创新和新技术的应用与需要具备高素质专业的人才来完成，银行需要组建专业化的人才团队对产品进行创新与发展，从而提升传统银行在移动支付市场上的综合竞争实力。

5.成立跨行业科学实验室

现在支付技术融合了许多高新技术，汇集了大数据、AI人工智能、云计算、数据分析等先进的科学技术，这些跨行业的技术能为支付平台带来非同凡响的推动作用。因此，银行在开发创新型的平台方面，不仅仅需要搭建专业化的团队，更需要成立跨行业科学实验室，从而实现优秀团队攻克技术难关的目标，为团队开发提供开发空间，以满足当前技术创新和研发的需求，使得银行在移动支付占据主要支付地位的背景下，具备一定的竞争实力，促进传统银行业的现代化转变。

结束语：

移动支付对于传统银行业造成一定影响的同时，与传统银行业形成了相互竞争的趋势，基于此，受到冲击下的银行业需要采取一定的手段，组建优秀的团队和技术实验室，应用创新化的技术和多样化的方法，建立满足用户需求的网上银行平台，为用户带来更多的线上支付体验，实现大额资金在网上银行的支付。此外，传统银行业还需要在弥补自身缺陷的同时，充分发挥自身的优势条件，改善银行监管机制，完善客户的用户验，调整银行组织结构，组建具备高素质人才团队，重点突破线下市场布局。做到符合新时代要求下的技术创新与发展，让银行的网上银行支付终端成为市场经济的推动者。

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